消费金融市场巨大，分期业务迎井喷
【摘要】分期业务的成熟，则为消费频率提高、消费范围扩散、还款手续简化提供契机。
消费金融市场潜力巨大，沦为香饽饽
近年来，中国消费信贷余额多年保持20%左右的增速。据艾瑞咨询发布的《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》称，2015年中国消费信贷规模达到19万亿元，同比增长23.3%，预计2019年将达到41.1万亿元。
《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的发布，专注小额分散金融服务市场的消费金融迎来机遇，面临前所未有的资本力量角逐。初步形成了以住房按揭贷款为主体，信用卡贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款等为辅的多层次的消费信贷体系。
平台垂直细化成趋势，走差异化路线
消费金融具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。其业务形态多元化、极具个性。
目前，互联网三大电商巨头提供的消费场景比较单一，网贷平台想要切入市场，可以借互联网，强化风控优势，覆盖传统消费金融机构覆盖不到的长尾需求，最大限度运用平台自身的禀赋和自身努力来谋求发展。垂直细化，深耕细分市场成了不二选择，不仅可以避开与部分电商巨头先行积淀的天然流量优势以及雄厚的资本力量硬性竞争，还可以根据自身的实力和优势，主攻一两个市场潜力足够大的细分消费主体，满足用户差异化需求，并对该选定的细分领域持续垂直深耕，在操作性上实现更高。
此前，有学者指出，信用贷、分期消费是消费金融的出路。双十一电商大战的捷报，消费金融再迎井喷，蚂蚁花呗、白条在内的分期消费大热也显示信用贷潜力巨大。
此前的校园分期，发展备受争议，因大学生还款能力有限、信用意识薄弱以及平台管理不完善等多因素，多家校园分期平台纷纷转型或者关停。校园分期市场外，笔者梳理发现，以小额信贷业务为主的网贷平台和分期平台在行业内表现良好。
以网贷平台团贷网为例，其与正合普惠合作，分期用户定位精准，以公务员、精英、拥有社保、保单的人为用户，从源头保证用户还款能力的持续性，降低违约成本。据悉，其消费信贷平均额度为4.5万，风险得到有效分散。
除了车贷、房贷，分期业务还有更多市场？
据悉，网贷平台包括网贷的衍生平台可涉及的资产种类非常多，但由于近几年网贷行业竞争激烈，不少主流债权资产，比如房、车质押抵押贷等在整个行业中已经运作得非常成熟，因此可操作的空间就很小。
消费水平的提高以及消费观念的升级，教育消费、旅游消费、医疗消费、甚至美容消费等新兴领域方兴未艾，其分期业务也成为新的市场。
以医疗美容为例，21世纪后，世界医疗美容行业已成为仅次于汽车业和航空业的第三大产业。2016年6月， 2016年首份医美垂直领域权威行业研究——《中国医美行业研究报告》显示，当前的医美行业正处于发展周期中的成长期，预计市场自2014年起按16.7%的复合年增长率增长，并于2018年达到1020万例，假设届时1个案例平均收费1万元，市场规模合计超1000亿。
中青报调查显示，60%的年轻受访者想做医疗美容。有需要的地方就有互联网，不少平台也早早瞄准先机，切入医疗美容。医疗美容的消费人群以有消费能力或者收入来源稳定的女性，信用意识良好，风险较小。医疗的本质是对人性的关怀，移动互联网的切入，将为传统医疗美容破除信息壁垒、医患交流困难，消费费用高昂提供有效解决渠道，注入新的活力。分期业务的成熟，则为消费频率提高、消费范围扩散、还款手续简化提供契机。
2死土豆
互联网金融从业者
