石投金融宋梅：一天连发七道令，风控仍是第一关！

作者: 金评媒资讯   

2016年10月19日晚八点，石投金融创始人、董事长宋梅做客石投大咖直播室就近期理财人的一些关于《实施方案》落地后，石投金融是否能持续利好发展的疑虑进行了详细解答。
以下为直播文字实录。  

“宋梅女士，毕业于中欧EMBA；是中国小微金融行业的资深人士，已成功创业3家企业，有非常丰富的从业经验。2014年3月创办石投金融，同时是上海嘉定及时雨小额贷款股份有限公司的创始人兼董事长。”
Stone man：各位理财人对于网贷新规落地后，互联网金融行业的发展、石投金融的走向等等多少都有心存疑虑。现在我们就隆重的请出今晚的大咖分享嘉宾宋梅女士。
宋梅：大家晚上好，我是宋梅。群里不少老同学、新老朋友、老师和教授们，大家都在天南海北，但移动互联网让我们天涯若比邻。首先感谢大家一直以来对石投金融的支持，对我的信任和厚爱。
Stone man：请问宋总，10月13日，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，宋总对此有什么看法，有哪些对石投平台影响较大的地方？
宋梅：10月13日，国务院办公厅颁布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》以及一行三会与工商总局出台的《六大领域专项整治方案》此次方案涉及了17个部门联合行动。而且在一天之内连发了7道令，透露出监管部门对互联网金融领域整顿的决心。
互联网金融从业者的神经再次紧绷起来。方案中两处细节值得关注，其一，旧文新发，这几份文件的落款时间大多集中在今年四月份；其二，明确由人民银行牵头整治工作。在实施方案里的第四条中增加了由人民银行负责担任组长，有关部门负责参加整治工作领导小组的条款。这两个细节透露出新的信号：互联网金融专项整治已度过了摸底排查阶段，进入到清理整顿的实质阶段。
其实10月13号这个《实施方案》更多的是针对监管部门和职能部门的指导意见，而不是针对互联网金融行业从业者的办法。所以我们行业更多的还是要参照今年8月24号由银监部门出台的《暂行办法》，这对我们来说更关键。
Stone man：请问宋总，银行存管、ICP是平台合规的隐形牌照，《实施方案》里也特别指出了银行存管的必要性，联合存管模式被否定，石投在这方面进展如何，ICP证能拿到吗？
宋梅：我在这里和大家重点阐述一下，8月24日银监会颁布的《暂行办法》对我们行业以及石投金融的影响。《暂行办法》中，行业备案、ICP证、银行存管以及平台发标的具体额度的限制，被我们业内誉为四大门槛，而且这个四大门槛必须在一年内实施到位。
首先行业备案必须经过行业监管部门的认可，去地方金融办理有关手续的申请，才能发放备案证书。
其次是银行存管不能有资金池。所有的账户包含企业账户、平台账户、理财人账户、借款人账户必须独立分开，不能被平台统一掌控。所以这次《实施方案》专门提出由银行来存管。石投金融创立之初采用的是独立子账户体系，是由第三方支付——汇付天下进行资金托管。
有一个好消息要和大家分享，石投金融已经得到一家银行认可，很快会签署银行存管合作协议，预计在今年12月底之前会开发完成，明年年初可以投入使用。所以石投金融在银行存管上是没有问题的，当行业备案和银行存管都完成，就可以到通管局申请ICP证的认证和发证。
最后一个就是一年的大限问题。关于这一点，我也多次和有关主管部门、监管部门和行业协会沟通。他们解释说，这个《暂行办法》的公布还有很多细则，因为《暂行办法》是由银监会、工信部、通管局、还有公安部联合发文的。但是这些部门还要发布具体的指导意见和实施细则，现在未发布，之后如何落地，整个行业内目前都不太清楚。所以这个一年大限只是一个基础的时间点。
Stone man：请问宋总，P2P行业目前只有不到10%平台能盈利，请问石投现在盈利了吗？是否具备了自我造血的能力？
宋梅：石投金融上线两年半了。我们九月份有个好消息：九月份石投金融当月实现了盈利！这说明了石投金融在不需要外部融资的情况下已经具备了自我造血的机能，这点对我们意义重大。
Stone man：前不久看到宋总和合作的金融机构一起到美国，走访了多家高成长的金融科技企业，请问宋总，有哪些收获和感受，目前石投在金融科技方面有什么进展和规划？
宋梅：美国金融业已相当发达，几乎覆盖了所有企业及个人的金融需求。这让新兴金融科技行业发展的市场空间相当狭小。如目前有1000多家大大小小的金融科技公司，真正成长良好并有希望获取投资的只有区区50家，我们本次走访的企业主要就是这些佼佼者。
从公司架构来看，美国目前的金融科技公司主要分为两类：一是金融为核心，科技为金融服务；二是科技为核心，作为数据服务商向其他企业提供服务。科技改变着金融的每一个角落，不可阻挡。就像AlphaGo轻松击败李世石一样。他直接触达金融的商业本质，并极大加快了进化的速度。
而且，就中美比较而言，中国的金融科技市场空间将更大。石投金融在风险控制信息系统和评级模型上投入了很大的人力物力和财力。当初获得了上海市金融创新三等奖的这套信息管理系统及风控模型是1.0版本，目前我们已经更新到6.0版本了。
