数字普惠金融风控:从“信贷工厂”到“信贷工场”
【摘要】9月4日,“科技助力金融新变革”论坛,在上海举办。针对信贷工场这一风险管理核心环节中,夸客金融创始人兼CEO郭震洲就曾表示,与传统金融相比,新金融的信贷工场面临更大的挑战:普惠群体本身征信脸谱不清晰,且进件小额化、分散化。
普惠金融被越来越多的金融人士关注,9月在杭州召开的G20峰会上,普惠金融成为重要议题之一,发展普惠金融,不仅要关注G20成员国,也要重视非G20国家普惠金融的发展,尤其是帮助低收入发展中国家实现普惠金融。
其实,随着金融科技的不断深入,通过数字技术、大数据技术去实现金融普惠已经成为可能。尽管普惠群体的征信脸谱模糊,客群分散,但通过技术创新能够有效地对实现普惠群体的风险定价。
9月4日,“科技助力金融新变革”论坛,在上海举办。针对信贷工场这一风险管理核心环节中,夸客金融创始人兼CEO郭震洲就曾表示,与传统金融相比,新金融的信贷工场面临更大的挑战:普惠群体本身征信脸谱不清晰,且进件小额化、分散化。
而根据G20峰会上发布的《中国普惠金融发展报告(2016)》,中国通过金融机构借款的成年人比例仅为9.55%,在信贷市场的信息障碍方面,中国得分为50分,也低于61.84分的G20平均水平。明显的短板正是来自于征信信息的缺失。调查表明,中国现有的征信系统覆盖率仅为38%,大量用户金融需求由此被排除在外。另一方面,普惠金融客户分散、金额小的特性又使得传统金融机构网点运营成本高。
与传统金融相比,显然新金融机构所面对的环境更具挑战。传统金融服务的客户拥有完善的央行数据、有标准化的财务报表,信息完善。但新金融服务于普惠金融市场,普惠金融的服务群体征信脸谱模糊,对于新金融来说,需要更积极地拥抱数据科技,去解决普惠金融难题。
其实对于普惠人群来说,长期面临着融资难、融资贵的难题。要解决融资难的问题,新金融已经有了成功的尝试,包括场景金融、数字金融等,通过新技术新方法为小微金融提供融资。但这是一个0和1的关系,解决融资难后,再经过不断努力解决融资贵。
所以降低小微融资成本是一个持续的过程,甚至会比想象中的周期更长,需要在数据、系统、创新等方面进行持续投入,从而降低运营成本,有效解决融资贵难题。显然这是一个长期和繁琐的过程。
秦楠楠
金评媒记者
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