腾讯信用正式上线、芝麻信用场景过百：中国离信用社会还有多远？

作者: 老拙   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：上周，“腾讯信用分”悄然上线，对标“阿里芝麻分”的“野心”昭然若揭。

曾几何时，给企业和个人的信用打分，是“央妈”的专利。与美国市场主导的征信体系不同，中国的征信市场由政府主导，央行征信中心是国内最大的信用数据库，号称覆盖人口8.8 亿，收录企业及其他组织2120万户。然而，随着消费金融、互联网金融不断发展，大数据技术方兴未艾，政府征信已经无法满足市场需求，各方对民间征信机构的呼声越来越大。 

2015年1月25日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、华道征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作。然而两年后的4月21日，央行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上对外公布包，首批8家试点个人征信牌照的征信企业无一合格。 

尽管没有获得梦寐以求的“个人征信牌照”，但是阿里巴巴的芝麻信用却已经在个人征信领域一骑绝尘，远超其他7家，其合作商家数量众多，应用场景非常广泛，“芝麻分”俨然成为个人的信用证明，已经渗透进生活的方方面面，时下火热的共享经济，则基本是建立在芝麻信用的基础之上。下面我们来盘点一下芝麻信用的场景： 

衣：共享租衣平台与芝麻信用达成合作，芝麻信用分650分以上的用户，在平台上租赁服饰不再需要缴纳押金；

食：肯德基与芝麻信用合作，芝麻信用分超过600分以上，下雨天就可以在肯德基免押金借伞； 

住：阿里基于芝麻信用推出了“信用住”服务，芝麻分达到一定分数可以免押金、免查房、免排队，有效提高了酒店营销效率和用户入住体验。在租房方面，目前与芝麻信用合作的短租民宿平台和长租品牌多家，信用服务包括芝麻分600以上免押入住，长租还有房租月付、租金减免、福利搬家等信用福利。 

行：截止目前芝麻信用上共有合作共享单车企业5家，其中小黄车在上海杭州地区芝麻分满650免押金，优拜也是满650免押金，小蓝单车满700免押金，如果按照小黄车押金计，免押可节省99元。杭州、武汉全面介入芝麻信用乘坐公交可直接刷支付宝，信用分550以上的乘客可以先乘车后付款，免押金租车，此外，芝麻分550以上可享受高速ETC上门安装、先行后付服务。 

通讯：芝麻信用联手中国联通、深圳电信、北京移动开通信用合作，芝麻分达到一定分数可以享受信用购手机，信用购套餐服务；

保险：某互联网保险公司与马云合作，首次将信用接入保险行业，保险公司通过不同的芝麻信用分，为不同用户进行区别定价，信用分600分以上的用户，购买保险享有特权，可以享受更便宜的价格、更快速的理赔。 

健康：芝麻信用在医疗行业推出“先诊疗后付费”，广州、武汉等城市的医院先后与阿里达成合作，芝麻信用分650分以上的用户，可用支付宝绑定个人医保卡，享受挂号、缴费、取药等全流程服务，实现“先看病，后付费”，大大加快诊疗流程，节省就诊时间。 

除了衣食住行，芝麻信用还覆盖了信用贷款、消费分期、数码租赁回收、婚恋交友、分类信息、学生服务、公共事业服务。此外，共享充电宝、共享雨伞、共享图书、共享玩具......都在与芝麻信用进行深度结合，芝麻信用几乎成为了个人信用的代名词。 

除了央行征信，理论上，真正能够与阿里巴巴芝麻征信匹敌的，也许就只有腾讯征信了。数据方面，央行征信系统收录自然人已超过8.8亿，芝麻信用（支付宝）的收录人数大约为4.5亿。腾讯方面，微信的月活跃用户达8.89亿，QQ月活跃用户8.61亿，两者去重后超过8亿不成问题，但是目前腾讯信用分只有QQ超级会员可以查看。 

芝麻信用的个人信用评价维度有5个，分别是个人身份特质、行为偏好，履约能力、人脉关系、信用历史，最低350分，最高950分。腾讯信用也是根据履约、安全、财富、消费以及社交等5个要素来综合判定持有者的信用分数，最低300分，最高850分。所不同的是，阿里的核心数据是它的电商数据和及支付宝数据，腾讯信用的基础则是社交数据，以后应该也会包括游戏数据。 

两者差距最大的是市场占有率和应用场景，阿里芝麻信用分因为进入市场早，利用先发优势通过大力度推广，目前的应用场景已经有上百个，在很长一段时间，芝麻分在个人征信领域一枝独秀，没有第二个选择。还没有完全开放查询的腾讯信用分，目前的特权应用则只有摩拜免押金、微粒贷额度、手机Q延保等几项，与芝麻信用的差距较大。 

阿里芝麻信用和腾讯征信之外，还有一些企业在建立信用价值体系做出了有益探索，并取得了一定成绩，如京东的小白信用值，根据用户在京东的浏览、购物、投资理财、信用产品使用和履约情况、个人信息完整度等多个维度的数据，通过大数据算法，对信用水平给出综合评估。评分越高，表明信用越好。 

你我金融的你我信用分，依据用户的网络行为留存数据，运用大数据计算技术，从你我行为、财富评估、社交关系、履约信用、身份特质等五个维度客观呈现个人的信用状况，对用户进行信用评估并打分，分值从0-950分，分数越高代表该用户个人诚信越好。另外，目前陆续已有十几家银行推出了基于自身数据的信用评价，例如招行信用值、浦发评分、广发靠谱度、交行信用值等等。 

国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要》指出，中国要在2020年基本建成社会信用体系。政府高层重视，政策法规不断完善，一直领跑的芝麻信用应用场景已经过百，最有潜力的腾讯征信业也进入跑道，准备冲刺，整个社会对建设信用体系的热情高涨，民间的诚信意识越来越强，按照这个势头发展下去，也许“2020年基本建成社会信用体系”将不再是梦。

（编辑：郑惠敏）

老拙

互联网金融从业者、观察者、研究者。微信号：shiboyang0212