目前这套系统运行良好，系统审批和人工审批的结果已达到70%的匹配程度，这大大节省我们的运营成本和劳动力。业内公认做小微企业的金融服务是很难的，尤其是做风险评价模型和风险定价。但无论多么难，石投金融都会一直坚持走下去。因为我们认为它的市场空间更大、机会更多，所以下一步我们在小微金融的金融服务上会投入更多精力。
Stone man：请问宋总，网贷新政后，P2P平台标的有了20万、100万的限制，对石投影响大吗？石投将如何调整来适应新规？
宋梅：在石投金融平台理财的朋友们大家肯定看到我们的投资额度是大于20万、100万。要说对我们没有影响是不可能的，但是影响并不大。
大家都知道我还有另一家公司也就是及时雨小贷，通过这次这个《暂行办法》，我们也清醒地知道我们的定位是要做小额分散这类资产。为了符合监管部门的要求，我们将对两家公司做一个比较重大的股权整合，之后我们会再申请一家私募基金公司的牌照。这样就有石投金融、及时雨小外，我们最近和一家商业银行签署了合作协议，得到了这家银行的授信。我们从做信用中介走向做信息中介，这将有更多的发展空间。在平台的发标额度上我们也已做好布局，在同时做好风险控制和达到合规标准的前提下，20万和100万以下的资产现在已经准备就绪，后面会陆续发上来。
Stone man：请问宋总，众所周知，P2P行业坏账率很高，石投金融一直宣传自己是零不良，是真的吗？
宋梅：我在这里和大家很肯定的说，我们真的是零不良。我们这个团队做小微金融已经十几年了，见过很多风险，付出了很多代价和学费才得到今天的风险控制的经验。
我们一直坚持小而分散。一是机构的分散，我们根据不同合作机构的资质进行授信，并对其提供的项目再进行单一授信；二是具体每个借款人的标的分散，如单一标的金额过大，则导致风险也相对较大。在做到项目与标的一一对应的前提下，严格控制单一标的的规模，保证其风险在可控范围之内；三是业务类型分散，我们一直坚持发展不同行业领域内多种业务类型的合作机构，防迄今为止我们一笔不良都没有，团队也越发体会到金融的核心就是风控。这让我们更加坚守初心：风控永远是第一位的！风险是我们最大的成本！
Stone man：请问宋总，经常会看到同一借款人在平台上有许多不同的标的，为什么不放在一个标的进行募集？
宋梅：同一借款人在平台上有不同的标的，甚至在一天有不同的标的，其实是有几种情况。一种是我们的商业模式是和类金融机构合作，比如小贷、融资租赁、担保公司等。他们作为贷款主体，先发放贷款，然后再到平台上做债转，这样发标的主体就是这家金融机构。所以我们有时候会在一天看到同一家金融机构在多次发标，但事实上背后的实际借款人是不同的。
第二种是部分个人借款人借的金额比较多，但还款的期限不一致。比如借款人有一部分钱要借到两个月或三个月，还有一部分想短期就还掉。对于这样的借款人，我们会把借款额度分散。注意，这不是拆标，而是每一笔借款的还款也都是分开的，有几笔借款在平台上就发几笔。大家知道，项目标的一旦成交，是不能提前还款的，因为有违约金。
当然，类金融机构的商业模式在新的《暂行办法》是要调整的。所以在未来一年内，我们会让这类机构合作标的中的借款人直接上平台。机构不再发标，而是只作为一个担保机构存在，这样就符合最新的监管要求了。
Stone man：请问宋总，石投在资产的开发能力上怎么样？未来的资产是否会更加多元化？
宋梅：大家知道，现在的经济形势并不好，盲目追求资产开发能力强或是快是不科学的。我们团队在拓展资产的同时，永远把风险控制放第一位。
平台成立初期时标并不多，但是通过风险部和信贷部的共同努力，我们已经开发拓展出一批比较优质的资产渠道。这些渠道是直接对接借款人，并非中介。目前我们的合作机构已达30多家，借款人数量已有3000多家企业及个人。平台运营两年半的时间，没有一笔借款逾期。每天早上八点的moring call ，都会通知大家利息到账，也让我很欣慰。
另外还要给大家分享一个数据。石投金融在2014年上线时，过单审批通过率能够达到40%-50%，而现在只有10%左右。这也反映出小微企业经济的恶化。所以在资产这块我们依然会严格审慎把控好，请大家放心！
Stone man：请问宋总，现在很多平台都非常重视信息披露，石投在这方面怎么样？在行业中处于什么水平？披露的信息主要有哪些？
宋梅：说到信息披露，这就跟我们人一样，敢不敢穿比基尼，对自己的身材是否自信。而互联网金融平台，敢不敢披露平台信息，也是对自身平台运营合规以及风险控制自信与否的一种表达。2016年5月，上海互金协会官网发布了《上海网络借贷平台信息披露指引》的具体细则。
本次公示多维度覆盖了各P2P会员单位对主体信息、产品信息、业务信息、财务信息、其他信息5大项49小项的披露情况。
石投金融是上海市互联网金融行业协会的副会长单位，也是上海市互联网金融风控与法律专业委员会副主任委员单位。我们一直积极配合协会的披露指引方案。目前在PC官网、APP向公众披露的事项为38项，向协会披露的事项为11项，无未披露的项目。    

