年化低于100%就死掉的现金贷，如见面对监管红线患上了尴尬癌

作者: 拓天速贷   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：据了解，目前现金贷行业除了位于前列的几家平台外，大多现金贷平台的综合借贷成本往往在100%以上，甚至还有超过500%的。

趣店上市所引起的舆论风暴仍未停息，在高额暴利与普惠服务的争议中，现金贷这个备受关注的金融产品也逐渐引起了监管层面的注意。在近期监管层已经部署了对现金贷业务的调查与整治，除了央行与银监会开展专项整治，并将下发全新监管文件外，上海监管层已率先采取行动，向辖内多家现金贷公司传递了包括暴力催收、综合借贷成本等问题在内的诸多规范信息。

据了解，目前现金贷行业除了位于前列的几家平台外，大多现金贷平台的综合借贷成本往往在100%以上，甚至还有超过500%的，曾有现金贷业内人士表示，现金贷业务如果没有100%的年化利率是做不了的。如此看来，若监管明确现金贷的综合借贷成本不得超过年息36%，市面上大多平台实行起来将面临巨大压力。之所以监管决定对现金贷进行严控，其一是因为现金贷市场中的确存在滥放贷款、超高利率、暴力催收等行业乱象;其二是因为舆论对现金贷渐渐脱离理性、宣泄式的轰炸。由于现金贷针对的客户大部分都是信用卡等金融产品或机构无法覆盖到的人群，这些底层人群的成分十分复杂，除了真正借钱解燃眉之急的，还有借钱黄赌毒或过度消费的，这让现金贷业务面临着极高风险，而为了覆盖风险，现金贷平台往往会出现超高利率。不过在围观群众看来，这就是在“放高利贷”压榨穷人，像现金贷这种业务就应该被监管取缔。

若真的彻底取缔现金贷，对于这些底层用户来说，在失去已形成的充足现金流后，或回归地下，过着完全没有金融机构服务的生活，或为了维持原本的生活节奏，转向真正的高利贷，总之，已形成一定市场基础的现金贷遭到完全切割，必将造成市场的动荡。所以，加强监管规范是目前最好的办法。如今诱骗诈骗、违规放贷、非法催债等乱象，大部分都是由下游的现金贷公司引起的，监管规范与整治的加强，可以进一步地清除、淘汰这些劣质平台，净化市场环境。与此同时，现金贷平台自身也应积极推动行业进步，如加强各平台间的信息互通，进行数据共享，提高用户人群的征信数据准确性;提高用户审核力度，明确相关业务费用，

建立适当的行业规范，对贷款利率、多头借贷、滚动续贷等突出问题进行限制。

作为同属互联网金融的P2P，是现金贷非常值得借鉴的例子。同样是在行业初期乱象丛生，但正是因为监管的不断深入，P2P平台在经历了洗牌、淘汰期后，那些实力雄厚、收益稳健的优质平台都得以留存下来，对行业走上规范健康的道路起到了重要影响。所以，如今的现金贷平台在即将面对监管政策时，应该保持积极向上的心态，主动拥抱监管，为未来自身及行业的长远发展而努力。

(编辑：田跃清)

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