农村金融要成为互金行业的下一个暴风眼，还需这两个条件

作者: 吴显勇   

根据社科院今年8月发布的一份《中国“三农”互联网金融发展报告》中显示，自2014年，我国“三农”金融缺口超过3万亿元，目前只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款，显示 “三农”领域金融供给严重短缺。

投哪网联合创始人诸葛鹏曾在接受记者专访时表示，由于农村较为偏远，金融服务尚未完全覆盖。投哪网目前所瞄准的农村汽车消费金融市场还没有类似金融企业进入。投哪网作为互联网金融企业，一直都秉承着践行普惠金融的使命，借助互联网的力量，希望将金融服务的好处与便利也带给农村人群。

在诸葛鹏看来，随着农村经济的发展，广大的农村人群也有汽车贷款需求，市场前景广阔，却没有一家专业做汽车金融的机构或企业为他们服务。而且，与其它客群相比，农村进行汽车贷款业务的人群，相对而言，资产质量较佳，因为村里的生活半径较小，人际关系联系较强，加上比较质朴，所以出现坏账的可能性较低，而且这些人确实也是出于日常经营的需要，才会去借贷，借款目的性很强。

可见，又一个万亿级市场摆在眼前，在监管的压力下和普惠金融的大主题下，未来这一领域势必成为互联网金融平台转型和扩张的“必争之地”，但为什么称其为暴风眼呢？

平台应加强风控体系建设，练好内功

根据经验，每一次风起，都免不了滥竽充数的分子在其中烘托泡沫，让行业真正的价值无法落地，这样的场景在曾经的互联网金融行业中也发生过，所以参考过往的行业发展经验，市场在那里不会跑，关键是我们要练好内功，才能在狂风中站住脚，才能在行业开始沉淀的时候，拥有自己的一席之地！

投哪网联合创始人诸葛鹏就曾坦言，之所以投哪网能够对进入农村汽车金融市场，充满信心，是因为自2012年成立以来投哪网在将近5年的发展历程中，一直秉持着“小额、分散、抵押、直营”的经营策略，深耕汽车金融领域。

截止目前累计投资额已经达到了285.58亿元，累计服务超过352万名智慧投资人，线下服务网点达120，早已完成了对全国核心城市的战略布局，并开始进一步下沉向三四线城市和农村，更难能可贵的是，在5年的发展过程中投哪网形成了一套适合自己、并行之有效的风控体系，这是投哪网能够进军农村市场的重要法宝。

他进一步指出，投哪网有自己的一整套的风控体系，在贷前风控方面，为了能够有效识别借款人的目的，以防骗贷产生，投哪网已对接超过6家征信公司，另外，投哪网还是中国支付清算协会在2014年成立的互联网金融信息共享系统中的第一批接入单位，通过多样化的方式，获取到大数据信息，帮助进行初步筛查，

同时，投哪网各个营业部的风控人员都要与借款人面谈，通过交叉检验的方式，核实借款人的真实信息。在这个过程中，投哪网在多年的经营中也总结了很多的经验，能有效的排除高危人群。然后，由投哪网总部进行二级审核、交叉检验，核实相关信息的真实性；最后，综合投哪网线下服务网点评估师的意见，确定借款人的信用审核额度，最后将借款信息发布在平台上。　　

另外，值得一提的是，二手车抵押借款与其它资产属性不同，决定了它的风控措施也有很大的区别。诸葛鹏指出，贷中管理，最主要的风控手段就是依靠GPS定位系统，防止抵押车辆出现“异常”情况。　　

在这方面，投哪网自主研发了一套GPS定位系统，可以把所有抵押后安装了GPS的车，在大地图上显示出来，做到随时随地不间断监控。如果某项参数有异常，立马进行贷后管理”，他说道，其核心是响应速度。如果车辆GPS信号丢失，就要马上通知催收，尽量在车最后出现的地方，找到借款人和车；如果出现一般异常情况，也会交给催收人员打电话给借款人核实情况；如果车辆出省了，催收人员会给借款人打电话核实。

加强农村金融市场的征信体系建设

平台内部的风控做好是争取农村金融市场的首要任务，但在大环境上来讲，我们同样要需要加强农村金融市场的征信体系建设，因为信用是金融发展的基础。

投哪网联合创始人诸葛鹏曾在采访中指出，中国的大数据想要真正的形成规模化，能作为征信决策依据，需要一个过程，而且人们的观念也会有一个逐渐的转变的过程。只有经历了时间的沉淀，软硬件都达到了客观的要求，人们的行为才会逐步的受到约束，坏账发生的概率也会逐步的降低。

从目前农村金融供需现状看，农村存贷款比例倒挂，涉农贷款实际数量与需求相比还有很大差距，这既有由于农村经营主体不具备市场法人地位和无符合金融机构所要求的抵押物的问题，也有因双方信息不对称或信息缺失而形成金融机构想放贷而不敢、农业经营主体想借贷而不得的现象，从而使农村金融整体表现较弱，结构性供需矛盾突出。

加强农村金融征信体系建设在一定程度上能够有效缓解或解决金融供需矛盾，为农村经济发展提供保障，因此具有重要的现实意义和长远的历史意义，在当今互联网时代是一项可行的、也是势在必行的基础工作;但同时，农村金融征信体系建设也是一项涉及领域较广、涉及内容较多、工作难度较大的系统工程。

因此，应坚持以政府为主导，集合相关部门多方力量，做好顶层设计，发挥金融、工商、税务、公安、教育、宣传、农业等部门的作用，多措并举，软、硬件建设并重，建立高起点、多方位、可持续的农村金融征信体系，构建良好的农村信用环境。

只有这样，才能进一步打开中国的农村金融市场，将农村金融的价值真正的落地，促进农村经济发展，让市场的参与者，能够真正做到践行普惠金融的使命。

吴显勇

投哪网CEO，北京大学和香港大学经济学和金融学双硕士。2008年加入申银万国证券投资银行部。2010年创立深圳大禾投资咨询有限公司任总裁。