新技术如何才能更加彻底地改造互联网金融？

作者: 孟永辉   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：尽管人们当前依然在对互联网金融领域当中出现的一些问题争论，但是不可否认的是新的技术已经开始对互联网金融产生影响，并开始着手对互联网金融做出改变。

继互联网技术金融行业的业务从线下转移到线上之后，人们的消费习惯、支付方式便开始发生深刻变化，伴随着这一现象而来还有人们的融资方式、理财方式甚至生活方式。这是互联网对人们生活产生深度影响后必然会发生的一个结果，而这个结果所导致的便是基于互联网金融为大概念的一些小概念的诞生，P2P、众筹、保险、分期等概念都是在这个环境下产生的。

随着互联网科技对于金融行业改变的逐渐结束，以智能科技、大数据为代表的新技术还是更多地与金融行业产生联系，并开始让人们的支付方式更加方便，让人们的理财更加智能，让人们的投资更加智能和富有前瞻性。总之，一场由智能科技和大数据所引发的有关互联网金融更加深度的变革已经悄然来临。

国外以亚马逊为代表，国内以阿里为代表，由于他们天然地与支付有着非常紧密的联系，因此他们有理由，有条件在互联网金融发展的新阶段做出尝试，并探索出新的发展模式，从而解决电商购物最后一环的支付痛点。智能支付仅仅只是互联网金融出现新的发展趋势的一个表现，其实互联网金融领域出现的新变化，远远不及智能支付这么简单。 

尽管人们当前依然在对互联网金融领域当中出现的一些问题争论，但是不可否认的是新的技术已经开始对互联网金融产生影响，并开始着手对互联网金融做出改变。前段时间爆出的百度的人脸支付以及支付宝的刷脸支付就是这种现象的具体体现。 

新技术正在改变互联网金融的支付方式。刷脸支付仅仅只是新技术改造支付方式的一个方面，其实早在刷脸支付之前，具有指纹识别功能的手机已经有了指纹支付的方式。其实，新技术对于互联网金融进行改造的最终呈现就是改变人们的支付方式，我们看到的支付方式的改变仅仅只是新技术对于互联网金融影响的终极结果而已。 

支付方式最终影响到的是人们的生活方式，传统时代，我们可能需要现金支付，后来我们使用刷卡支付，进入到互联网金融时代之后，我们使用的是刷二维码支付，随着新技术开始影响互联网金融，未来我们或许更多的是以生物识别和智能科技为代表的人脸支付、指纹支付甚至VR远程支付。 

通过改变人们的支付方式来改变人们的生活方式，通过给人们的生活方式带来变革从而让人们更加习惯并学习新的金融方式。从这个角度来看，新技术对于互联网金融的支付方式的改变似乎更加深度和彻底。 

新技术开始改变互联网金融的基本逻辑。传统社会中，我们的支付方式依然是以货币的形式进行的，即使是在互联网金融时代，我们的支付的最终标的依然是货币。随着新技术开始和互联网金融产生深度影响，特别是数字技术与金融行业产生联系，货币的数字化将会成为一种趋势。这种现象的出现就预示着未来我们的支付标的很有可能从货币转移成为数字。 

新技术对于金融行业的这种影响似乎更加能够触及本质，在这样一种逻辑下，基于我们个人的数据都有可能和信用体系、支付能力、保险风险等诸多金融概念产生联系，人们仅仅只需要提供基于本身的数据信息就能够完成支付，而不再需要将个人的财力、资产与货币、不动产等诸多因素产生联系。

货币的数字化所带来的将会是金融行业底层逻辑的底层建构以及由下而上的全新金融体系的建设，由此所带来的人们生活方式的改变将会给我们这个社会的发展带来更大影响。未来我们的工作可能不在仅仅只是为了工作获得报酬，更重要的一点是通过工作来提升和优化我们的数据，并以此获得更大的支付权限，更多的投资机会。

新技术所带来的金融行业的数据化将会让风险管控更加精准到位。风控始终都是金融行业的重中之重。以新技术为代表的数据化浪潮正在让传统金融行业的风险控制变得更加便捷、安全。以往金融行业的风控可能停留在某个或某几个维度上，而且在对风险进行控制的时候还会浪费很多的时间和精力，因为我们调查资料、实地探访、访谈都要浪费很多的时间和精力。随着新技术所带来的金融数据化时代到来之后，我们不需要在实地做这些工作，只需要调取相关数据即可。 

