亲测多项原创黑科技 飞贷创新获广泛学习成“现象”

作者: 贺江兵   

9月7日，我看到资深媒体人秦朔老师在朋友圈发了一篇文章介绍一家金融科技公司--飞贷的文章，后来看到很多熟悉和研究金融的朋友纷纷转发这篇采访，这引起了我的兴趣，在新金融行业状况频出、政府监管加强的敏感时期，我的确为秦朔老师捏把汗，不会晚节不保吧？

带着这种奇怪的好奇心，我关注了飞贷的微信公众号，并下载了其APP体验是否如宣传所说3分钟就能完成传统信贷模式下要几天甚至半个月才能完成的事儿。与此同时，近期网上关于飞贷出席美国“2016硅谷高科技创新·创业高峰会”还引起外媒的热议的新闻也是铺天盖地。介绍的正巧也是秦朔老师实地调研关心的两个问题：一、为什么美国沃顿商学院会只选择飞贷作为中国金融创新模式研究案例？二、飞贷的移动风控体系到底凭什么那么牛，可以支撑现在的产品模式？

这到底是家怎样的企业，在国内能引起知名媒体人的关注，去到美国也是热议声一片？

猛到吓人的发展速度 飞贷凭什么？

上线不足一年，飞贷的发展速度太吓人了，据其官方资料介绍： 2016年2月底，飞贷才开始向中国部分一二线城市开放业务，在5个月内，在仅仅覆盖部分城市、没有大规模市场推广的情况下，飞贷用户已突破300万，授信额度破100亿，日放款峰值破1亿，且平均授信使用额度为6万，而刚刚公布业绩的微粒贷，笔均放款是8000元。

于是，我不得不再去关注金融科技行业、关注下这家公司了。

我在2014年11月写过一篇关于新金融行业风险预测的文章（以下简称《风险》），据零壹研究院数据中心发布的数据显示，新金融行业2016年上半年正常运营平台数量连续出现负增长，且新增平台大幅减少，较2015年下半年下降67.2%。截至2016年6月30日，零壹研究院数据中心统计的问题平台共有2461家，占平台总数的53.89%。而这家公司在一年内发展这么快，的确匪夷所思。

个人感觉，飞贷发展速度如此迅猛，首先应该是受益于其聚焦于做“持牌金融机构与金融消费者连接者”的创新商业模式，这个模式的本质是个体金融消费者通过飞贷APP从银行获得贷款服务，飞贷充当的是中间的产品营销、科技输出、风险控制服务商的角色。

为什么要通过飞贷APP得到银行贷款服务呢？银行为什么愿意跟飞贷合作？也许正如秦朔老师所言：方便！三分钟就能完成注册和申请，最高额度是三十万元人民币授信额度，这种效率的提升确实是惊人的。而至于这些国有大型银行都愿意和飞贷合作，飞贷官方解释说，因为合作银行通过长久以来的实践，对飞贷的科技技术和风控体系建立了充分的信任，据了解目前合作的单位包括中国银行、建设银行等各大持证金融机构。我也仔细的研究了飞贷的管理团队，果然核心领导班子成员都出身于国有大型银行等金融机构，有着较深的金融从业背景，而飞贷的前身是一家已经运营5年的专注小微信用贷款的企业，这或许也是他们能获得这些银行认可的原因之一。

跟着飞贷学习如何完美避免各种风险  

早在两年前，我在《风险》那篇文章里，提到的现在很多新金融公司依然存在第五大风险是人员素质风险：“信用贷款、担保公司、推介公司等，从事新金融行业的大多是互联网人士居多，归根结底，新金融的本质是金融，核心是风控。有些金融人士对互联网又不熟悉，二者都懂的又对新金融不懂，对新金融懂的又不太懂法律。监管部门倾向于定位大多数新金融为信息中介， 平台更注重于互联网人才。如果仅仅定位于信息中介，搭建平台的门槛会更低，造成不良膨胀和竞争就在所难免了。”

