二手车+互联网 万亿级汽车消费蓝海？

   

随着新金融业态的蓬勃发展，互联网金融平台正在通过卡位消费金融、汽车金融等符合国家普惠金融发展规划的垂直产业，助力国内消费升级。在2016北京金博会“中国金融年度论坛——重塑互联网金融分论坛”中，美利金融旗下品牌美利车金融总裁李明昊围绕互联网重塑汽车金融产业格局的新发展机会发表了观点。

过去十年：商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司三分天下

国内汽车金融行业从1995年开始萌芽，在汽车市场蓬勃发展的推动下，汽车贷款业务在2000年到2003年进入到井喷阶段，由几大国有商业银行垄断了汽车贷款市场。但因为当时我国汽车金融业务流程和链条并不十分完善，消费客群对个人信用价值认识不足，导致出现大批逾期和坏账，被央行紧急叫停。在行业经历一段时间的停滞后，随着2004年《汽车金融公司管理办法实施细则》和2008年《汽车金融管理办法》陆续出台，汽车金融业又焕发出新的生机，迎来了第一个黄金窗口期。

2004到2014十年间，汽车金融公司如雨后春笋般出现，逐渐成为市场振兴的主力。汽车金融公司通过引进国外汽车金融的先进理念和方法，极大地加深、强化了我国汽车金融信用体系。行业风险管理水平稳步提升，渗透率有所提高。这期间汽车金融行业也再次经历新的变革，国内开始有主机厂背景的融资租赁公司介入，经过2011年到现在五年的时间的大量推广，目前国内已经有3000多个拥有牌照的融资租赁公司，正在从事零售汽车金融业务。

至此，以商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司为主流的汽车金融服务主体，在支持汽车制造销售、推进消费金融等方面发挥着重要作用。

新黄金十年：万亿级汽车消费蓝海，机会在二手车+互联网

李明昊表示，2014年起互联网金融概念兴起，汽车金融迎来了大量互联网金融平台的参与。行业竞争带来的金融创新，使产品的设置和服务流程得到了极大的改善，客户获得金融服务的机会大幅增加，用户享受汽车金融服务的成本也随之降低。互联网汽车金融作为汽车行业新兴发展方向，有望对汽车产业的整个服务流程进行重塑，汽车金融将迎来新的黄金十年。

记者查阅盈灿咨询数据了解到，2015年我国互联网汽车消费金融市场规模为6710亿元，同比去年增加超过50%，预计2016年互联网汽车消费金融市场规模可达9000亿元。盈灿咨询测算预计，2016年我国互联网汽车金融的总市场规模可以达到1.1万亿元，到2018年，我国互联网汽车金融的总规模可达到1.85万亿元。

如此巨大的市场，从何处入手呢？李明昊在创立美利车金融之初，便将视线锁定在了二手车领域。他提供了一组数据并分析：“经过近20年的发展，汽车金融渗透率虽然从过去的5%上升到如今的25%左右，但与欧美成熟市场80%的汽车金融渗透率相比，中国汽车金融市场仍有很大发展空间。在整个汽车金融市场中，新车因为有厂商指导价、容易做、链条足够短，基本被商业银行和汽车厂商占据，在金融市场上的竞争已经趋于红海。而汽车产业链条后端的汽车后市场却长期被低估，金融服务的渗透率特别低，存在着巨大的发展潜力。“汽车后市场是整个汽车产业链利润最大的一块，二手车就是天然的汽车后市场。”李明昊强调。

场景创新：线上流量入口，线下服务落地

李明昊进一步分析指出：“二手车是非常典型的非标产品，其服务链条较长，交易过程需要经过车况鉴定、估值、过户等流程，并且基本是‘一车一况、一车一价’，因此我国二手车市场是一个重资产、重服务落地的市场。但是，业内以4S店经销商体系和厂商体系所支撑的二手车比例非常小，反而是分散在各个交易市场的独立经销商，占据了70-80%的交易量。面对这种局面，纯线上的服务模式是行不通的。所以我们在实践中更多会去考虑，怎么利用金融科技手段将互联网融入到现有的二手车消费场景中去，从而提高我们的服务效率。其次是如何借助于全面多纬度的数据，建设、完善自身风控模型。”

依凡

黄依凡，金评媒记者。