庞大市场规模和金融渗透率不足背后的车贷市场

   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：今年9月，P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量为540余家，P2P网贷行业车贷业务成交量将近220亿元。而在2016年9月，全国车贷平台将近770家，这意味着自去年至今，或有近三成的平台退出车贷行业。

据网贷之家不完全统计，今年9月，P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量为540余家，P2P网贷行业车贷业务成交量将近220亿元。而在2016年9月，全国车贷平台将近770家，这意味着自去年至今，或有近三成的平台退出车贷行业。

究其原因，分析人士认为，车贷平台数量的下降或与互联网金融专项整治行动的深化有着密切关系。虽然自《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》下发以来，车贷由于符合监管小额分散、风险相对较低、市场广、可复制性强的特性而一时间成为诸多平台纷纷转型的目标，但随着整改行动的深入，其中一些符合网贷监管办法但违规并相对轻微的平台，或在整改，一些违规较为严重的平台或在相继转型中，但至于其他退出的车贷平台或存在实力不足，或违规严重等情况，不得不选择退出车贷市场。

据了解，自2016年以来，随着大量大型平台或者小型平台纷纷转战车贷市场，使得车贷市场内的不少中型车贷平台面临一定压力，以致于一些违反车贷市场规则的平台最终退出市场。

从瞬间爆发的红海之势到数量逐渐下滑，车贷市场终于开始趋于稳健发展阶段。过去，车贷曾被业内不少人称为蓝海市场，但大量平台的注入及转型对整个车贷市场利润的压缩，不得不让这些新进平台面临车贷隐形门槛的考验。

当前，在整个互联网金融市场严格监管的背景之下，预计未来车贷平台数量或会进一步下滑，还会有不少平台因无法应对激烈竞争而选择退出市场，但留下来的或是车贷市场大浪淘沙后的“精华”所在。

不过，在不少业内人士看来，大的平台并不能完全垄断车贷市场，借款用户基本以利率为导向，没有忠诚度，边际成本仍然是不少平台竞争的因素，而大平台在价格方面又存在天花板，一些小平台往往可以依靠轻资产模式形成生态链条，比如将保险、洗车、买车等业务形成商业闭环，让用户存在依赖性，这样降低了人力成本，可以给用户更低的利率，从而达到吸引住用户的目的。虽然一二线城市车贷市场呈现出了红海特征，但实际上三四线城市车贷市场还有着很大的增长潜力和足够的空间可以开拓，同时车贷市场的马太效应还会进一步加深。  

根据业内资料显示，截至2017年3月，全国汽车保有量首次超过2亿，而根据网贷第三方机构的调研数据显示，汽车抵押借贷市场金融渗透率却并不可观，不足1%。2亿多的市场规模和并不可观的金融渗透率，一定程度上反映了车贷市场的巨大空间和市场仍处开发早期的现状。

从车贷市场产品来看，业务种类还存在单一性，基本以抵质押产品为主，整个市场的格局也会随着渗透率的改变而发生变化，而最终，在监管趋严的大势之下，尘埃落定的企业或多是赋有大数据性质的企业，主要表现在风控、服务水平几产品等方面运营更偏精细化的企业。（文章来自丁丁金服，禁止转载）

（编辑：杨少康）

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