正如秦朔老师说的：“飞贷董事长唐侠、总裁曾旭晖以及很多高管都在银行工作过多年，唐侠有差不多30年的金融行业经验。他们知道风险控制的核心元素是什么，特别是如何防欺诈。”

《风险》一文中，提到第九大风险是信用风险。“在中国缺乏统一的权威而全面的征信系统，而央行建立的征信系统，目前尚有绝大多数新金融公司未获接入、联网。退一步讲，即便与央行的征信系统实现了联网，也不能获取足够、必要、完整的信用状况。”

据了解，飞贷确实是首批介入央行征信系统的非银行企业，同时还有针对个人行为等建立的大数据风控系统，更全面的通过评分模型对申请对象进行过滤。

秦朔老师在文中写到：“我在和飞贷的总裁曾旭晖见面前先下载试用了一下，得到的贷款额度是30万。最高等级。可是，曾旭晖本人被拒了。他为了研发产品，看到贷款APP就下载，就体验，借个几百块钱试用，系统判别他有风险。介绍我去飞贷采访的是蓝狮子公司的一位高管，他也当场试验，也被拒了，因为他买了几套房子，每个月的还款额很大，负债率高。这说明了什么？飞贷对于借款者有很强的“拦截功能”，甚至可能会误伤。但通过的人，历史信用良好。”

基于对秦朔老师人品和公信力的信任本不想再试了，但是，基于我个人的兴趣爱好没准真需要花钱卡上不够怎么办？我也下载了，获得的额度也是一样的。我们被机器证明是靠谱的人。

用户最关心：飞贷安全吗？ 

先说资金安全问题：

第一，飞贷从不募集公众资金，不拿老百姓的钱，这点杜绝了绝大多数吃瓜群众的的担忧！

第二，飞贷的钱全部来自持牌金融机构如中国银行、建设银行，贷款后银行直接打款给用户。所以，用户其实只是通过飞贷这个入口，向银行贷款，这点可以从生成的借款合同的甲乙双方中直接判断。

安全还包含另外一个层面，遭遇黑客攻击！《风险》第六大风险是技术风险：“既然以互联网为平台，互联网企业遇到的黑客攻击和其他网络问题，互联网产品必然同样会遇到。致命的不同是，无论门户网站、微博、即时通讯工具或者其他互联网产品即使遭遇攻击，最多也是短暂的系统瘫痪，其强大的团队都会很快将系统恢复，而一般的新金融公司很难有这样强大的技术团队和设备支撑。

而此方面飞贷是给我感觉比较好，据了解飞贷使用了非常多的顶尖科技来保障飞贷用户的信息安全，基础IT设备投入资金就已过亿元，据其公开信息称：

第一个是使用全站使用HTTPS技术，在资料传输的过程中进行加密，目前能做到这样的技术的公司应该只有百度、阿里、腾讯等巨头企业可以做到，这个技术非常难，难在哪儿呢？最主要是时间，在加密的过程中会非常耗手机的资源、服务端的资源，所以会造成输送速度会非常慢。但是飞贷部分解决了这个问题，后台与第三方的数据处理都以毫秒级计算，同时保障用户流畅的使用体验，。

第二个部分是数据的AES256加密，飞贷现在采用目前为止行业内最高算法的加密，也就是用户的数据进到飞贷，哪怕是飞贷的董事长想从里面把客户资料拿出来都是不可能的，因为这里面的数据全部进行加密，这种加密而且是分结构化和非结构化不同部分。

第三个是渗透式攻击防护，飞贷也跟一些比较高级的网站的强大黑客体系做一个攻防的测试，密集地做，只要发现问题就改，保证了飞贷整个系统逻辑没有漏洞，让黑客无法攻击。

                                                                       作者为《金融的真相》作者

贺江兵

云牛科技副总裁，著有《金融的真相》。