这些数据不仅突破了行业的限制，而且能够更加多维地展示调查项目的情况，保证能够从不同的角度来对项目进行全方位的调查。这种更加立体和全面的风险管控方式无疑将会对金融行业的风控能力产生根本性的影响，借助大数据，我们不仅不再需要长篇累牍的调查报告，成捆的尽调资料，而且还能提升尽调的效率，只需要轻轻点击鼠标，输入相关的信息数据即可轻松完成风险调查，实现风险管控。

尽管新技术已经开始了对互联网金融的改造，但是我们依然不能否认在这个过程当中会遇到诸多问题。只有真正解决这些问题，将新技术与金融行业产生深度联系才能让金融行业的发展始终与整个社会的发展同步。

以改变人们的生活为落脚点，新技术对金融行业的改造才能更接地气。无论是百度的刷脸支付，还是支付宝的人脸识别，甚至是二维码支付、指纹支付和NFC支付，他们都一个共同点，这个共同点就是他们始终以改变人们的生活方式，提升人们的生活品质为出发点。只有这样，新技术对金融行业的改造才能更接地气。 

同样，我们在借助新技术进行金融产品创新的时候，同样需要从人们的生活为出发点。比如，支付宝推出的余额宝的功能就是满足了人们追求高收益的心理，聚米众筹在项目回报当中加入参与的成分就是满足了用户想要深度参与体验的需求，微信支付推出的红包功能就是满足了逢年过节时候人们迎来送往的需求…… 

新技术在与金融行业结合的时候始终要将人们的生活看作是所有一切动作的落脚点，只有这样新技术对于金融行业的改造才能更接地气，才能有成长的土壤。 

科学、便捷和安全始终是新技术影响金融行业的原则。科学是指新技术要能够将金融行业带到更加合理的发展轨道上去，而不是将金融行业带到弯路上去；便捷是指新技术要能提升金融行业效率，不能仅仅只是应用，而行业效率没有改变；安全是指新技术要保证金融行业的参与元素——人的安全，这个安全包括数据安全、资金安全、理财安全等诸多方面的内容。 

比如，现在比较流行的指纹支付和人脸支付，我们不能将获取到了涉及到用户隐私的相关数据外泄，保证这些数据的安全；比如，我们通过将传统柜台办理的业务迁移到互联网上，通过在线操作减少了金融行业的运营成本，同样让效率也得到了提升；比如，比特别的出现就迎合了当下很多行业数据化的需要，这种变革能够让金融行业的发展与其他行业同步，让金融行业的发展更加合规和科学…… 

所以，科学、便捷和安全是新技术改造互联网金融时必须坚守的原则，只有坚持了这个原则，我们才能保证新技术的介入是对金融行业有益的，而不是有害的；只有坚持了这个原则才能让我们搜集到的有关用户隐私的大数据不被泄露，才能保证人们在使用新的互联网金融时更加方便，才能保证金融行业的发展始终都在一个相对较为科学的轨道上。 

立足金融本身，新技术对于金融行业的改造才不会走偏。尽管当前有很多人在讨论金融科技化和科技金融化，但是在我看来，两者之间并不矛盾，我们始终都应当坚守的点就是要让金融依然是金融，不能脱离金融本身，因为一旦脱离了金融本身，它就变成了技术。 

所以，不管新技术对于金融行业的影响多么深入和彻底，我们都应当坚守一条主线那就是牢牢把握金融这根弦。只有这样，我们在利用新技术对互联网金融改造的时候才能充分发挥金融和科技两个行业的优势让人们的生活质量得到提升。 

比如，我们可以借助科技将金融的一些概念进行一次全新的表达，P2P、众筹、分期、在线保险等诸多概念都是新技术对金融行业进行新的表达来实现的。但是，有一点可以确认的是，尽管科技对金融行业进行了改造，但是他们的基本逻辑和操作的方法依然是金融属性。 

比如，蚂蚁金服推出的蚂蚁信用、花呗以及京东的白条，尽管他们通过互联网的手段进行了新的表达，但是他们的底层逻辑依然是金融。所以，我们在借助新技术对金融行业，特别是互联网金融行业进行改造的时候依然要坚持这样一个逻辑，这样我们才不会走偏。 

新技术对金融行业的改造并不会因为互联网金融的出现而偃旗息鼓，相反它会借助互联网金融时代积累下来的先进经验进行更加深度的影响和改变。人脸识别、指纹识别、VR/AR技术在金融行业的应用就是这种趋势的最好体现，但是在新技术对金融行业进行深度影响的过程当中，我们也不能完全笃信技术的力量，只有立足金融行业本身，这条改造的路才能走得更加稳健。 

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。微信公众号：menglaoshi007

（编辑：郑惠敏）

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。