全解析|家庭理财应该怎么选 主流平台理财产品深度解析

作者: 一颗板栗123   

随着近几年互联网金融的普及，越来越多人开始接触到了很多不同类型的互联网理财产品，但是对于如何挑选适合自己的理财产品很多人其实就显得非常盲目了。那么，对于家庭理财来说我们又该如何合理安排自己的理财计划呢？那么对于家庭理财来说应该考量哪些理财指标呢？结合这些指标又该如何去平衡自己的理财计划呢？下面我就列举一下家庭理财应该重点考量三大指标的权重：

首先，对于任何理财行为来说，应该重点考核的指标就是产品是否安全，在保证本金安全的前提下再去 最求更高的收益率

其次，就是收益性了，在确保安全的前提下，结合自己的风险承受能力我们就可以去选择更具性价比的产品了。

最后就是流动性了，流动性主要是考虑家庭在未来一段时间内可能需要的支出的流程资金，这就需要考虑在进行投资的时候，尽量长期和短期还有活期产品的投资组合了，不要因为投资的问题给未来家庭的资金流带来不好的影响。

那么，这次我就筛选了几家国内知名的互联网理财平台的短期理财产品给大家简单分析一下，下面是挑选的四家理财平台简介： 

百度理财：

百度理财是百度金融旗下专业的互联网理财平台，目前包括活期理财、安心理财、成长投资、智能投资管家等核心服务。旗下有多款理财产品，本次主要分析的是百富安盈1月。 

陆金所：

陆金所，全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，平安集团旗下成员，是中国最大的网络投融资平台之一。本次讲解的是陆金所旗下的财富汇理财产品 

微众银行

微众银行由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立，是国内首家民营银行和互联网银行。这次分析的是微众旗下的齐鲁稳固63理财产品。 

蚂蚁聚宝

蚂蚁聚宝，是蚂蚁金服旗下的智慧理财平台，致力于让“理财更简单”，与支付宝、余额宝、招财宝等同为蚂蚁金服旗下的业务板块。本次分析的是蚂蚁聚宝的招财宝产品。

首先，我们结合投资期限和预期年化收益率来看看

注：产品案例的投资期限并未统一，主要原因还是由于各家产品本身的投资期限都是有一定差异了，所以我这边节选的都是期限相近的理财产品，以下分析仅供参考。

所以结合预期年化收益率和流动性指标来看，无疑是百度理财旗下百富安盈的性价比最高，投资期限为35天，预期年化收益率可以达到5.25%，流动性指标和收益率指标都高于陆金所、微众、蚂蚁的三款理财产品。其实蚂蚁聚宝的招财宝在考虑流动性和预期年化收益率两个指标的情况下，无疑是性价比最低的一款理财产品。

那么，接下来我就更进一步的了解一下这四款理财产品究竟各有什么特性。

百度理财—百富安盈

自2016年以来，百度钱包推出了百粤安盈、百众安盈、百富安盈等多个品种的优质定期理财产品，百富安盈这款产品的产品类型是属于金融资产的收益权转让类型。根据百度理财APP对产品的介绍，从资产匹配的结构和类型来看，百富安盈这款产品的配置还是相对合理的，整体的风险也并不高。并且，流动性风险很大程度上可以通过技术手段进行解决，百度以技术基因注入金融，运用技术手段能够实现资金与资产的高效精准匹配，很大程度上能够避免出现流动性风险。

所以整体上来看，百富安盈从安全保障、预期收益和流动性综合来看属于优质理财产品。在业内，预期年化收益率在百分之五到六之间，且1000元起投，门槛较低，适合绝大部分普通家庭理财。

陆金所—财富汇

这里我以财富汇-02M146B号16092125583为例进行介绍：

该款理财产品属于定向委托投资，资金投向贵州贵银联合城市土地运营发展基金（有限合伙）优先级合伙份额，由贵州双龙航空港产业投资有限公司对优先级有限合伙份额提供远期收购，最终投向贵阳市双龙临空经济区9宗地块土地综合整治收储项目。

