海象理财测评报告：专注移动理财体验 平台活跃度较高
【摘要】海象理财是基于移动端的金融服务平台，2015年3月22日上线，据媒体报道上线首周累计成交额350万，预期年化收益8%以上。支持随存随取。不仅如此，海象理财还在今年1月胡润新金融百强榜峰会上获得了最具潜力新金融企业奖。
海象理财是基于移动端的金融服务平台，2015年3月22日上线，据媒体报道上线首周累计成交额350万，预期年化收益8%以上。支持随存随取。不仅如此，海象理财还在今年1月胡润新金融百强榜峰会上获得了最具潜力新金融企业奖。
但投资人的资金是否安全？网贷天眼以投资人的角度，对海象理财进行多个维度的实测分析。
平台概况
海象理财隶属于北京海象世纪信息服务有限公司。工商信息显示，北京海象世纪信息服务有限公司成立于2014年4月30日，注册资本1亿元，实缴出资2000万，法人贾永良，唯一法人股东北京恒银中嘉投资基金管理有限公司。
2015年7月7日，北京海象世纪信息服务有限公司因未按规定期限公示年度报告，被北京市工商行政管理局朝阳分局列入经营异常名录，现已补报未报年份的年度报告并公示，并于2015年10月8日被移出经营异常名录。
官方信息显示，截至2016年6月4日，海象理财累计成交额突破100亿元。
安全保障
1.海象理财设有风险准备金，在借款人不能按期偿还投资人资金的情况下，平台将先行垫付投资人的资金。官网数据显示，截至2016年5月31日，债权产品风险准备金为2695万元。据悉，其计提标准为每笔借款金额按照年化1.2%计提，计算公式为：风险准备金=借款金额×借款期限（月数）×1‰。
2.海象理财与连连支付合作进行资金托管，目前还没有银行存管。但其客服表示，海象理财已与多家存管银行达成合作意向，并已进入签约流程，但还没有最终完成。
3.海象理财方面表示，平台贷款的中小企业均有实物质押，如有风险，会将其质押的实物进行拍卖变现来实现对冲。
平台产品及信息披露
1.平台产品信息
海象理财的投资产品主要有海象X计划、海象C计划、海象Q计划、海象D计划四种，以下为产品的年化收益、锁定期、还款方式、资金用途以及安全保障方式详情。
注：上表数据根据平台项目进行整理，可能存在一定偏差仅供参考。
海象理财所谓的“四重安全保障”主要是指风险控制、项目管理机制、账户安全、第三方平台的技术支持。
至于“随存随取”功能，海象理财表示只针对活期产品，转让小于20万元实时即可到账；转让单笔金额大于等于20万元，需要人工介入审核，审核时长为0.5至2个工时。每日转让上限是50万元。有第三方回购债权。
提现到账时间为工作日14:00前提现，当日到账，工作日14:00后提现，次日到账，非工作日顺延。
此外，通过浏览平台标的项目详情发现，企业借款金额均在千万元的级别，甚至高达1亿元，这与网贷监管细则要求的一个企业在同一网贷平台借款余额上限不超过人民币100万元相悖。
2.信息披露
海象理财主要有4款产品，测评君以海象X计划为例查看了项目的信息披露情况。
如图所示，海象X计划第58期总金额为300万，锁定期14天，预期年化收益9%，还款方式为一次性还本付息，保障方式为四重安全保障。
但查看项目详情，借款公司为“**红**旅**化**开**限**”，借款金额6000万，借款期限365天。
因此，海象理财涉嫌将项目金额与期限进行拆分，而这是网贷监管细则明令禁止的，网络借贷信息中介机构不得将融资项目的期限进行拆分。
资料显示，资金用途为工程土建支出，还款来源为出租出售房产收入。在风控方面，海象理财对借款企业实行土地抵押，同时对企业经营执行不定期审计。对资金采取预算结算制。
与此同时，海象理财披露了项目背景，以及该公司的营业范围、经营状况、营业执照、开户许可证、机构信用代码证，但相关信息均有遮挡。
值得注意的是平台没有披露抵押物信息，包括抵押物的估值及抵押或存管情况，同时其所披露的经营状况未涉及营收、净利润、盈利能力等关键指标。
投资体验
海象理财可通过APP或者微信公众号进行投资理财，注册比较简单方便，实名认证后即可充值投资，平台对接的是连连支付。
同时，海象理财客服称，投资体现没有任何手续费，理财全程零手续费。
总结
总而言之，海象理财注册投资流程简便，平台活跃度较高，标的发布后1分钟左右便全部售罄，但依然存在以下问题：
1.尽管平台设有2695万元风险预备金，但其没有公布累积贷款余额数据。
2.单个借款企业借款金额较大，且平台涉嫌将借款项目金额拆分。根据网贷监管细则要求，一个企业在同一网贷平台借款余额上限不超过人民币100万元，且不得将融资项目的期限进行拆分。
3.平台目前没有对接银行存管，根据网贷监管细则，平台需上线银行存管，目前尚在整改期内。
注：从本期测评开始，测评君将重点关注移动端理财平台，如果大家有比较关心的平台，请在下面回复，测评君会尽量安排做测评。
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