Stone man：请问宋总，别的平台都会花钱做广告做推广，石投在这方面怎么样？
宋梅：其实很多媒体采访都会问到，你们既然是国资入股而且有许小年教授的加入和担任顾问，为什么没有大肆宣传。甚至有媒体因此怀疑我们是诈骗平台，但其实因为我们是传统金融出身，知道金融的核心就是风控，营销和推广只是手段，不能舍本逐末。
我们希望通过平台的稳健，做好风控让理财人口碑相传。事实证明，我们的方向是对的。大家可以看到，今年上半年互联网金融行业在广告上的投入是很大的，很多平台在互联网媒体、电视媒体、户外广告的投入是很大的，而且都是水涨船高，但收益并不佳。
石投没有大量投广告，但我们的交易规模、用户数、活跃数相对并不低。单人贡献度在行业内是最高的，而人均成本是最低的，这也保证了公司的良性发展，也是我们九月份实现当月盈利的重要原因。
Stone man：请问宋总，一直看到石投在做公益，帮助新疆的孩子圆梦上大学，前段时间还看到你们员工内部募捐，现在公益进展的怎么样了？明年还要继续开展吗？
宋梅：经常有人问我，说石投金融盈利了么，没盈利为什么要去做公益？拿什么钱做公益？但其实做公益并不是说要用很多钱，哪怕我们投入的只是情感，它也是很有意义的。
在本次“圆梦计划”行动中，石投金融只用了8万余元就帮助了20位喀什大学生圆了大学梦。为了延续公益活动，近期公司内部员工也参与捐款达到两万多。还有我们的理财人，私下也在向我们的公益基金这边打款或者通过红包的形式捐款。
虽然平均落到每个孩子身上也就3-5千，但这些就可能会改变他们的命运。在捐助的20位大学生中，超过60%是女孩，大部分因家里有重大疾病、变故等导致辍学。如果我们的付出能改变她们及家庭的命运，那一切都值得了。我也希望把这种正能量传递给我们的员工及平台的理财人。
特别说明，“圆梦计划”是由石投金融和民政部颁发的、有公益牌照的思麦公益基金共同发起。思麦公益专门为圆梦计划开设了专项账户，保证专款专用。大家如果想为孩子们做一些力所能及的事可以通过思麦公益基金参与。无论金额大小都是一份爱。在这里我代表新疆的孩子提前谢谢大家。
Stone man：非常感谢宋总对理财人提出的以上问题进行了详尽解答，相信此次宋总亲自现场互动一定能解除大家心里的小小疑虑了吧~如果大家还有其他疑问，欢迎随时留言，我们会进行转达的。

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