银行存管成必备，选平台的同时也要选存管模式

作者: 拓天速贷   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：P2P平台的银行存管有很多种模式，其模式的不同，也影响到平台对用户资金的保护存在一定差异。

P2P行业最近就如同正在面临高考的学生一样，随着“824”整改大限的逐渐临近，各平台都在忙着上线相关业务，努力完善自身的合规建设。而在众多的合规要求之中，银行存管无疑是最受人关注，也是最为复杂的一项。尤其是近段时间，虽然部分平台完成了银行存管的上线，但是“存管银行属地化”又向各平台提出一个难题。

银行存管之所以受人关注，是因为它能将投资用户的资金与P2P平台有效的隔离，避免出现用户资金被挪用等风险。许多投资人把银行存管当做P2P平台安全的保证，但是并不是非常了解银行存管的相关机制，其实P2P平台的银行存管有很多种模式，其模式的不同，也影响到平台对用户资金的保护存在一定差异。

目前银行存管模式大体可分为三种：

一、银行直连

直连模式的存管是指P2P平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。投资人在交易过程中，可以直接通过银行在线交易，投资项目回款时，资金可以直接返还到投资人投资时的账户，整个交易过程资金都直接通过银行的网银系统结算。可以理解为平台和银行是内嵌关系，无需第三方介入。这种存管方式一般存在于P2P平台本身就是出自银行的情况。采用此种模式的平台一般都有强大稳定的背景——银行，这让平台的安全性得到了一定的保证。

二、直接存管

直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。银行为平台、投资人、借款人分别开设独立的存管账户，另外根据平台的需求或实际情况，也会开设风险备用金账户和担保公司账户。银行通过对以上账户信息的监控，实现对整个投融资过程中出现的充值、提现等支付结算情况，以及项目资金流向的监管。此种模式中，投资人的资金与平台实现了有效隔离，可以很大程度上杜绝平台自融、携款跑路等情况的发生。

三、联合存管

联合存管模式是指银行与第三方支付公司合作，共同为P2P平台提供存管服务。银行为平台开设存管账号，负责平台用户资金的相关监管;第三方支付公司提供用户资金结算及所需终端设备的技术支持。银行与平台、第三方与平台之间单独签署合作协议，投资人与借款人在银行都有专属的个人账户，避免了在出现资金冻结情况时，投资人的资金无法取出等问题;第三方支付公司根据银行的指令，进行资金的结算与划拨，从而能够实现债权转让、自动投标等操作，在用户体验感与操作灵活性上具有一定优势。

P2P已经开始进入规范发展的时期，越来越多的人将眼光投向这个具有无限潜力的市场，不过在投资之前，投资人一定要丰富自己的投资知识，只有这样才能让自己的每一笔投资都胸有成竹。虽然上线银行存管的平台有保障，但是他们之间仍存在差异，存管模式、平台类型这些都可能影响到投资人的收益利润，所以如何选择出最适合自己的P2P平台尤为重要。

（编辑：郑惠敏）

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