老年互助保障产品破局，众托帮碰“易碎蛋糕”？

   

互助保障最早可以追溯到古埃及时期，一些在工作中面临相同风险，有共同保障需求的人自愿组织起来集资进行风险摊销，由多数人共济少数人的特定损失。根据这一古典的互助保障原则，逐渐出现了现代保险业。与当代人常见的保险相比，近年刚刚兴起的互助保障则显得更朴素，以互助为直接目的，公益色彩大于商业色彩。目前，互助保障平台发展各分千秋，较具有代表性的应该是众托帮和水滴两家平台。水滴倾向于轻松筹，而众托帮则专注、深耕发展普惠医疗保障领域。

互助保障平台的发展速度比想象中更快。水滴互助百日百万用户，而众托帮上线55天用户便突破100万。从7月1日正式上线以来，众托帮上线仅2个多月就赢得了超过170万用户。在用户迅速积累的过程中笔者发现，目前互助保障平台的产品更多聚焦在50周岁以下健康人群，但50周岁以上的市场则鲜有触及。

然而，这样的局面在中秋节期间被众托帮领先破局，推出专门针对51-65岁老年人的“爸妈健康保障”。

深耕，触碰易碎蛋糕

目前，市场上，老年人因属大病高发人群，也是急需保障的人群,而传统保险针对老年人保障可以说性价比并不高：社保针对老年人保障额度非常低，且范围小，多种药物和疾病都不在保障范围内；商业保险对年龄限制严格，一般过了55岁保险公司就不再承保重疾险，因为这个年龄过后疾病风险已经很高。且保障范围有限，时间短，且对身患糖尿病等诸多患病者不予购买保险资格等等……新兴的互助保障平台关于抗癌大病的产品也往往限制年龄在50岁以内，老年人这块“易碎”的蛋糕还并没什么人敢碰。

基于此，众托帮推出新产品“爸妈健康保障计划”上线，针对51-65岁老年人，涵盖老年人易患的77种重疾，34种轻症，最高累计保障30万元。记者了解到，这是在同类保障中，保障范围广，额度最高的一种。

专业化托起普惠保障

与其它互助保障平台相比，众托帮的一个明显不同在于其团队背景。众托帮创始人兼CEO乔克曾任平安、华泰保险高管，公司中的很多人员也都是来自于保险行业的资深人士。而互助保障平台中很多领域，尤其是风险控制，都需要保险公司的专业和经验来推进。

这是众托帮的核心优势，一旦后续出现互助事件，其响应速度、处理机制都是值得信赖的，也可能让众托帮未来的后起之势更迅猛。

另一个角度来讲，众托帮推出的“爸妈健康保障计划”也是专业研发的结果，绝非为了抢市场眼球、或是产品尝鲜，产品诞生前的逻辑演算已经经过百次千次。因此，普惠保障的切实落地是需要更多专业背景的团队来推进的。

在如何通过互联网技术为互助保障平台的安全护航这一问题上，众托帮也深谋专业化发展。众托帮创始人兼CEO乔克曾预言，基于底层区块链技术的支持，互助保障社群或将走向自组织型智慧社群。乔克表示，作为互助保障领域第一家落地区块链技术应用的平台，用户在众托帮平台上可以实实在在看到鲜活的区块链应用体验，众托帮用区块链技术实现信任的可传输。

乔克称，没有应用区块链技术的网络互助平台只有系统管理员可以查询平台上的所有数据，普通用户能够查看到的个人与平台数据比较有限，且存在数据伪造、信息被篡改等风险。而在众托帮平台上，用户加入互助保障计划的数据被记录在不可修改的区块链中，因为无法修改，公正性和用户信任问题得到解决。

“幸福亿万家庭”梦想可及

一直以来，众托帮重点专注打造普惠医疗保障。作为国内第一家落地区块链技术应用的互助保障平台，众托帮已经开发上线了抗癌互助医疗、出行互助保障、女性健康互助、学生综合互助等产品。自7月1日正式上线以来，其“抗癌互助医疗计划”单品，用户已接近170万，成为了互助保障行业单一产品加入用户之最。

 “互助保障最初的本质，是一群有着共同需要的人，汇聚在一起，约定每人付出一点钱，当有成员发生约定事件时便可以使用这笔钱。”乔克认为，在数字技术的驱动下，众托帮“普惠医疗保障，幸福亿万家庭”的梦想将触手可及。

长期以来，我国医保覆盖不足，商保有一定门槛，偏远地区居民、农民等低收入人群及一些小微企业没有足够的经济支撑加入高门槛的商业保险，但社会对保障的需求一直存在。而以众托帮为代表的互助保障平台具有低门槛、后付费等特点，能较好解决弱势群体没有足够能力购买商业保险的痛点，真正做到了将保障普及，最终实现“普”的本意。

在“惠”方面，乔克认为其体现在共享意义上。他表示，相较于一些传统的金融服务机构，互助保障更加纯粹、优惠、透明。众托帮推行的互助保障，可以让每一个普通老百姓用较小的支出获得一份保障，降低了个体获得保障的成本。

除了“爸妈健康保障计划”这块难碰的“蛋糕”之外，众托帮也推出了针对医护人员的“医护互助保障计划”、针对糖尿病患者的“糖友计划”，这也是目前市面上首先提出并上线垂直细分领域产品的互助保障平台。可以窥见众托帮在深耕普惠保障医疗领域布局深远，专业化路线的优势也进一步显现。

之前，众托帮与健康之路合作拓展保障医疗，与e袋洗跨界合作，强强联手推行普惠互助保障。同时，众托帮已经与携程、世纪佳缘等针对更多人群，针对生活的方方面面的风险提供普惠保障医疗，360度全方位呵护大众健康保障。无缝弥补社会保障体系的缝隙。

小仙