“大数据风控”混战，Fintech公司是最后的王者？

作者: 秦楠楠   

随着金融监管政策的趋紧和行业逐渐回归理性，“消费金融”开始接棒“互联网金融”成为各大论坛的焦点明星，各大企业对这片蓝海亦是“虎视眈眈”，动作不断，原始粗放式的经营模式已是一去不复返，精细化深耕成为了市场的主旋律。而决定消金行业发展命运的大数据风控更是受到追捧，各大企业纷纷据此展开战略布局。

据最新发布的《中国消费金融创新报告》（以下简称《报告》）显示，我国当前消费金融市场规模估计接近 6 万亿元，如果按照 20%的增速预测，我国消费信贷的规模到 2020年可超过12万亿元。

在互联网巨头企业看来，消费金融产品的涌现，有效释放了消费潜力、促进了产业升级，但应认识到只有基于大数据驱动下的优质风险防控业态，才是消费金融持续运营的根本。因此拥有电商、社交等海量数据沉淀的巨头率先布局大数据风控领域，主流Fintech公司也在通过资源共享等合作方式切入。究竟谁会更胜一筹呢？

Fintech渐成主力军

消费金融的本质是实现普惠金融，归根结底就是要解决成本、效率及金融欺诈的问题。这对企业的数据搜集和建模等技术能力是一种考验，特别是国内数据还处于孤立，尚未形成合法、有效共享机制的阶段，此外海量的数据需要企业提高数据清洗及分析能力，传统的建模方法也已经不适应海量数据的高维稀疏特点。

不过，目前BAT等互联网巨头由于在社交、电商等领域拥有数据及技术优势，率先进入大数据风控领域，已开始对外输出风控技术。

据媒体报道，百度金融就以大数据技术为发力点，通过人工智能、用户画像、精准建模等技术，扩大有效信息范围，并对外开放技术能力；芝麻信用通过商家自助服务平台全面开放消费金融风控能力，帮助行业提升风控水平；腾讯系企业微众银行也在做技术输出，推进同业合作，帮助合作伙伴构建移动互联网金融服务能力。

除巨头企业外，主流Fintech公司同样在为客户提供消费金融解决方案。以上海前隆金融信息服务有限公司（以下简称:前隆金融）为例，其除了为银行等持牌金融机构提供合格的个人借款客户及大数据风控支持外，还与国内大型互联网企业、消费金融企业合作，支持购物、旅游、教育、租房等不同业务场景，提供以风控模型输出为核心的灵活解决方案。

实际上，Fintech公司通过对外部数据的合法接入及数据建模等技术能力的提升，正不断对外输出大数据风控服务，成为消费金融领域的中坚力量。

风控输出是Fintech“杀手锏”

Fintech公司的本质决定了其在业界应有着丰厚的科技实力，尽管其本身可能没有海量数据，但可通过合法的资源共享等合作方式作为进军大数据风控领域的有效手段，这也是Fintech公司可对外输出风控服务的原因。

细究Fintech公司的人员结构，可以发现其从事科技研发岗位的员工占据较大的比重，且这类人群有着类似的特点，高学历及丰富的行业经验。如前隆金融，90%以上员工拥有本科及以上学历，其中风控和技术团队占员工总数8成以上。核心团队由银行专家及IT精英组成，两位创始人是金融与科技结合的典范。一位是国内信用卡行业开拓者，致力于个人消费信贷的创新和风险控制，曾组建招商银行的第一个数据互联网部门“数据通路室”，曾参与筹备平安银行的信用卡中心，分管过兴业银行的互联网渠道部门；另一位是国内首批创建企业社交平台的专业人员，曾创建“我爱卡”信用卡管家移动平台。

强有力的技术团队将推动Fintech公司科技实力的提升，特别是对新技术、新系统的研发，几乎所有的Fintech公司都有自己的“独门秘籍”，这直接关系着企业的市场竞争力。前隆金融副总裁王秋瑞在接受记者采访时曾表示，“技术研发的实力直接关系着Fintech公司的成败，因此前隆金融自成立以来，便一直以移动互联网、云计算、大数据分析和机器学习为基础，不断地研发出适合客户的新系统、新产品，并通过提供智能化的信贷管理服务，帮助客户大幅提升效率、降低成本。”

记者了解到，前隆金融已拥有多项技术专利，其自主研发的“巨眼”风控体系，紧密结合贷款消费场景，直接将数据模型应用到贷前审核、贷中监控、贷后管理的各个环节中。其中，智能实时申请反欺诈系统，包含大数据实时计算、反欺诈规则、反欺诈系统、数据仓库、策略配置引擎五大模块，使反欺诈工作更加智能，可以灵活地支持各种反欺诈策略的更新，目前已获得专利。

正是基于科技实力的不断增长，Fintech公司在市场上有了更大的施展空间，其开始将技术打包，以产品服务的形式输出给中小商业银行、小贷公司、消费公司、互联网公司等，而这一业务比重正在不断提升。“自成立伊始，前隆金融就在为银行等持牌金融机构服务，随着技术实力的提高，我们正在加大发挥科技公司的特质，为更多企业提供技术服务，这已经成为公司的重要发展战略，2015年，公司推出应花分期产品，为企业客户提供以风控模型输出为核心的灵活解决方案。”王秋瑞如是说。

事实上，Fintech公司风控服务输出的优势绝不止于此，其自身巨大的流量对风控输出有着难以想象的价值。

科技+用户=巨头？

诚然，技术能力是Fintech公司的优势所在，但这并不意味着其是唯一要素。Fintech公司响应国家普惠金融发展战略，大多推出小额现金借贷、消费分期等产品，重点是经过多年的市场深耕，其大多已拥有自己的固定C端客户群体，且数量颇大，而这正是Fintech公司另一市场优势的体现——固定用户。用户与风控技术的融合将给Fintech公司带来更大的价值。

据悉，前隆金融旗下手机贷产品拥有超过1600万的C端客户群体，这个数量还在不断的攀升。显而易见，如此庞大的基数可以为风控模型提供较为丰富的样本，使得其风控效果更精准。此外，应花分期的多场景服务也有利于不断持续完善样本库，提高相应场景的风控水平。

从大基数的用户到风控模型发挥作用筛选出用户行为及活跃场景，再反馈给应花分期，使其在活跃场景内深耕。同时，应花分期存量用户和新增用户的场景行为又反馈进大数据风控模型，不断完善，最终产生一个正向闭环。在这一过程中，应花分期的核心用户在其中扮演着重要角色，用户价值一览无余。

科技是Fintech公司的核心能力，科技和用户的碰撞会让企业拥有更大的机遇，Fintech公司在市场上也将有更大的作为。毋庸置疑，科技是Fintech产业链的生命线，而随着国家对消费金融监管的不断完善，普惠金融战略的不断推进，Fintech公司所扮演的角色也将愈发重要。

秦楠楠

金评媒记者