P2P借势“双十一”纯属凑热闹 深耕消费金融需要挖掘场景

作者: 罗浩杰   

每年的“双11”都是购物狂欢季，电商的消费金融产品像是蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等，已然成为了血拼一族不可划缺的剁手利器，眼下消费金融又一波井喷式行情即将一触即发。

统计数据显示，2015年天猫双11交易额突破912亿元，刷新了2014年571亿元的纪录。业内人士预测，2016年这一记录还有望被进一步改写。

电商在积极备战“双11”战场，不过，网贷行业参与“双11”的积极性并不高。从电商企业消费金融产品的使用场景可见，这些金融产品其实是依托于电商自身电商平台。无论是阿里、京东还是苏宁，其消费金融产品都是自身业务的一种改良和延伸，这是由电商系消费金融产品自身的独特属性所决定。在这样的情况下，“双11”更多是由电商去主导，网贷行业参与“双11”的意义并不大。

不过，消费金融市场蛋糕足够大，网贷行业完全可以在电商之外的线下市场去不断充实场景，在这些新的领域去实践自己的消费金融内容。作为产品和服务与金融结合的产物，消费金融的应用场景非常多样化，任何的场景都是可以用来拆分。比如说旅游分期、婚礼分期、培训分期等，都是可以按照实际情况来进行不同的拆分处理。 

我们来举个例子，美国有一家只做婚礼分期的网贷平台，我认为这是一门“好生意”。婚礼分期天然具备三个良好的特性：第一，还款人是两个人，这是相对强担保的表现。第二，一般人能够考虑准备结婚的时候，通常都是收入在稍微走上坡路的时候，这说明了他们有更多可支配的收入。第三，中国人有所谓的“红包”，也就是说，这些借款人有望获得有保证的额外收入，这是在制定消费金融产品时可以加以考虑因素。当然，每场婚礼都需要策划、摄影、录像、化妆、司仪、场地等，这些具体的场景都可以进行单独的拆分。

因此，网贷行业要发力消费金融，就应该避免走一一俱全的横向发展道路，要集中精力对选定行业进行纵深挖掘，通过场景挖掘和场景拆分来切入市场，最大限度发挥消费金融“小额分散”的优势。

长久以来，我国一直处于重投资轻消费的经济发展模式，导致与世界发达国家相比，我国消费占GDP比重较低。2016年3月30日，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面提出了一系列促进消费金融发展的意见。 

在这样的环境下，消费金融将迎来新一轮爆发期。这对于我国进行的经济结构化调整将起到极大的促进作用，必然将有力地推动供给侧改革向前发展。

罗浩杰

广州互联网金融协会副会长 新浪财经智库专家 广东电子商务商会副会长 广东金融创新研究会理事、执行秘书长 广东壹宝资产管理有限公司总经理、联合创始人、党支部书记 广东金融创新研究会互联网专业委员会副主任 广东南方金融创新研究院副会长