八面玲珑的理财规划（下）| 资产配置·多视角

作者: 有多   

理财的首要目标并非理财价值的最大化，而是个人财务状况的合理稳健。

在（上）篇中，有多君给大家解释了什么是现金规划和消费支出规划，这一期将继续带大家来看理财规划剩下的几个部分。同样，也非常希望您把自己的理财高招和经验，分享在最下面的留言区。

教育规划是最为缺乏时间弹性和费用弹性的，即人们接受教育的时间和花费相对比较固定，不会因为家庭的财务状况不同而有太大区别。

衡量是否需要提前准备教育金，可参考教育负担比的公式，教育负担比高于30%，代表了届时教育支出会给到家庭带来较大的经济压力，有提前准备的必要。

教育负担比＝届时子女教育金费用／家庭届时税后收入

我国很多家庭暴露出因病返贫的现象，当家庭里面的某个成员出现了重大疾病时，高额医疗费用的支出不仅会耗尽家庭原有的财富，甚至会使有些家庭背上沉重债务负担，生活品质也跟随一落千丈。

为了避免意外事件对家庭生活造成冲击，可用防御性最强的金融工具-保险来帮我们建立充分的保障。保险可以以尽可能小的成本争取大的安全保障和经济利益，在意外发生后，它可以针对我们的损失给到相应的补偿或赔付，从而实现经济生命的延续，保障了家庭生活品质的持续稳定。

保险产品的补偿和赔付具有针对性，购买保险后，不是所有的意外事故都能得到补偿或赔付，因此买保险产品是不能盲目。为了让保险真正的能够保障我们的生活，购买保险时也需要科学的规划。以下是购买保险的原则。

想要科学选择最为适合自身风险偏好的投资产品，进行投资规划是必要的。像有多就会根据用户的投资目标、风险承受能力和金融产品的风险属性，给到用户适合他们的资产配置方案，资产配置是投资规划的核心。

关于资产配置的效果，通过上图的案例可以发现，长期来看，资产配置确实可以在保持较高收益的基础上降低投资风险。

投资需要本金，但不一定要求多，如果你是一个刚毕业的月光族，从现在开始利用基金定投做强制储蓄，一个月不需要太多，即使只有500块，长时间下来一样可以解决大问题。

通过上图的案例可以看到，很小的一笔钱在时间和复利的作用下，同样可以滚成一笔巨额的财富，用来解决未来在子女教育、养老等方面可能面临的巨额支出难题。

本杰明. 富兰克林曾说过：“人的一生有两件事情是无法避免的，一件事是死亡，另一件事就是纳税。”

有媒体统计，我国的税费负担全球排名第二，税收表现为纳税主体的财富流失。税收筹划和偷税漏税不同，它利用的是税法的优惠政策和差别待遇来减轻税负负担的，是一种合法的行为。以下为税收筹划的原理。

退休后的生活从时间方面来讲，占整个人生的四分之一，时间长、花费大，不能说不重要。目前传统养老模式都已被打破，政府、子女都靠不住。如何保持退休后体面、有品质的生活，是每个人都要面对的问题，也是每个人在年轻时就要去准备的一件事情。

财产的分配与传承规划包含了两个方面，一个是针对夫妻关系而言的财产分配，另一个是针对人们去世后财产的传承。

夫妻财产的分配

夫妻约定财产制，是指夫妻双方在婚前或者婚后，通过协商对夫妻的财产关系所做出的约定。在离婚时，若夫妻双方有了明确约定，财产分割时则按照约定进行，它优先于法定财产制。

夫妻法定财产制分为夫妻法定共有财产和夫妻法定特有财产。夫妻法定共有财产在离婚做财产分割时，在夫妻双方之间平均分配；夫妻法定特有财产在离婚时不做分割，它专属于个人。

财产的安全继承

财产传承时，财产的继承顺序是先遗嘱继承后法定继承。若有遗嘱安排，则财产的继承按遗嘱进行，若没有留下遗嘱，则按照法定继承的原则继承。

法定继承分为第一顺位继承人和第二顺位继承人。

继承开始后，第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承；若没有第一顺序继承人，则第二顺序继承人继承，同一顺序继承人继承的财产份额，一般应当均等。

好啦，理财规划的八个方面到这里就介绍完了，不知道大家是否有收获呢？当然，可能有一些朋友还是觉得太复杂…不过没关系，下一期有多君再给你介绍5个家庭理财的江湖招式，保证能帮你找到感觉。

不知大家看完后有何感受或者疑问呢？欢迎在最下面的留言区评论和提问。同样，也非常希望把您自己的理财高招和经验分享给大家。

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有多

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