概念为剑，技术成犁：金融科技化的关键支点

作者: 孟永辉   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：互联网金融作为移动互联网时代不可忽视的一个重要组成部分，它的出现和发展更是代表着互联网技术已经作为人们生活中必不可少的一部分。而以金融为切入点的生活进化和升级则是移动互联网时代最值得我们关注的一个重要领域。

文|孟永辉

以BAT为代表的互联网巨头真正走进人们的生活经历了近20年的时间，这20年是人们的生活与互联网联系日益密切的20年，更是互联网从一颗种子萌发成为参天大树的20年。作为这20年里的一部分，移动互联网的发展是互联网发展到新巅峰的标志，更是中国互联网进入到一个全新发展时代的开始，人们习惯叫这个时代称作是"后互联网时代"。

互联网金融作为移动互联网时代不可忽视的一个重要组成部分，它的出现和发展更是代表着互联网技术已经作为人们生活中必不可少的一部分。而以金融为切入点的生活进化和升级则是移动互联网时代最值得我们关注的一个重要领域。

作为一切行为的落脚点，金融的科技化完成了互联网改造人们生活的最后动作，它让人们的所有行为都能够在互联网的生态下生根发芽。而以大数据、智能科技为代表的新技术更是打开了我们对于未来金融科技化想象的大门。从某种程度上来讲，金融科技化的程度直接决定了未来人们生活进化的程度。

金融科技化将完成互联网时代的完美闭环

尽管出行市场、外卖市场、电商市场都将人们的生活更多地附着在互联网上，但是这些市场最终都需要一个落脚点，这个落脚点就是金融行业的互联网化。正是由于金融行业完成了互联网化，我们生活的生态圈才最终实现了完美闭合，最终形成了一个相对较为完备的存在。

金融科技化打穿了互联网从虚拟到现实的最后壁垒。无论互联网多么炫酷地影响我们的生活，它都需要一个表达方式来呈现它的价值，这个表达方式就是金融。而如果我们依然用传统的金融方式来呈现互联网，那么它们之间必然有一些无法真正对接的情况发生。

金融科技化的出现让这一切有了完美的注解。以支付宝、微信支付为代表的互联网支付方式的出现让人们真正告别了以现金或刷卡为代表的主流支付方式，最终让人们的生活能够在互联网上完成；以P2P、众筹、网络信贷为代表的理财方式和借贷方式的出现，让人们的告别了以银行、基金、证券等传统金融机构为代表的传统金融运作方式；以各种互联网金融APP为代表的新的操作方式的出现让人们彻底告别了以银行柜台为主体的操作方式……

正是由于以互联网+金融为代表的金融科技化时代的到来，我们才在互联网上找到了虚拟与现实联通的出口，并真正将我们的生活全部聚焦在了互联网上。壁垒的消除所带来的深度融合与运作效率的提升真正将我们的生活进化再次提升到了一个全新的角度。

金融科技化让金融逐步衍生成为我们生活的一部分。即使是在互联网时代，金融与我们的生活之间依然存在着某些隔阂，正是由于这些隔阂的存在，让我们的生活与金融之间无法实现深度地融合。

移动互联网时代的到来让我们的生活逐步迁移到了线上，而人们生活的金融表达则让互联网与金融有了深度结合的可能。投资方式通过线上操作就能完成，弥合了线上与线下操作的壁垒；回报方式更多地以非现金的方式进行表达，实现了金融与生活的自由转化；生活的科技化与金融的科技化让我们的生活有更多的机会实现融合……这些现象的出现正在让金融与生活之间的鸿沟不再那么明显，而是真正变成了一个可以彼此转化，彼此影响的存在。

我们参与金融活动的过程就是生活的过程，我们获取的金融回报就是我们生活当中的必需品。我们的生活正在与金融产生着更加密切的联系，比如我们日常的缴费可以与芝麻信用绑定在一起，而芝麻信用又可以反过来成为我们生活的标签来获得更多东西；比如我们参与众筹获得的回报可以是我们生活中可以用到的东西或者是愿意参与的某个活动……这些方式的出现都在说明金融与生活之间的鸿沟正在被科技一点点消弭，而这或许正在印证着凯文-凯利有关金融将会成为我们生活的一部分的判断。

金融科技化不断拓展着互联网技术的应用疆域。如今，互联网技术已经与我们生活的每一个环节都产生了联系，而金融则通过不断向互联网技术提出需求来反向刺激互联网技术的发展，从而不断拓展着互联网技术的应用疆域。

以当前出现的人脸支付为例，这个互联网技术的出现就是金融行业反作用于互联网行业产生的。正是人们当前在支付过程当中依然过度依赖手机的情况下产生的，为了破解这样一个痛点，人们开始思索能够通过一种更加方便快捷的方式来进行支付的方式和方法。人脸支付仅仅只是金融反作用于互联网技术的一个体现，未来随着金融行业边界的不断拓展，其对于互联网行业的反向作用将会进一步影响其发展，从而让互联网技术呈现新的变化。

