互联网公司抢食金融蛋糕 数据优势能否转化为有效风控模型？

作者: 丁丁金服   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：互联网公司虽然掌握了大量用户数据，可以形成比较有价值的用户画像，但是这能否转化为有效的风控模型用于互联网金融业务中，还需要专业机构的评估与判断。

近年来，互联网公司对金融的兴趣呈现出高涨趋势。以BAT为代表的互联网科技公司正在结合自身优势，逐步将金融深度植入各类生活场景之中，在提升用户体验的同时，也在不断构筑各家的闭环生态系统。

当前，中国仍处于消费升级的大趋势之中，从长期来看，消费金融业务仍然处于蓝海期，有广阔的发展空间。而互联网公司天生具有流量和数据优势，围绕消费金融业务产业链的获客、资金、风控、贷后、催收等核心环节，均有比较成熟的机构可以提供支持，对于手握庞大客群和流量的互联网巨头而言，进军消费金融几乎无门槛。基于此，互联网公司也普遍把消费金融业务视作布局互联网金融业务的入口。

据经济参考报报道，不少电商系企业在消费场景和对于数据的掌控方面存在巨大优势，较为明显的表现是通过电商平台掌握用户的购买行为、支付信息等数据，并以此对用户的收入水平和还款能力等进行综合判断，完善用户画像，建立风控模型。加之目前在居民的收入和消费支出双双提升的情况下，对于消费升级的需求持续上涨，消费金融作为金融服务的重要模式，未来市场潜力非常大，互联网公司借助自身先天优势投入其中，水到渠成。

分析人士表示，不少互联网金融机构背景大致分为两类，一是依托互联网背景，一是依托金融背景。对于二者开展互联网金融业务各有什么优劣势，在当前的监管环境下，互联网金融业务的发展主要取决于牌照、资金、场景三点，具有金融背景的机构在牌照和资金方面占据一定优势，互联网公司则在场景上占据优势地位。

一定意义上讲，对互联网公司而言，只要解决了牌照问题，依托优质的场景，在互联网金融业务上普遍有着更为广阔的发展前景。对于金融公司而言，金融机构发展业务比较稳健，通常把风险控制放在首位，发展互联网金融业务时更加注重利用金融科技去开展创新，用互联网和大数据的方法，把过去一些不能服务和覆盖的人群服务到，用科技手段填补金融空白市场。在市场开拓与营销方面，金融机构一般比较保守稳健，获客、业务推广等速度没互联网公司激进。

就当前一些互联网公司而言，如果单独来看其掌握的浏览记录对风控或许并非具备较大价值，但用作辅助性判断，则恰恰还比较有价值。尤其经过几年的摸索，或基于第三方购买，或基于网络爬虫技术，或基于数据积淀，当前的大数据公司在个人征信数据、电信运营商数据、社交数据、甚至兴趣爱好、消费特征等方面均有了比较成熟的探索和可供采购的成套方案。在辅助性数据方面，互联网公司用户资讯浏览记录反而能发挥差异化优势，依托其亿级的客群，发挥巨大想象空间。

不过，也有业内人士认为，互联网公司虽然掌握了大量用户数据，可以形成比较有价值的用户画像，但是这能否转化为有效的风控模型用于互联网金融业务中，还需要专业机构的评估与判断。

（编辑：郑惠敏）

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