金融科技引发的变革，还将扩散到何方

作者: 贺江兵   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：随着人工智能等前沿技术应用于金融领域，金融服务打开了新的天地。金融科技带来的改变是革命性的，未来谁拥有更好的技术实力，无疑会成为衡量其企业含金量的重要砝码。

技术创新是打破垄断的不二法门，这样的例子在科技行业屡见不鲜，近几年类似的事情在金融行业也发生了。中国的金融行业，长期以来都以银行为主导，形成事实上的垄断，不过互联网金融诞生了，金融科技爆发了，新兴的民营金融力量开始与银行并存，结果出乎意料又在情理之中——如今，就连四大行也要喊出拥抱金融科技的口号，并且付诸行动。

不过，银行或许能成为金融科技变革的积极拥护者，但要成为金融科技的开拓者，民营的力量无疑更为可观。自金融科技的理念流传开来，几乎所有的互联网金融平台，都立即意识到了其中的机会，并很快投入其中，让金融科技一时间蔚然成风。如京东金融、陆金所、凡普金科等，皆是其中的佼佼者，这些互联网金融企业成立便专注于大数据处理和金融科技研发的核心路线，使其发展更快人一步。

一如凡普金科创始合伙人兼董事长张辉在“2017CFA中国投资峰会”上所说：“在世界发展的大潮流中游泳，顺流总比逆流要轻松得多，对个人、对企业而言都是如此，要看准大的趋势。”

埃森哲在《人工智能：助力中国经济增长》报告中指出：人工智能创造了一种新的虚拟劳动力，能够解决需要适应性和敏捷性的复杂任务。我们称其为“智能自动化”，以区别于传统的自动化解决方案。

在金融领域，人工智能带来的“智能自动化”已经在眼前发生着，以借贷为例，信审、电核这样的传统模式开始逐渐被淘汰，基于大数据、人工智能等新技术的智能风控系统，可以在以秒计的时间内形成对精准客户和潜在客户的风险评估和授信决策，相比需要大量人力成本和时间成本的传统模式，企业的选择一目了然，越来越多的金融人开始被人工智能取代。

在金融科技背景下，金融服务业的协同效应则更加明显。以凡普金科为例，旗下拥有爱钱进（网络借贷信息中介平台）、钱站（在线信用借款信息服务平台）、凡普信（小微借款信息服务平台）、会牛（专注于人工智能技术的机器人投顾平台）、任买（城市商圈消费分期平台）等多个品牌，覆盖投资理财、信用借贷、消费分期等多种互联网金融服务。而基于凡普金科的统一技术支撑，各个品牌之间相互支持、补充和协调行动的效果则更为突出。目前，凡普金科已经初步实现了智能获客、智能运营、智能风控、智能反欺诈、智能贷后等多个方向的人工智能与业务融合，将人工智能理念渗透到上述产品生命周期的每一个决策环节。张辉说，消费者需要更优质的金融服务，金融科技应当实现的即是利用数据和计算的力量，提供更便捷的优质服务。目前，中国在这方面做得尤其出色，包括在借贷、投资、保险等领域，我们已经广泛的、深入的运用金融科技，开始达到领先全球的水平。

在笔者看来，人工智能可以帮助人类进行更好的判断和决策，因此让机器取代人类的一部分工作，并不是坏事。人工智能、云计算、大数据、区块链等前沿技术，已经成为金融创新发展的新动力。更重要的是，虽然我国金融科技已经发展得不错，但仍然有巨大空间有待探索。例如智能投顾，这项起源于美国的创新投资服务，目前在欧美等国外成熟市场已初具规模，且很可能在不远的未来成为主流。反观我国，理财顾问的覆盖率非常低。但从另一个角度来看，未尝不是我们发展新业务的有利条件。当前，我国投资理财市场规模达百万亿元，这无疑为处于早期探索阶段的智能投顾提供了发展沃土，创造出后来居上的机会，一如我国互联网行业和金融科技行业的跃升式发展。

在新技术的催化下，数字普惠金融已经不仅仅是一种趋势，而是正在发生的行业变革。在这一过程中，凡普金科正在积极探索新技术应用，加速数字普惠金融的发展，不仅要让人人都享有简单公平的互联网金融服务，更要让金融更加有温度，惠及每一个人。

众所周知，过去绝大部分金融机构都把工作重点放在贡献度最高的20%的客户身上，而剩下80%的客户由于成本高、风险大、规模小，往往很难从大型金融机构获得良好的金融服务。普惠金融的提出，就是希望营造公平的金融服务环境，让那些相对弱势的阶层特别是小微企业和低收入群体获得较好的金融服务。

因此，发展普惠金融正在被全球各国所重视。在中国，普惠金融也已经成为促进创新创业，促进实体经济发展的关键。在2016年的G20峰会文件、“十三五”规划、2017年的政府工作报告等重要文件中，都有关于普惠金融的描述。尽管如此，当下小微企业、三农等薄弱领域的融资难、融资贵问题仍然存在。央行二季度货币政策执行报告显示，从利率浮动情况看，执行上浮、基准利率的贷款占比上升，执行下浮利率的贷款占比下降。6 月，一般贷款中执行上浮利率的贷款占比为 64.39%，比 3 月上升 5.82 个百分点；执行基准利率的贷款占比为 19.47%，比 3 月上升 1.34百分点；执行下浮利率的贷款占比为16.13%，比 3 月下降 7.17 个百分点。

如今，金融科技对于这一问题的解决带来了新希望。近几年来，互联网金融的蓬勃发展逐渐成为践行普惠金融的重要载体，并推动普惠金融加速向数字普惠金融转型。直到今天，整个金融业依然在转型过程中，金融科技领域作为传统金融的有效补充，就是要将金融服务覆盖到那些传统金融机构无法覆盖的地方，在助力实体经济发展的同时刺激传统金融业转型。

金融科技领域的业务模式较为简单，即用技术去连接人和金融。在这一过程中，技术的创新将起到决定性作用，为普通人提供覆盖其不同生命周期、多元化、低门槛的金融服务，这也是金融科技领域独特的生存之道。

凡普金科自主研发的自动建模机器人-水滴（Robot Modeler），是技术改变金融服务的典型案例。据介绍，水滴（RobotModeler）利用率人工智能技术，可以模仿人类建模分析师的思维，从取数生成指标建立模型到开发上线，实现端到端的自动交付，将原本需要一个建模团队1-2个月的建模工作量缩短为不到1天的自动化流程，做到不断上线新的模型来应对高速发展中的变化。这样降低了企业成本的同时也提升了运营效率，从而能为更多客户提供更优质的互联网金融服务，这实际上加速了普惠金融的落地。

结束语：

作为一名学金融、干银行、在基层央行和银监局监管银行、当财经记者写金融新闻和财金评论再到回归金融，这四分之一世纪基本都是跟金融打交道的金融老司机，我经历过手工记账，算盘计算；到用老式286机并账、再到互联网运用；亲见互联网金融发展和银行黄金十年后势弱。随着人工智能等前沿技术应用于金融领域，金融服务打开了新的天地。金融科技带来的改变是革命性的，未来谁拥有更好的技术实力，无疑会成为衡量其企业含金量的重要砝码。

(编辑：田跃清)

贺江兵

云牛科技副总裁，著有《金融的真相》。