金融科技赋能中小银行将成常态

来源: 中国经济时报    

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：有分析人士指出，中小银行与金融科技公司的合作，不仅可以获取大量授信活跃客户，利于开展交叉销售，而且还可以在无须试错成本的情况下积累数据并构建完善零售风控模型。

在互联网金融机构以及大银行的双重挤压下，中小银行因为客户规模、服务手段、方式、品牌、技术储备等方面的先天不足，短时间内很难实现与互联网、物联网、移动技术、大数据技术等的有效对接。尤其是在生态化和场景化的金融服务、数字化和智能化技术支撑日益增强的情况下，中小银行如何摆脱困境？就当下的情况看来，金融科技这门课得赶紧补上。

目前的情况是，无论是支付领域，还是零售与对公领域，商业银行的传统业务正在被新金融力量蚕食，国有大行面临的情况如此，中小银行更不例外。毕马威的最新全球金融科技报告指出，金融科技不仅从“填补空白”开始冲击整个传统金融的模式和业务流程，并且从新旧金融合作的角度，金融科技和大型传统机构合作，已经介入到整个传统金融模式当中。从获客方式、业务模式，到风险管理、合规控制，整个流程都在改变。

现实生活中也不乏案例。比如最近国内大型银行都不约而同地与大型电子商务企业达成战略合作。6月，京东金融与工行达成全面合作。中国工商银行(601398,股吧)董事长易会满在与京东创始人刘强东会面时表示，选择与京东金融达成全面合作，是看中其在服务实体经济过程中形成的产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等科技能力。7月初，京东金融宣布了与亚联的合作协议签署，在数据风控等领域展开合作。亚联是亚洲范围内以中国中小银行为主的金融机构合作组织，其成员包括印度国家银行、韩亚银行、开泰银行等亚洲地区重要银行。7月18日，京东金融与山东城商联盟签署战略合作框架协议，合作版图下沉到城市商业银行。两天后的7月20日，京东金融又与广东农信进行了战略合作协议的签署。

中小银行为何加快与金融科技类公司的合作？一个重要的原因是中小银行面临的困境。目前，传统金融机构在业务从线下转到线上的过程中，面临着新的风控环境。以前，传统银行采用的都是面对面线下交易，所面对的主要风险是信用风险。而随着互联网线上金融业务的展开，银行不得不面对需要甄别合法用户和欺诈者的问题。因此，银行需要投入资金，重新建设反欺诈系统，而这需要极强的技术能力和基础设施投入。对于国有大行或者排名前列的商业银行来说，资金与资源的投入没有太大问题。

然而对于中小银行来说，完全靠自己的力量来开发建设一套庞大的技术系统是不现实的。相比于大行，中小银行在客户规模、服务手段、方式、品牌、技术储备等方面都远远落后。随着互联网时代的到来，最“受伤”的也是中小银行。近年来，中小银行出现利润下滑和资本充足率之忧。早在2015年，39家城商行就出现利润负增长，主要分布于东北、西南、西北等非沿海地区。因此，“借力”科技公司，成为中小银行冲出技术困境的最大机遇。麦肯锡对全球100家领先银行的调研结果显示，52%的银行与金融科技公司有合作关系。由此看来，传统金融机构拥抱科技公司在全球范围内都是大势所趋。

如果说国有大行掌握了中国经济的主动脉，那么中小型银行及农合机构照顾的就是中国经济的“毛细血管”。他们站在实体经济的最前沿，也是实现普惠金融的核心力量。刚刚结束的全国金融工作会议也提出要大力发展中小金融机构，不断增强金融服务实体经济的可持续性。虽然普惠金融已经被提升到国家战略层面，但大部分金融机构局限于目前的科技能力，做普惠金融很难盈利，模式不可持续。而京东金融成为业内首个拿下国有大行、股份制银行、城商行和农合机构的“大满贯”，这可以说是中小银行“借力”科技企业，突破技术困境的一个标志性事件。京东金融凭借在大数据领域积累多年的资源和能力，乃至在深度学习、人工智能、图像识别、图谱网络、区块链等方面的探索成果，已经帮助银行在获客、风控、服务领域实现了多个降低成本、提高效率的案例。相信中小银行科技化的黄金时代将在科技公司的帮助下很快到来。

有分析人士指出，中小银行与金融科技公司的合作，不仅可以获取大量授信活跃客户，利于开展交叉销售，而且还可以在无须试错成本的情况下积累数据并构建完善零售风控模型。记者有理由相信，通过金融科技的赋能，中小银行不仅可以获取稳定的资金收益，还可获得来自合作方的技术风险管控等支持服务。

(编辑：田跃清)

来源: 中国经济时报

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