2019保险业理赔半年报出炉，看完就知道如何买保险！

来源: 险联社   

又到一年年中季，各家保险公司也纷纷在这个时节公布了自家的理赔报告，今天咱们就来解读一下理赔年报数据。同时也可以从理赔的大数据来了解我们该如何买保险。

一、理赔难不难？

对于我们而言，当不幸发生风险的时候，对于保险公司理赔的诉求主要有两点，最关注的点是能不能赔到，其实是赔付时效。来看一下具体数据：

从获赔率来看，获赔比例均在97%以上。但我们需要注意的时候，对于我们个体而言，只有两个结果，拒赔和成功赔付。

从申请支付时效来说，公布数据的保险公司中最高的也才2.51天，整体来看理赔速度并不慢。另外多说一句，理赔与在什么渠道购买并没有关系。我们只需要根据自己的情况选择保险公司最合适的理赔通道即可。

二、对于买保险的启示

理赔报告其实是对已发生的风险的总结，来看看对于我们购买保险的注意点：

1、重疾病种数量不重要，核心还是在25种基础重疾上

每家理赔报告中必含题，虽然每家的比例都不太相同，但是整体的趋势是一致的，占大头的一定是恶性肿瘤，恶性肿瘤之下的则是急性心肌梗死、脑中风后遗症、终末期肾病（有的公司为良性脑肿瘤），这也是我们一直强调重疾病种数量意义不大，包含了25种基础重疾即可。

其中，可以看出男女高发癌症有较大差异，具体可查看下表，所以在投保时切记要尽可能避免被免责。

2.平均理赔保额太低

从下方华夏人寿公布的保额可以看出，大量的赔付保额集中在0-20万之间，和现在的医疗费用相比还是远远不足的。

会有两方面的原因：一是大部分人买保险的时候还是在意是否必赔，选择了储蓄型、返还型保险。在预算不足的情况下，就导致了保额不足。另一个原因是随着经济的发展，当时够用的保额现在不够用了。

3.理赔年龄年轻化

很多人觉得，必须得年纪大才能得重疾，但从理赔数据来看，青中年的重疾理赔还真不少。以泰康的理赔数据为例，重疾理赔集中于40 至 50 岁。数据虽然会受到保险在国内发展的晚，买保险的人群集中在30多岁的影响，但30-59岁出险人数并不低这个事实是毋庸置疑的。

4.不同年龄段出险的高发病症

目前市面上在售的重疾险，很多保80 种、100 种重疾，但大多数重疾用不上。目前恶性肿瘤仍然是头号杀手，占到重疾发生率的大半，心脑血管疾病其次。近几年甲状腺癌增势凶猛，占到重疾理赔的第一位，此外男性肺、肝较高发，女性乳腺、肺癌较高发。

从上面的表格中可以看出：在对应的年龄阶段，关注高发疾病的诱因或者高发意外，降低风险；同时关注购买的保险在高发疾病中别有坑。需注意的是，理赔还是基于已售保单已包含的保障，数据上有所偏差。简单来说，对应的年龄段的高发疾病一定有这几个，但并不仅限于这几个。

三、网上买保险，理赔麻烦吗？

现在越来越多人选择在网上买保险，方便又便宜，但又担心理赔会否有问题。其实根本没有线上、线下保险的区别，只是购买渠道的不同，还有很多渠道可以买保险，包括但不限于银行、业务员、保险平台、电销、财富公司。

在网上买保险跟在这些渠道买保险没有本质区别，赔不赔的到在第一点中已经讲过，便不再赘述。无法理赔的保险是毫无意义的。

四、小结

理赔对于购买保险的我们，是最为关键的一环。从理赔数据来看，保险公司在理赔上不会设卡。且退一步说，保险是在保监的严监管下，出现问题的情况下，完全可以到当地保监局进行投诉。

真正拒赔的是不符合赔付条件的案例，比如未如实告知，骗保，等待期内，不在赔付范围内等。保险公司的主要利润都来源于投资收益，“故意”少赔一单的钱远不及自身名誉受损带来的损失。

因此，我们在选择保险产品的时候，不要担心赔不到的风险，最重要的是阅读好条款，看清楚健康告知，找到适合自己的保险。

来源: 险联社

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