消费金融竞争正白热化后进场的网贷平台还有哪些机会？

作者: 罗浩杰   

P2P 要切入消费金融，还有机会吗？ 

正如笔者此前所言，在网贷新规“限贷令”这根杀威棒之下，面临巨大合规压力的众多网贷平台纷纷向“小额分散”看齐，消费金融顺势成为了众人争抢分食的“香饽饽”。

选择当下进入消费金融领域的网贷平台，现在还有切入分食盛宴的机会吗？可以将哪些领域作为突破口？在回答这个问题之前，我们对消费金融做个初步的介绍。 

消费金融指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。可见，消费金融的业务形态具备多元化且个性化十足的特征。 

首先，消费主体是多元化的。消费跟我们每一个人息息相关，而我们每一个人的实质需求又不尽相同。其次是消费需求是多元化的，尤其是在如今这个物质充沛的年代，衣食住行游乐购等等，消费无所不在。再次，贷款期限也是多元化，如临时急用的短期、中短期，长期等等，不一而足。再次，贷款期限也是多元化，如临时急用的短期、中短期，长期等等，不一而足。 

因此，笔者认为这其实也是众多网贷平台借力消费金融实现转型的最好切入点：走差异化之路。平台可以根据自身的实力和优势，主攻一两个市场潜力足够大的细分消费主体（群体），满足他们差异化的需求，并对该选定的细分领域持续垂直深耕。假以时日，等积累够经验和做大业务之后，再寻求横向切入其他消费领域，借以开疆扩土。

或许有读者会质疑，如今消费金融一片红海，各大细分的消费金融领域也已经十分饱满了，连进场都是件难事吧？何来深耕之说。其实不然。 

就以笔者亲身接触多年的汽车消费金融为例。长期以来，汽车消费金融一直是传统金融深度布局、高度惦记的领域，其竞争热度可想而知。但笔者认为，与银行、消费金融公司这些传统消费金融参与主体相比， P2P网贷平台更适应当下的互联网时代，其在技术上更具备优势。举例而言，P2P网贷平台的汽车金融审批流程更顺畅且效率更高，而且更加灵活。就像车辆以租代购，是指购车客户一般不用给首付，而是以车辆长租的方式逐月支付租金以取得车辆的使用权，待租期年限到期后，将车辆所有权过户给客户，其与传统分期付款购车方式最大的不同在于成本的大幅度降低。用户以长期租赁的方式获得车辆使用权，每月支付租金，租赁期满后，用户可以选择按车辆残值购买或将车归还租赁公司。因应购车总额与租赁期限不同，购车者每月所缴纳的租金也不同，但一般在3000~5000元之间，如果购车者是买车去专职开滴滴快车、Uber等，每个月可以有8000左右收入，即使是下班后或周末兼职，也能获得3000-4000的收入，完全可以承受供车的成本。

这种汽车融资租赁在国外已经成为一种主流购车方式，并有望成为国内汽车金融的主导模式。“目前，欧美等成熟市场的汽车金融渗透率高达80%，而国内渗透率平均仅20%。随着网约租车的合法化以及消费者习惯的改变，中国汽车金融市场正迎来发展的黄金时期，进入2016年之后，中国人民银行、银监会联合发布的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，更为汽车金融及融资租赁行业的发展助力。公开资料显示，2010年至2014年，80、90后消费者在汽车消费的占比提升了24.5个百分点至28.4%，成为提升汽车金融渗透率的主要力量。 

终上所述，网贷平台要切入消费金融领域仍是有机会的。目前，中国互联网仍处于“三足鼎立”的格局，（当然，也有人说，BAT已成过去时，中国互联网格局从“三足鼎立”演化为阿里与腾讯的“两极对峙”，AT时代正式到来。），三大电商巨头提供的消费场景还比较单一，网贷平台可以借力互联网渗透链接一切以及其大数据等技术营运在风控上的优势，覆盖包括银行在内的众多传统消费金融机构覆盖不到的长尾需求，最大限度运用平台自身的禀赋和自身努力来谋求发展。

罗浩杰

广州互联网金融协会副会长 新浪财经智库专家 广东电子商务商会副会长 广东金融创新研究会理事、执行秘书长 广东壹宝资产管理有限公司总经理、联合创始人、党支部书记 广东金融创新研究会互联网专业委员会副主任 广东南方金融创新研究院副会长