【专题】学几招在手 没有洪荒之力也能少踩坑？

   

金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融业持续健康发展的推动者。自余额宝掀起互联网金融风潮，网贷行业便一直处于风口浪尖。面对随处而来的风险，企业如何加强自律建设？投资者如何识别风险避免踩坑？消费者又如何维权将变得非常尤为重要，跟随金评媒记者一起听听业内人士怎么说。

今年的全国两会上，李克强总理在政府工作报告再次提及互联网金融，“当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。”

全方位的风险防范是今年互联网金融行业规范发展的重中之重，而要从根本上解决风险积累的问题，则需要平台在业务模式、资金安全、技术安全等方面能力的全面提升，同时也需坚守“公平、公正、透明、诚信”原则，回归真实互联网金融。

经过监管层的大力整顿后，各项监管政策相继落地，互联网金融行业朝着稳健规范的道路前进。尽管各大网贷平台在有序整改合规，但是信息公开透明这块，仍是平台发展的重要障碍。

对此，投哪网董事长吴显勇表示，平台自身应加强自律意识，把每天都当成315，以诚信互利来构建健康的投资环境显得尤为重要。同时，吴显勇呼吁，平台要真正为投资者考虑，而不是做一些虚假的数据忽悠投资人，合规运营才是行业洗牌中胜出的不二法则。

业内人士认为，能够做到信息完全披露只要一些主流的平台，市场也应充分发挥其监督的职责，杜绝网贷平台中的一些不规范不透明的现象，还网贷市场一个纯净的环境。

立足投资人权益保护一直是P2P网贷行业可持续发展的基石。据合拍在线市场运营总监缪韩华透露，目前我们最重要的工作之一就是配合政府进行合规整改，与此同时我们也正在与合作银行加强协作，希望能够尽快完成系统上线，让合拍的合规工作更进一步。
同时缪韩华特别给广大投资人总结了几条浅显易懂的识别之技，帮助到大家避开雷区：
第一：看平台的实际资本实力和股东占股
如今，很多平台会包装自己（国资系、银行系、券商系），但工商登记备案是骗不了人的。此外，实缴注册资本越高，按理说抗风险的能力也越强（待收金额与实缴资本金的比例，越高则风险越大）。同时，您不能盲目相信股东的背景（上市公司、国企等等），还得看背景股东的持股比例及是否为主营业务。例如上市公司为了炒作股价只占某平台股份的10%，且不是上市公司的主营业务，一旦平台玩不转会毫不犹豫地抛弃这块业务。
第二：看高管团队的从业背景
网贷的本质是金融，不懂金融的人做出来的产品即使符合客户体验也很难兼顾风险。所以高管团队的从业经历非常重要，需要在金融行业有过多年从业经验，敬畏风险，注重防范风险，特别是风控部负责人必须是有多年次级借贷处理经验的人员。
第三：.看企业的核心价值观
虽然有时候谈价值观有点虚，但是一个企业的价值观决定了企业做任何事的原则和标准，比如谷歌的不作恶。一旦有违背公司价值观的事情发生，将是非常危险的信号。合拍在线的理念和价值观是让投资人可以安心理财，所以我们做了双数字证书保证法律关系合法有效、30多道流程严把每个借款标的风控、为每个标的引入担保机构100%本息担保和2000万风险救助金双重保障举措、提供随心还款和1天债转提高资产和资金流动性，降低融投资的风险。
第四：看第三方和投资人的口碑
投资人的口碑是检验P2P平台的最佳标准，因为广告可能骗人但是口碑不会。真正的粉丝会帮你口头传播、会帮你发帖宣传、出现负面时他们会站出来顶你，甚至会告诉你哪里需要改进、拉亲朋好友一起投资。当然看投资人口碑除了到平台投资人官方群等去看外，还可以从第三方机构（如网贷之家）去看，因为他们有一群专业的人才会帮助您看清平台。
第五：看平台的历史运营表现
出现问题的多半是运营时间很短（1年甚至半年内）的平台，超过3年以上的老平台较少而且很多都是良性退出，所以老平台相对新平台更安全。因为老平台：
一方面运营了很长一段时间，经营性和合规性风险比较小，知道控制成本和风险，更清楚监管的要求所以在合规上做的更好；

另一方面，经历了完整的产品和经济周期，产品、风控和商业模型才能得到检验。打个比方，一个平台全部是一年的长标，那么在不发标的情况下，即使到了11个月它的坏账也只会是零，此时你是看不出来的，只有等到13个月、14个月过后这些坏账才会集体爆发出来。

互联网金融行业作为消费热点的新领域，是2017年的热门话题。但各种矛盾和问题也是层出不穷，如消费者投诉无门、维权无保等等。

从国家发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》中可以看出，“消费者权益保护”、“出借人与借款人保护”被列为重要规范内容。另在《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中提及，支付机构应当建立健全风险准备金制度和交易赔付制度，并对不能有效证明因客户原因导致的资金损失及时先行全额赔付，保障客户合法权益等。

尽管如此，投资者一旦走到维权这一步，处理起来相当麻烦。金联储相关负责人对此指出，首先，必须“扎紧制度笼子”，要从法律层对投资者进行保护，可以看到监管和相关的法律法规在逐步完善。例如，公安部组织建设的非法集资案件投资人信息登记平台的正式启用，可以尽快查清案件事实和投资情况、依法统一处置涉案资产，最大限度保护投资人合法权益。另一方面，国家已是尽力为投资者挽回损失，对于那些目的不纯的公司在逐渐清理。其次，平台应尽责信息中介的作用，对借款人应当履行的义务进行监督，保证借款人提供用户信息及融资信息真实、准确、完整，保证融资项目真实、合法，并按照约定用途使用借贷资金等，并做好相关信息披露工作。另外，在浮躁、非理性的市场里，部分投资者存在盲目跟风，不具备相应的风险认知和承受能力，所以投资者教育也是投资者保护重要的环节。

秦楠楠

金评媒记者