从共享经济再看信用分创新

作者: 2死土豆   

提及共享经济，大部分人并不陌生。滴滴、优步两大巨头的持久热战，最终以合并宣告结束，这无疑是2016年共享经济在交通领域的重大颠覆和集中体现。

共享经济来势汹汹

近年来，随着互联网网络信息技术的普及，整合线上线下互动的生活服务，新模式快速兴起，共享经济逐渐走入人们的日常生活，一跃成为互联网发展的新热点。

根据统计，2014年全球共享经济的市场规模达到150亿美金。到2025年，这一数字将达到3350亿美金，年复合增长率达到36%。

共享经济的实质是整合线下的闲散物品或服务，提供物美价廉的产品和服务。供给方通过在特定时间让渡物品的使用权或提供服务，来获得一定的金钱回报；需求方通过租、借等共享的方式使用物品。

共享经济的理论模型基本涵盖产能过剩，科学技术、需求人群。一方面利用互联网网络信息技术的便捷和通畅实现资源合理配置，另一方面构建维系人与人之间的强联系，促进全社会合理利用资源。

共享经济下的信用困境 

因单独的个体作为供需双方，缺少行业监管和商业道德制约，信用缺失对共享经济这种新型的发展模式带来的破坏性影响更加明显。强调“陌生人交易”的共享经济，更接近于“信用经济”。以单车为例，共享经济正面临严峻挑战，多地均出现恶意破坏、盗窃、违规停车的不良事件。共享经济想要发展，完善的信用体系建设刻不容缓。

针对共享经济发展与社会失信行为泛滥的现状，政府也在不断加大完善信用体系。1月20日，《国务院办公厅关于创新管理优化服务 培育壮大经济发展新动能 加快新旧动能接续转换的意见》提出按照强化信用约束和协同监管的要求，加快社会信用领域立法。完善全国信用信息共享平台和国家企业信用信息公示系统，规范市场主体诚信档案和信用信息采集、归集、公示、评价、应用、服务体系，加大失信行为曝光力度，强化失信联合惩戒，增强信用管理威慑力。

共享经济热潮下，完善的信用体系无疑是助推器，亟待创新。信用分作为颇受市场认可的信用评级证明之一，备受平台青睐，纷纷引入信用分评分机制。

信用分的创新趋势：个性化

共享经济的爆发再次将信用分带入人们视线。事实上，征信作为普惠金融快速发展的基础，包括传统银行在内的金融机构都在不断革新，信用分评分机制即是其一。

“芝麻信用分”是蚂蚁金服抢先布局征信市场的成果，通过大数据及云计算技术，从信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度，客观呈现个人信用状况的综合评分，评分范围从350到950，分值越高代表信用越好。当前芝麻信用分已经逐渐渗透生活方方面面，成为不少行业降低不良交易风险的重要举措。共享单车、网购、在线租车、租房等都有信用分应用的踪迹。 

无独有偶，芝麻信用分外，不少行业与征信机构合作外，更结合自身行业特点，衍生创新出新的信用分评级机制，更加精细化、专业化。例如，摩拜单车推出摩拜信用分，其与前海征信合作建立用户黑名单，对用户偷盗或恶意毁车等行为，会通过后台数据分析追踪到该用户，将其拉入黑名单，对其信用评级作出调整。此外，还采用奖惩“信用分制度”，用户违停、损坏车辆等行为将会被扣除信用分。用户的信用分低于80分时，价格也将翻倍。

互联网金融竞争下，以银行为代表的传统机构也在征信上不断发力，打造个人征信3.0时代。日前，广发信用分正式登场，据悉，其通过相关数据模型算法，在综合客户价值评分、行为评分、人行征信评分的基础上，考虑客户与银行的互动行为计算得到综合评分。信用分越高，持卡人可获得的权益越多。持卡人通过优化自己的用卡行为，如按时还款、提高刷卡消费频率、及时更新个人在银行的预留信息等，可以提高信用分。  

除了共享经济，信用分在普惠金融领域也得到了新的发展。以移动社交金融平台你我金融为例，它通过两年时间的数据处理与分析，模型研发，验证及运用，推出信用等级评分机制----你我信用分。据悉，这一评分机制是依据用户的网络行为留存数据，运用大数据计算技术，从你我行为、财富评估、社交关系、履约信用、身份特质等五个维度客观呈现个人的信用状况，对用户进行信用评估并打分，分值从0-950分，分数越高代表该用户个人诚信越好。

总体而言，共享经济在内的市场经济想要发展，必须加紧完善与市场经济相匹配的社会信用制度和诚信价值体系。信用分作为社会信用制度的重要环节，有望激发市场更多活力，成为经济、金融生态圈的基石。

2死土豆

互联网金融从业者