P2P网贷主流风控模型解析：大数据、进驻式风控成主力

作者: 阴山老狼   

互联网金融是互联网技术与传统金融深度融合的产物，其本质是基于互联网技术的金融服务的颠覆、破坏、革命性创新。其蓬勃发展得益于真实生活和商业需求。和传统金融相比，互联网金融最为明显象征是普惠性，通过借助互联网技术手段，让金融服务的层面更深、人群更多。但无论是传统金融还是互联网金融，核心都是风控。严谨、完善的风控才能让金融的价值得到最大发挥，让金融从业者走的更长、更远。

作为互联网金融的代表，P2P网贷行业的健康发展离不开国家政策层面的监管，更离不开科学严谨的风控体系作为支撑。纵观P2P网贷行业，成绩斐然、发展势头好的平台都有着健全的风控体系，今天笔者主要重点介绍下这个问题。  

大数据风控

大数据风控是通过云计算等技术对采集的海量数据进行细致化分析，找出欺诈者在互联网云端残留的蛛丝马迹，从而预防其欺诈行为发生的风控模式。该体系分为数据收集、行为建模、构建画像和风险定价四个流程，要求平台建立自身的云数据系统、风险评估模型、信用衡量体系、风险定价模型等核心产品，将数据模型应用达到信贷业务中，实现以数据驱动产品及业务，实现企业风控的流程化、自动化。

但对于绝大多数P2P网贷平台来讲，不具备构建符合自身体系的大数据模型、系统能力，很多平台宣传的大数据风控仅仅停留在表面。当前真正系统的通过大数据来实现风险把控的网贷平台有拍拍贷、积木盒子、点融网，其“魔镜”系统、“读秒”系统、“Marrix”系统都是大数据风控佼佼者。

进驻式风控

进驻式风控是P2P网贷平台派遣自身风控人员入驻实体企业，与实体企业风控人员一起对项目进行风险评估、审核，将传统金融风控经验与垂直行业风控技术相结合形成专属风控模型。进驻式风控模式主要针对并适用于行业特性明显的机构类中小微项目，如融资租赁、租金保理等领域，个人消费类金融目前使用不多。

业内人士认为，进驻式风控是基于传统金融风控基础创新而来的新型风控模型，它将传统金融的严谨风控流程与互联网用户对投资项目安全的关注点做了有效的结合。互金平台风控人员的长期入驻、调研，能够掌握借款企业的经营资质、财务数据等核心资料，为融资方案的达成奠定夯实基础，保障了平台投资用户的资金安全。当前P2P网贷行业，华融道理财是较早采用进驻式风控系统的平台之一。

值得一提的是，进驻式风控要求网贷行业对平台项目推荐企业的选择要秉持严格态度，这样才能进一步提供平台项目的风险控制水准。

担保型风控

担保型风控是中国P2P网贷行业初期、野蛮生长阶段的主要风险控制模式，诸如设立风险保证金、第三方提供担保、实物抵押、平台代偿等都属于担保型风控体系的范畴。但随着国家对P2P网贷行业的监管，重新定位平台的信息中介角色，担保型风控已经不符合国家政策监管要求，正逐渐被主流的网贷平台所摒弃。

总的来讲，随着行业深入，互联网金融风控未来或出现革命性变革。但互联网金融风控还是要回归传统金融风控本质，毕竟互联网金融机构利用当前存在的风控资源能力相较传统金融机构还较弱。不过随着区块链、人工智能识别等尖端技术的运用，会促使更多智能化、模块化的风险模型问世，塑造互联网金融风控的新篇章。

阴山老狼

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