银行存管不是防护伞！风控才是P2P网贷平台硬实力

作者: 钱海湾888   

2016年8月24日银监会、公安部等四部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，该暂行办法要求“网贷平台资金必须接入银行存管”这一硬性合规指标，此后，已打通银行存管或者是尚且在与银行洽谈存管一事，抑或者是联合银行与第三方支付机构一同存管平台资金的P2P网贷平台都在大肆炒作自身平台的这一“基本”合规优势。 

但是，网贷平台接入了银行存管，投资人就可以吃上一颗“定心丸”吗？看到标有资金银行存管的这类平台就能先入为主地认为这类平台风险远低于未接入银行存管的平台吗？ 

其实不然。怎么样看待网贷平台资金进行银行存管这一议题，我们还得从银监会更早之前下发的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》逐条找寻答案。 

首先：真正实现资金银行存管的平台极少，要防范骗局 

资金银行存管征求意见稿第十一条明确要求：存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。而当前很多平台采取的是银行联合第三方支付机构联合存管的模式。 

根据第三方机构融360发布的最新《P2P资金银行存管分析报告》显示，截至2016年10月1日，国内与银行签约存管的网贷平台还不足300家，实际完成系统对接的仅有95家，其中部分还是颇受争议的银行与第三方支付“联合存管”模式。 

显然这种“联合存管”不符合暂行的资金银行存管指引条例，严格意义上说不属于真正的银行存管模式。这类网贷平台炒作资金银行存管也具有不妥之处，属于炒作博流量。“有人认为平台资金上线银行存管后，这个平台就镀金了，这种观点是错误的，就比如此前某租宝还在央视打广告，投资风险还是存在的，最后平台暴雷了。”业内人士认为。 

另外一种就是虚假宣传资金银行存管用以骗取投资人钱财，以备圈钱跑路的情况。 

近期网贷之家曝光平台上，有投资人士爆料，上线不足三个月的网贷平台沪金贷以与徽商银行进行资金存管合作为虚假宣传的噱头来骗取投资人投资，最终卷巨款跑路的暴雷事件。 

对此，业内人士指出，“网贷平台资金真正接入银行存管要耗时长久，从与银行洽谈业务，双方数据接口的技术开发，银行对平台的各项资质审核考察、实地调研，资料归档等，一般都需要半年至一年左右的时间，所以类似上述这种上线不久就宣布上线银行存管的网贷平台就要十分警惕，以免损失自己的钱财了。” 

其次，银行存管不是投资风险防护伞，有风险银行不担责 

在资金银行存管征求意见稿的第十四条明确规定存管人（银行）不对网贷信息数据的真实性和准确性负责，若因委托人（网贷平台）故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险，由委托人承担；第二十条也规定存管人（银行）不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。 

可见，尽管银行对平台资金进行了存管，但是平台资金具体流向了哪些领域，银行不会细致追踪。网贷投资风险把控在平台和投资人自己，投资人不要以为一个网贷平台资金有了银行存管就可以淡化该有的投资风险防范意识，放松警惕，失去该有的理性判断。一个网贷平台借贷风险把关人还是网贷平台本身，归根到底是这个平台的强大风控团队。 

另外，在资金银行存管征求意见稿中的第十九条也规定了：在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露和监管要求外，委托人（网贷平台）不得用“存管人（银行）”做公开营销宣传。而投资人士考察已经接入银行存管的平台也不难发现，这类平台有捆绑银行进行营销之嫌，给广大投资人士造成一种假象，即“我们平台的资金归银行存管，可以放心投资。” 

“投资有风险，理财需谨慎，平台资金实现银行存管诚可贵，平台严守风控生命线的价更高，一个网贷平台存活的关键是风控，能否走得更长远的关键也在风控。”业内人士指出，“投资人士在选择网贷平台时应该首要考察平台的风控硬实力。”

钱海湾888

钱海湾金融属于深圳钱海湾金融控股有限公司，于2014年在深圳注册成立，总部位于中国人民币国际化及金融改革示范区——深圳市前海新区，注册资金达5000万元人民币。钱海湾成立至今，已经安全稳健运营近3年，年化收益率高达14%，撮合成交量近2亿元，累计为投资者赚取近300万收益，赢得4万多客户信赖。