互联网保险：从“被动抗病”到“主动防病”

来源: 金融时报   

有关专家曾预测，互联网业务在数据分析和资源整合方面对保险业态将产生巨大的改变作用，而健康管理将成为这一过程中最早受益的领域。通过大数据采集，保险产品可及时作出反应，并体现于个性化的设计当中。目前看来，互联网保险公司不仅在数据分析和资源整合方面有所建树，将这些数据和资源运用到保险产品之中，也正逐步走向常态化。

尽管冬天就要来了，互联网保险却在此时看到了春天。

近日，国务院发布了《“健康中国2030”规划纲要》（以下简称《纲要》），这是我国今后15年推进健康中国建设的行动纲领。到2030年，我国人均预期寿命将比2015年的76.34岁，再增加约3岁，达到79岁。

互联网保险+健康

走向深度融合

《纲要》指出，要积极促进健康与养老、旅游、互联网、健身休闲、食品融合，催生健康新产业、新业态、新模式。发展基于互联网的健康服务，鼓励发展健康体检、咨询等健康服务，促进个性化健康管理服务发展，培育一批有特色的健康管理服务产业，探索推进可穿戴设备、智能健康电子产品和健康医疗移动应用服务等发展。

泰康在线副总裁方远近对记者表示：“互联网保险与健康管理深度融合将是市场的大趋势。”

从国外的经验来看，健康管理本就是保险业应有之义。20世纪60年代，美国保险业者发现，大部分健康人群仅用很少的医疗费用，而一小部分人却不合比例地用掉了大部分医疗费用，找到那些可能导致高费用的人并采取措施来减少他们的医疗费用，对保险业而言尤为重要。健康管理因此应运而生。

而从我国目前情况来看，互联网企业在健康管理的便捷性上更有优势。此前，中国健康管理协会就曾发出倡导，要充分运用“互联网+健康”的优势，构建全民健康管理平台，努力推动个人有健康管理腕带、家庭有健康管理套装、社区有健康管理智慧屋、省市有健康管理中心的体系化建设，使健康管理从每人、每家、每天做起。

另外，川财证券分析师王传晓还预测，互联网大健康将引领健康险互联网化。互联网医疗得到政策支持、网络平台实现分级诊疗、大数据医疗信息化发展、医药分离、医药电商、多元化和个性化、跨界连接等因素，促使国内互联网健康公司大量涌现。同时，互联网保险市场发展迅猛，互联网大健康的发展将为互联网健康险的发展提供更大便利，发展潜力巨大。

数据显示，今年上半年互联网人身险累计实现规模保费1133.9亿元，是上年同期的2.5倍，而健康险仅占互联网人身险总保费的1.3%，虽较去年同期略有上升，但互联网健康险市场有待开发。

从产品入手

探索慢病管理

尽管对于互联网保险公司而言，健康险并非其保费收入的主要来源，但在健康领域的布局，互联网保险公司却从未怠慢。

比如，泰康在线已与多家医院、医药企业、互联网医疗企业建立了密切的合作关系，逐渐形成了一个以互联网保险为核心，以投保人利益最大化为靶心的大健康生态圈。该公司此前透露，正在搭建一套“泰健康”会员体系，核心目标在于倡导未病先防，切实降低疾病风险。在刚刚举办的第十二届北京国际金融博览会上，“全流程健康管理专家”成为泰康在线重要展现的业务板块，“老年防癌险”、“体检保”等众多的健康类产品显示了其对健康领域的热情。

众安保险也一直在进行新型健康险产品的创新。近日，众安保险推出的“糖小贝2.0”，即属于新型产品创新。据悉，“糖小贝2.0”是去年年末推出的智能控糖保障产品“糖小贝1.0”的升级产品。升级后，通过连接腾讯糖大夫智能血糖仪和丁香园的专业服务，将前端的智能血糖监测和后端的医疗跟踪管理服务整合成一体。同时，基于得到的血糖情况，给予相应的浮动保额激励，从而帮助患者更好地管理血糖。未来，肝病、哮喘等慢性病也正在被纳入众安保险下一个攻坚目标。

互联网保险正在通过整合健康医疗服务，将传统健康险患病后应急补偿的功能，向前端进行了延展——从“被动抗病”转变成“主动防病”，让健康险真正起到预防疾病、健康管理的积极作用。

有关专家曾预测，互联网业务在数据分析和资源整合方面对保险业态将产生巨大的改变作用，而健康管理将成为这一过程中最早受益的领域。通过大数据采集，保险产品可及时作出反应，并体现于个性化的设计当中。目前看来，互联网保险公司不仅在数据分析和资源整合方面有所建树，将这些数据和资源运用到保险产品之中，也正逐步走向常态化。

这也践行了《纲要》的要求，即实施慢性病综合防控战略，加强国家慢性病综合防控示范区建设。强化慢性病筛查和早期发现，针对高发地区重点癌症开展早诊早治工作，推动癌症、脑卒中、冠心病等慢性病的机会性筛查。基本实现高血压、糖尿病患者管理干预全覆盖，逐步将符合条件的癌症、脑卒中等重大慢性病早诊早治适宜技术纳入诊疗常规。

来源: 金融时报

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