面对互金的挑战，银行商业服务会消亡吗？

作者: 罗浩杰   

引言：数字化时代来临，“点对点”的商业模式成为主流，新型的互金形式层出不穷，银行传统的“中介服务”重要性和必要性将大打折扣。未来，互联网金融创新手段会成为人们享受金融服务的首选吗?处于这场变革风暴眼的银行会如何演变?

互联网热浪久久未能消散，在这轮由数字化发起的变革中，用户始终占据中心位置，所有的变化均紧紧围绕用户而展开，为适应用户习惯的改变而变动。当互联网遇上金融，最传统的金融部门银行将被置身于风暴眼中。面对来自新兴的、互联网基因活跃的互金行业发起的挑战，银行会出现何种变化?

在对银行业的未来作出预测之前，笔者想起另外一个受到数字化冲击而发生变革的行业——音乐产业。英国已过世的著名摇滚明星大卫·鲍威(David Bowie) 2003 年接受《纽约时报》采访，对音乐产业做出过大胆预测：“音乐本身是要变成像自来水和电一样的东西。”鲍威是英国著名摇滚音乐家，生前与披头士、皇后乐队并列为英国20世纪最重要的摇滚明星。

鲍威确实很有远见，时隔多年后，音乐流媒体服务在全球兴起，人们通过Spotify、Apple Music等平台来听歌，移动接入近乎无止境的音乐库。与过去相比，目前音乐相关的知识产权意识已经逐步弱化，音乐基于版权概念的盈利模式也被边缘化，整个音乐产业商业模式发生了近乎脱胎换骨的变化。不夸张地说，互联网时代，艺术家们要赚钱，主要还得依靠数字音乐。

1.银行服务被互金行业蚕食

除了音乐产业，其他产业也已经出现了类似的变化，比如说电影产业、交通产业和传媒产业等，都受到了来自网络化、数字化的冲击。那么，银行业自然也就难言独善其身了。

目前银行所有类型的商业模式、金融产品、金融服务都受到了来自互联网金融初创企业或P2P的冲击。用户习惯已经发生变化，人们越来越熟练于运用移动支付或数字支付，通过众筹去为自己的项目找来融资，利用智能算法和认知计算去投资等。从银行业内部来看，金融危机之后，银行所受到的监管压力更大，新的竞争者已经进场，此前认为“稳赚”的盈利模式正在失效……。数字化和智能算法冲击下，金融服务业正承受着前所未有的沉重压力。

不难猜测，未来银行服务业很有可能会发生转变。首先，从世界上某些国家和地区来看，银行的大部分业务已经被互联网金融所“蚕食”。其中，肯尼亚的M-PESA(移动银币)就是互联网金融创新和快速发展的一个缩影。

据了解，肯尼亚移动运营商萨法利通信公司(Safaricom)2007年发起了移动货币转账服务，与传统商业银行的电子货币不同，M-PESA并不需要银行，M-PESA系统仅需要一部手机即可操作。

客户只需在萨法利通运营商(相当于我国的移动运营商或联通运营商之类)注册一部手机，再购买手机充值卡即可，可以随时充值手机卡。手机卡就是M-PESA的账户，具有储蓄、消费、支付、借贷、转账和兑现等各种功能，还可以用来购买人身保险和获得短期贷款。目前，肯尼亚、坦桑尼亚和赞比亚的用户还可以用M-PESA来支付学费、水电费等。

M-PESA的使用方式很简单，客户只需在手机上编辑短信和一个代码系统，并成功发送给另一位手机用户。收款人拿着接收到的短信和代码到最近的零售店就可以兑现现金或直接消费。第三方公开的数据显示，注册为M-PESA代理网络的零售店已达到上万家，数量远远超过银行分支机构。从这可见，银行的传统功能也已经被大量覆盖和简化。

2. 完全市场几近可能

其次，依托于互联网的普及，“点对点”网络方式得以面世，包括银行在内的众多商业活动的中间环节不复存在，取而代之的是商品或服务的供需端直接联系。许多行业原有的商业模式变得“不合时宜”，落后于时代的发展。

比如说，小猪短租将旅游人士和家有空房出租的房主联系起来，滴滴打车让海量乘客和海量司机直接沟通。借助互联网，产消者和消费者通过各式各样的平台实现了直接对接。这一切发生的最根本原因是，我们整个社会已经数字化了，商业交易过程中的中间环节正在逐步消失，也就是人们通常所说的“脱媒”或者“非中介化”。

银行是传统的中介机构，其作用是在不完全市场降低市场的不确定性和信息的不对称性。如果数字化使得完全市场几近可能，买卖双方可以无缝对接，银行提供的中介业务的重要性和必要性会降低。

未来学家 Gerd Leonhard 在新书《科技 vs 人类》(Technology vs Humanity)一书中提到：“自动化、数字化、虚拟化，当所有这些东西合到一起，市场经济就会失败。”市场经济离不开货币，货币与人们生活联系非常紧密，也是银行和个人之间关系的重要体现。

从目前的发展来看，“市场经济会不会失败”仍难有定论，但货币的形式确实有了很大的创新。据《卫报》此前报道，全球范围内航空里程数的使用率比美元还要高，是全球使用最广的通货;全球最大的咖啡连锁店星巴克约30%的收入来自其内部推出的积分兑换;在墨西哥，如果你使用耐克的跑步装置，将可以获得积分用于添置更多耐克的运动装置。从定义来看，所有的这些通货尽管不被称为货币，但都已经行使了货币的功能。

最后，银行面对的用户群体正在发生变化，未来“数字原生代”将成为其核心客户，银行要将这些用户的需求、生活方式等纳入考虑范围。银行有可能需要面对这样一个现实，未来它们的潜在用户有可能不会选择银行的任何商业服务(他们通过P2P网贷平台投资、通过众筹平台融资、通过移动支付转账等等)。届时，银行会否步音乐产业的后尘，变成如同“自来水”般，仅仅是“寻常且无声”存在着的公共资源而已呢?这个问题的答案仍是未知数，不过很值得我们去深思。

罗浩杰

广州互联网金融协会副会长 新浪财经智库专家 广东电子商务商会副会长 广东金融创新研究会理事、执行秘书长 广东壹宝资产管理有限公司总经理、联合创始人、党支部书记 广东金融创新研究会互联网专业委员会副主任 广东南方金融创新研究院副会长