信用卡余额代偿创企如何与互联网巨头抢市场?

来源: 金融之家 zora   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：把握住中国消费者对消费借贷的青睐，是金融科技发展的一个大趋势。想要借助互联网改变用户使用信用卡的习惯，就要探索出独特的商业模式。

信用卡余额代偿市场正在成为下一个红海。

所谓信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构。对于用户来说，这种还款方式能够延长信用卡的资金周转周期，以解决燃眉之急。

长期以来，余额代偿都是在欧美地区比较流行的生活方式。借助国内消费金融的东风，一批主打信用卡线上管理的初创公司正在将这种“生活方式”引入国内。目前，市面上已经出现了包括还呗、包你还、卡卡贷、省呗、松鼠金融等在内的信用卡代偿产品。信用卡余额代偿服务正在悄然流行。

国内信用卡的崛起

我国信用卡发卡量呈现出了快速上涨的趋势。信用卡的使用量已经从2002年的500万增加到现在的3亿。根据《2016信用卡活跃用户消费报告》，2016年信用卡人均持卡数量已经达到4.3张。

一些分析师认为，信用卡发行将在未来几年推动零售银行业务，因为消费者正在购买更多的大件商品，并在海外旅行方面产生更多支出。2016年，来自信用卡业务的银行收入约占银行净利润的5.6%。

据央行统计数据显示，2014年末中国信用卡应偿总额为2.34万亿元，2015年末为3.1万亿元，增长32%。信用卡持卡人数越多，逾期还款的概率就越大。相应的，信用卡余额代偿的需求就会越高。

信用卡余额代偿的优势

把握住中国消费者对消费借贷的青睐，是金融科技发展的一个大趋势。想要借助互联网改变用户使用信用卡的习惯，就要探索出独特的商业模式。

主打金融科技的余额代偿初创公司，在成立之初必须满足几个商业要素，即：资金成本低、风控能力强、业务链条长。正确的风险识别和适当的定价，是在这个竞争激烈的行业中实现盈利的关键。

在没有现成的经验可以借鉴的情况下，国内兴起的第一批互联网金融公司曾经吃过亏。由于不了解国内用户，只靠照搬国外的发展模式来摸着石头过河，这些企业不是遇到了现金流的限制，就是经历了彻头彻尾的欺诈，从而错失了关键的发展时期。

但是，新一代的金融科技公司已经从中吸取了教训。在获得授权的情况下，他们可以利用用户更多的信息，例如电话记录或上网记录了解客户，通过更完备的风控模型来减少欺诈风险、信用风险和操作风险。从而能够少走一些行业前辈的弯路。

在行业卖点，即在利率方面，余额代偿公司的定价比银行要低，紧紧抓住了信用卡用户对利率的敏感度相对较高的特点。

对此，平台普遍的做法是，根据用户的征信数据实行差异化定价。

以省呗为例，省呗信用卡代偿的平均利率是信用卡最低还款利率的七折，最低是六折，最高是九五折，中间还有很多个折扣层级，年利率大约在11%至16%之间。

此外，通过消费者的信用水平将高级用户和次级用户区分开来之后，余额代偿平台会向那些被认为是良好信用风险的人提供信用卡，甚至提供网上贷款或出售理财产品，从而延伸到更多的业务领域。

然而，对于余额代偿初创公司来说，低利息难免会令企业在前期遭受亏损。因此不难想象，这部分企业应该会走上大多数互联网金融公司的老路——靠低利息获客，然后增加利息来获取利润。

如果余额代偿公司按照这样的模式发展，那么它的主要优势就不再突出。这不得不令人思考，余额代偿公司会遭遇与互联网巨头抢占市场的尴尬吗?

与巨头的“撞车”之痛

对于持卡用户的两个高频使用场景——支付和还款——来说，后者对创业公司来说是相对来说更具有吸引力，因为比较容易进入。相比之下，而前者通常情况下已经被先入为主的互联网巨头所垄断。但即便如此，在信用卡还款领域仍然能发现大的互联网公司的足迹。

在此之前，腾讯的微粒贷和蚂蚁金服的蚂蚁借呗已经先后上线了信用卡还款功能。通过将钱打入用户的储蓄卡，用户可以自行转入到信用卡完成还款过程。虽然与余额代偿公司直接将资金打入用户信用卡的过程不同，但也能从中看到信用卡余额代偿的影子。

在用户粘性、获客成本以及延长业务链条方面，大的互联网公司显然更具有优势。

如果信用卡余额代偿创企不能拿出独一无二的技术或高级的风控系统，就很难与腾讯和蚂蚁金服这些企业竞争。此外，并不是所有的信用卡余额代偿公司都是以自己技术作为主要卖点，一些跟风涌入的企业可能只是照搬别人的发展模式。结果就是，要么早早的就被拍死在沙滩上，要么就是成为了催生信用卡非法套现行为的推手。

无论如何，这都是死路一条。

（编辑：郑惠敏）

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