多地银行全线收紧消费贷贷后管理，严防进入楼市股市

来源: 蓝鲸财经 尹哲 王涵   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：因房市降温以及房贷额度受限，以消费金融为代表的短期贷款成为零售新重心。消费贷款在银行贷款的占比不高，随着政策趋严，消费贷将得到控制，这也将抑制流入房地产的资金。

监管强压下，银行回归传统存贷业务的趋势也开始显现，消费贷俨然成为各大银行相继“逐鹿”的战场。今天上午，蓝鲸银行频道获悉，北京多家银行要求贷款20万以上额度客户需要补交材料。而多家股份制银行在回复蓝鲸银行频道时也表示，消费贷流向房地产的情况已经出现，所以在资金流向以及贷后回访等流程中将加大力度，严格杜绝消费贷另为他用。

补交消费证明材料

随着北京、深圳等地要求对消费贷款违规流向房市等问题进行自查，爆料者今天向蓝鲸银行频道爆料，部分银行已着手向消费贷客户征集贷款用途证明材料，其中包括：货单、发票、合同、转账凭证等。

而招行则向办理e招贷的客户群发客户短信，其内容为：要求客户于2017年11月30日前上传e招贷资金的相关消费凭证;北京某行也要求客户在9月底前提供发票、收据、转账凭证、合同、货单等材料，否则将根据监管要求提前收回贷款。

蓝鲸银行频道发现，招商银行2017年中报显示，截至半年末，“e招贷”产品交易规模381亿元，余额逾300亿元。

对此，蓝鲸银行频道致电招商银行上海地区某支行客服得到回复称，消费贷不能流入股市、楼市、购买理财产品，“如果我行后台系统监控到客户把消费贷资金使用到禁止范围，客户经理会联系催收，额度大小对监控不构成影响”。

一股份制商业银行也对蓝鲸银行频道详细介绍贷后管理的流程，通过对借款人账户资金流向分析、用途凭证查验、贷后回访等多种方式，监测贷款资金支付是否合规，防止消费贷款资金被挪用。

“对于贷款金额较大的消费贷款，我行贷后管理人员还会通过约见或走访借款人、收集相应的资金使用凭证等措施，对贷款资金使用情况进行贷后检查”，上述银行相关负责人补充道，“如发现存在贷款资金被挪用或流入股市、楼市等与合同约定不符情况的，我行贷后管理人员将立即联系借款人告知其存在违约行为，并要求对该笔贷款提前收回”。

此外，一消费金融公司人士对蓝鲸银行频道直言，发放贷款后一定时期内，所有客户均需到网点提交消费后的增值税发票。

9月5日至8日，北京、深圳等地监管机构要求辖区内金融机构对个人经营性贷款和个人消费贷款违规流入房地产市场等问题进行自查，要求严查个人消费贷款流入房地产市场的现象并予以纠正。

但从目前媒体报道的结论认为，个人消费信贷业务自查难度较大，如果客户取现，或者多次转账，或者跨行转账，贷款行是无法核查到底的。因此，发现违规发放的个人消费贷款占比不高。

“上有政策，下有对策”，据银行人士反映，有些客户想把贷款额度套成现金，会找相关企业，给予一定返点并缴纳税点。他坦言，对于这些企业来说，只需帮忙收钱就有额外收入，因此不少企业愿意承担风险并开展类似“附加”业务。

江苏某城商行零售业务负责人表示，监管更加关注长期、大额的消费贷款，至于监管对于违规存量业务的处理和增量业务会做何调整，目前无法得知。

消费贷违规流向房市

蓝鲸银行频道发现，不管是从目前第三方的大数据分析，还是多家券商报告，均显示，从8月新增信贷结构来看，迅猛增长的居民短期贷款或主要流向房市。

根据央行公布的数据显示，8月新增信贷1.09万亿元，同比增加1413亿元，较7月环比增加2645亿元，超市场预期。其中，居民中长期贷款增长4470 亿元，连续三个月回落，占比从55%降至41%。

值得注意的是，作为信贷超预期的主要原因之一，8月新增居民短期贷款2165亿元，环比增加1094亿元，占新增信贷的比重环比提升7个百分点至20%。

对此，国金证券直言，居民短期贷款主要是消费信贷，在消费信贷表现强劲之下，8月居民消费增速却呈现下降态势，“主要原因可能是部分居民消费贷款最终被用来购房”。

因房市降温以及房贷额度受限，以消费金融为代表的短期贷款成为零售新重心。

中泰证券研报也指出，截至7月末，消费贷款余额为3.6万亿元(扣除个人经营贷款和信用卡分期)，占银行贷款4.42%，与个人住房贷款余额比例为19.5%，今年增速明显较快。“今年消费贷快速增长，预计与按揭额度控制有关”，中泰证券补充道。

他们认为，从另一方面看，个人住房贷款今年一季度余额较去年四季度下降，取而代之的是从一季度开始，消费贷呈现爆发式增长。数据显示，今年一季度，中长期消费贷同比增速高达240%；二季度也保持高增速，同比增长238%。

但数据显示，尽管经历了今年上半年的高速增长，但截至半年末，金融机构发放的短期、中长期消费贷款占比分别仅为1.24%和2.18%。

上述机构认为，消费贷款在银行贷款的占比不高，随着政策趋严，消费贷将得到控制，这也将抑制流入房地产的资金。

由于北京、深圳等地监管机构要求辖区内金融机构对个人经营性贷款和个人消费贷款违规流入房地产市场等问题进行自查，广证恒生预计“消费贷继续大规模增长的势头将有所放缓”。

（编辑：杨少康）

来源: 蓝鲸财经 尹哲 王涵

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