网贷新规后 车贷金融为何被各方看好？

作者: 今融指南   

自“限额令”颁布后，对P2P小额业务领域的关注度开始攀升。现阶段P2P行业主流的小额业务有车贷、个人信贷、农村金融、消费金融几类，有分析认为，在这些业务领域中，不少从业者对车贷的热情更高，对车贷前景抱有乐观态度，认为其未来的业务会更加稳定、模式更为成熟。

为什么车贷资产会从目前诸多丰富多彩的小额业务中脱颖而出，这还要从它本身具有的一些优势说起。

首先当然是政策对借款人借款余额上限的设置，让专注细分领域的中小平台获得了更大的发展空间，其未来的市场不容忽视。

其次，是车贷属于小额、可标准化的金融业务特性，让车贷业务在贷后处置上的优势能充分体现，也有利于平台的可持续发展。不同于无抵押的小额信贷，车贷业务有车辆作为抵押物，贷后处置难度降低了不少，也为车贷平台在贷前环节形成核心竞争力之前留足了缓冲期。整体而言，车贷业务是非常容易标准化的产品，而标准化也就意味着可规模化，这种业务本身就具有良好的扩张性，对P2P平台的规模化发展十分有利。

第三，从车贷业务借款的目标客户看，一般来说，有车群体的经济层次会略高于多数小额信贷客户，相比一般的小额信贷客户，金融需求会更丰富，因此也具有更多深挖的市场空间，比如车险的需求、汽车融资租赁的需求、汽车售后服务的消费金融需求等等。P2P平台积累这类优质客户资源的好处在于，今后在由单一的融资业务转向多元化的汽车后市场金融服务时，已经有了比较夯实的业务基础，不需要从零开始，一定程度上降低了平台的转型风险，也有利于平台控制转型成本。

第四，从资产的风险性来看，正是车贷业务在贷后处置上的优势，让车贷业务的风险普遍低于小额信贷或者其他大额的企业借款业务。如在经济下行时期，一旦借款客户出现资金周转困难，并由此影响自身的资金状况，贷款的不良率必然飙升。这种情况下，车贷在贷后追偿上的优势就相对突出了，一方面是车贷业务本身的小额化特征，单个项目不良也不至于摧毁平台的资金链；另一方面就是抵押物可控，便于平台进行追偿和抵押物处置。

根据《中国互联网+汽车金融年度发展报告》显示，今年上半年，中国二手车市场整体交易规模477.43万台，同比去年同期增长3.6%。看重国内庞大的汽车金融市场，以阿里、腾讯为代表的互联网巨头也进军该领域，足以证明汽车金融前景可期。

事实上，P2P车贷平台目前的业务范围涉及二手车置换、新车销售、车险、售后O2O服务等诸多方面，而随着平台的规模化及持续发展，未来业务范畴也绝不会只依托于单一的车辆抵押融资业务来实现，围绕新车、二手车、汽车后市场进行金融布局或将成为汽车金融新的发展趋势。

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