金融行业对于互联网技术的反向作用有两个方面，一个是金融行业自身的嬗变所引发的互联网金融门类的不断拓展，比如公益、保险、信用等诸多与金融自身相关的概念都能够反向作用于互联网技术，从而让互联网技术的疆域得到进一步拓展；另一个就是金融行业出现的痛点和问题需要新的破解方式，这就要求互联网技术必须自我创新和蜕变才能跟得上金融行业的发展，让金融行业的发展获得更多的可能性。

金融科技化让互联网时代的发展达到了一个全新高度，而随着有关金融的新概念的不断产生，金融科技化的方向同样将会出现一些新的变化。既然金融科技化有如此重要的作用，那么，在未来的金融科技时代，我们应当如何发展才能真正抓住发展的关键，获得新的发展动力呢？

主打概念，技术破解，金融科技化的发展关键在哪？

金融科技化时代的发展将会为我们打开一个全新的发展阶段，而这样一个阶段，金融与科技之间的区别将会进一步消弭。金融科技化将会演变成为一种全新物种，并将会给我们生活带来更加深刻的影响。那么，在金融科技化时代，我们应当抓住哪些关键点才能少走弯路，避免出现当前互联网金融行业的陷阱呢？

立足金融本身，创新概念，以概念驱动金融科技化。当前，尽管出现了ICO、区块链等新的概念，但是这些概念的出现在促进互联网金融发展的同时，同样脱离了金融行业本身，最终导致了很多新问题的出现。比如，ICO被定性为非法集资、P2P平台的跑路等事件的不断出现，就是因为金融概念的产生与落地脱离了金融行业本身，从而让金融变成了一个它不应该去触碰的存在，最终导致了很多问题的发生。

立足金融本身的意思是要以金融的作用为基本条件和出发点来创新金融的概念，通过金融概念的创新来反向作用实体行业的发展，而不仅仅只是将金融概念的创新看做是创新金融本身发展的需要，而让金融最终脱离实际，进入到一种“脱轨”的发展状态。这样金融才是金融，金融才不会是一个被凭空捏造出来的概念，从而能够为我们生活的发展带来正向的影响。

另外，通过金融概念的创新，我们能够提出更多新的需求，而如果我们解决这些问题或实现这种构想就必然需要通过新科技的发展介入才行。因此，通过金融新概念来驱动金融科技化的发展节奏，从而找到新的金融科技化的发展风口，无疑将会成为一个金融科技时代的发展关键点。

以新技术为犁，不断耕耘金融行业新土壤。层出不穷的概念仅仅只是打开了金融科技化的阀门和想象的空间，而真正实现金融行业的新发展必然需要借助全新的技术，通过新技术的犁来耕耘金融行业的新土壤，从而孕育出一个全新的生命。

以当前出现的AI、大数据、云计算为例，这些新技术的出现不断与智能投顾、大数据风控等金融新概念结合在一起，并通过真实的融合真正让这些概念得到了落地，并获得了持续的发展。而以阿里、腾讯、苹果、亚马逊为代表的互联网巨头不断加大在新技术研发上的投入，无疑将会使金融行业在新技术的破解下获得更大的发展空间。

新技术在为金融发展获得全新解决之道的同时，同样在完善着自我，从而让它变成了一个能够被各个行业都能够联系与结合的存在，最终让新技术在满足金融行业发展的同时，同样为自我发展提供着想象空间。因此，新技术的不断创新同样是金融科技时代的关键所在。

金融与科技概念的弱化将会成为两者融合的关键所在。当前，互联网金融之所以出现很多问题，其中一个很重要的原因在于金融与科技之间的关系依然是泾渭分明的。这种问题的存在最终导致了很多我们借助科技吸引过来的用户或资金还是要通过传统的金融方式去处理，这种换汤不换药的存在显然无法达到表里如一的效果。

如果想要达到金融与科技的表里如一，必然需要弱化两者之间的概念，科技生活化、金融生活化最终让两者变成了生活当中的必需品，这个时候两者之间都是我们的“生活”，而他们之间的关系便不再仅仅只是两者之间的简单相加，而是发生了生态变化的存在，他们共同作用产生的新生活也成为我们的新生活。因此，在即将到来的金融科技时代，通过弱化金融与科技的概念来增加两者的融合，成为金融科技时代是否能够带给人们全新生活体验的关键所在。

互联网时代的发展告诉我们，金融科技化绝不会是一蹴而就的。想要实现金融与科技的完美融合必须有对应的关键点出现才能最终完成，随着金融概念的不断出现、新科技的不断成熟、行业壁垒的不断弱化，金融科技化的时代或许终将会成为一个如互联网时代一样的新时代。这个时代很美，但它需要时间去沉淀。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、企鹅自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。

（编辑：杨少康）

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。