银行系P2P普遍成交量下降

作者: rongxing   

　　今年以来，P2P行业屡有正规军：银行系的加入。行业内外部人士虽对此批正规军报以期望，但迄今为止，这批正规军却并未给行业带来太大搅动。从成交量上看，除去P2P行业巨头陆金所之外，成交量位居银行系P2P第二的开鑫贷(国开行背景)也仅达到60亿。而网贷之家数据显示本月成交量最高的P2P平台，单月成交额已达27.7亿。

　　银行系P2P之所以未能普遍取得显眼的成交量，一是因P2P业务与自身存款业务有冲突，银行普遍缺乏动力推动旗下P2P平台的发展。二是作为传统垄断金融机构的银行，进入市场化程度较高的网贷行业后一时船大难掉头，在运作市场化程度上不及民营系P2P。这批正规军因种种约束，目前来看，它们的进入未对网贷行业带来大影响。

　　利率低，卖定期也卖活期，银行系P2P更像直销银行

　　而几家银行系P2P普遍都存在起投金额高，利息低的特点。除小马bank起投金额为100元外，在网贷之家可以搜索到的其余P2P平台中，最低起投金额也达到了1000元。开鑫贷苏鑫贷系列产品起投金额更是达到5万元。

　　在利率方面，除开鑫贷苏鑫贷系列利率在9.5%左右。网贷之家其它几家银行系P2P平台官网上看到：民生易贷借款标利率在6.5—7.5%之间，小马bank借款标利率在7%左右。小企业e家与e融e贷借款标利率在6%—7%之间。

　　不同于民营系P2P平台，银行系P2P平台更具有直销银行的性质。小马bank网站上还出售货币基金产品，小企业e家也出售利息率为5%左右的活期理财。并且小企业e家与民生易贷在其网站上分别对接了“信用汇”和“购物专区”旗下的电商业务。

　　在标的大小上，几家也明显有银行系的特点。除小马bank面向个人借款、借款标10万以下，其余能够在百度上搜索到官方网站的银行系P2P平台，借款标大都在百万以上，大量借款标金额为500万、1000万。网贷之家还在e融e贷网站上看到借款金额为3000万的借款标。

　　投资人普遍不够看好，自身也缺乏动力推动其发展

　　之所以造成银行系P2P普遍成交量不突出，首先银行内部缺乏动力推动旗下P2P平台发展，其次较低的收益率也降低了对投资人的吸引力。

　　比起民营系P2P每月在几大搜索引擎投放上百万的推广费，今年下半年上线的4家银行系P2P却未能在百度上搜索到官方网站便可看出，大部分银行系P2P在推广方面还未重视。

　　投之家CEO黄诗樵对网贷之家说：“银行系P2P和银行存款等表内业务有冲突，除了陆金所在广告上的投入较多，其它银行系P2P平台还没有全力的去推。”

　　而陆金所能有今天的成绩，的确也因平安对P2P业务不可谓不重视。北京某一专注做大标的民营系P2P市场总监对网贷之家说：“陆金所最开始获客是靠平安银行的个金部(个人金融业务)，由平安银行线下的客户经理做推荐，让客户从线上购买、预约产品，他们是靠传统的线下一对一方式获客，再在线上激活这些客户。因为平安要在互联网金融上布一步棋，但其它几个银行系P2P就不像平安对这块业务那么重视。”

　　网贷之家首席运营官石鹏峰说：“银行P2P业务和自身理财产品业务的客户群有重合，很多自己内部就造成了内耗。据我了解，某家银行系P2P和自家理财产品销售中心就曾经出现过抢客户的现象。”

　　黄诗樵说：“银行系P2P与民营系P2P现阶段构不成直接竞争，银行更多的是做安全系数非常高的产品，它们的定位的资产属性不一样，面对的风险偏好的投资人群体也不一样。银行主要面向不追求高收益、更看重安全性的客户群体。但对于早期和现阶段的网贷投资人来说，他们还是更多追求较高的收益。相对而言，民营的P2P在这块做的还是比较接地气的。”

　　北京另一主要做大标的民营系P2P平台首席风控官对网贷之家说：“银行系P2P收益率相对低，符合一部分投资人的心态，但互联网金融还有一个要素：体验、风险和回报之间的相对匹配，让投资人在大脑中整体感知这些”。

　　运作模式不够市场化，P2P未来是市场化企业的天下?

　　银行虽以强大背景和行业资源进入市场化程度较高的网贷行业，但它们的决策机制、对人才的保留和吸引还保留了些从前传统垄断机构的风格，未能像民营系P2P那样市场化。这恐怕也是目前银行系P2P中，除去陆金所外，其它普遍体量不够大的原因。

　　他接着说：“P2P行业中的人才对创业环境的要求和大部分银行系、国营系不太一样。陆金所算个例外，据我了解，除了几家金控集团下的P2P平台对员工激励方面尺度比较大，很难想象在国有企业中，能够允许它的子公司以这样的尺度来吸引人才。此外，国营、银行系P2P管理层中来自市场的相对少。很多高管是直接从银行转过来的，虽然有一部分高管是从外面挖进来的，但它们的决策机制、主要的决策出台都不能像民营P2P那么充分的市场化。”

　　而开鑫贷也对网贷之家表示：在审核的手续和便捷性上，开鑫贷和民营P2P公司是“两个不同的系统”。开鑫贷的高管中，有两位来自国开行，其董事长由国开金融副总裁兼任，另一位副总是原国开行的处长。

　　网贷之家首席运营官石鹏峰说：“目前银行系P2P还是没有太多的创新，它们做的还是原有的成熟业务的互联网化，只是把互联网当成一个工具、售卖渠道。它们也不需要做太多深入的变革，更多的银行系P2P只是个直销银行的概念，这和P2P本身就有差别。其次银行本身没有太强的创新动力，银行这样的大机构创新的能力未必比P2P强。”

　　“银行系以它们的资源水平，平台背景、人才水平若真的调转船头去做P2P，他们能做的很好。银行系的问题是船大难掉头，如果它们也能像民营企业一样有市场动力去做，那它们也能获胜。从我的观点，我更相信市场的力量，更看好那些市场化的，互联网思维比较强的网贷公司。”石鹏峰表示。(网贷之家 文/张诗雨)

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