劣后方是贵州双龙航空港产业投资有限公司，该公司的实际控制人是贵州双龙航空港经济区财政局。

但是由于该项目资金主要用户土地的整治和收储项目，所以该项目会面临的主要风险还是项目本身的风险，一定程度上会影响到还款来源。不过从项目背景来看，资金的最终去向项目方有一定的政府背景，对于投资人来说这类型的项目风险一般不高，属于稳健类型的理财产品。

起投金额为5万元，预期年化收益率在4.95%，适合部分家庭理财，主要是因为起投门槛较高，工薪收入阶层的家庭建议慎重考虑，避免影响家庭的日常开支。 

微众银行—齐鲁稳固63

齐鲁稳固63是属于一款限定集合资产管理计划的产品类型，可能对于限定集合资产管理计划很多人都不太明白，其实通过齐鲁稳固63号的产品说明就可以一定程度上理解该产品类型的特性。该产品的主要资产配置方向为国债、政府债、央行票据、证券正回购、股票质押式回购等。和百度理财的百富安盈的配置方向有些类似。但是该产品对于投资于业绩优良、成长性高、流动性强的股票等权益类证券以及股票型证券投资基金的资产，不得超过该计划资产净值的百分之二十，并应当遵循分散投资风险的原则，这其实就是限定集合资产管理计划的产品特点。

正是因为该产品的主要配置方向是以国债、政府债和票据业务为主，所以面临的主要风险还是政策性风险，可能影响产品的收益率。

整体上来看，该产品的预期年化收益率为3.70%，起投门槛5万，起投门槛较高，收益率偏低，中高收入家庭可以适当考虑短期配置。

蚂蚁聚宝—招财宝

蚂蚁聚宝期限的理财产品招财宝，主要是面向个人和企业的贷款项目，由出借人借出资金给借入人的借款产品，这款产品相对比较简单。面临的风险主要是借款人的违约风险，可能会导致出借人的本金和收益的损失，不过好在该款产品由众安在线财产保险股份有限公司提供增信，约定当借入人发生逾期时由增信机构履行代偿责任一般在30天内。所以这样评估下来这款产品的安全系数是非常高的。

整体上看来，约定年化收益率为2.50%，起投门槛为100元，安全系数较高。不过整体收益率过低，建议可以少量配置。

那么结合以上几款产品，我们再来进行一下综合评估，到底如何配置性价比最高呢？

参考平台背景、预期年化收益率、安全性、流动指标来看得出以下结论供参考：

家庭理财首选方案：

百度理财的百富安盈，参考安全性、收益性、流动性三个指标，百富安盈首先投资期限短资金能够快速回笼，同时起投门槛较低，对于短期理财来说操作更为灵活，所以流动性指标在四款产品中表现最为优秀。收益性，百富安盈的预期年化收益率为5.25%，在四个产品的收益是最高的。再来看看安全性，从背景来看，百富安盈是具有百度的背景，同时该款产品在资金配置的方向都是都是低风险的国债等资产，所以从安全的角度上来看也是很适合稳健投资的。适合绝大部分家庭理财，建议家庭短期理财可以重点考虑百富安盈这款理财产品。

中高收入家庭理财可适当关注理财方案：

陆金所的财富汇、微众银行的齐鲁稳固63，中高收入家庭短期理财可以适当关注，但是因为起投门槛较高，会一定程度上影响到流动性的指标，短期投资不建议占过多比重，起投门槛较高的产品建议可以适当选择期限较长的理财产品，这样收益性指标会更好一些。这两款产品整体的收益率相比百富安盈还是略低了一些。但是， 这两款产品也是属于相对安全的稳健性理财产品，从分散投资的角度，建议适当配置。工薪阶层家庭不建议过多投资该类型的短期理财产品，避免家庭现金流紧张。

风险厌恶型家庭理财可以适当关注招财宝

蚂蚁金服的招财宝，投资期限较短，整体的起投门槛较低，流动性指标表现优秀，这点基本适合所有的家庭理财。但是整体的收益率过低，不过由于有机构进行兜底，安全性表现不错。所以比较适合风险厌恶型的家庭理财，不过对于一般家庭来说，从分散投资的原则出发，也可适当配置一部分，不过不建议太多。

一颗板栗123

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