相互保险（中篇） ——相互保险和网络互助的区别

作者: 李崇磊   

在传统返还型保险中，由于供给和需求之间存在一个巨大的缺口，类似e互助、壁虎互助、抗癌公社还有保保集这样的互保平台开始多了起来。那么这些平台是相互保险引入了互联网新型技术的产物吗？笔者要说的是，它们并不是。

本质不同

在上篇中，笔者已经提过相互保险的官方定义及其通俗理解。归根结底，相互保险的本质是保险，它是保险的一种表现形式。虽然在国内相互保险还处于起步阶段，但实际在国际上它已经拥有了保险界的主流地位。那么险企出售相互保险的目的是什么？赚钱。这是一笔非常实在的商业交易。

就此来看，网络互助与相互保险大不相同。首先看一下老大（保监会）怎么说问。2016年11月3日，保监会有关部门负责人在就网络互助平台有关问题答中表示：“民间的互助共济行为一直存在，对于救助社会困难群体，发挥公益慈善作用具有积极意义。但是，当前部分网络互助平台以“互助共济”的名义，公开承诺责任保障，公开宣称足额赔付和提取准备金，向公众收取费用并积累资金，将互助计划与保险产品进行挂钩和比较，发布误导或虚假宣传，有的甚至还宣称有上百万会员，以上行为已涉嫌向社会公众‘承诺赔偿给付责任’。根据《保险法》等法律法规，对于非法实际或变相从事保险业务的，我会将依法予以查处。”

再来看一家网络互助平台自己如何解释这种业务模式，某网络互助平台的官网提示：“温馨提示：互助计划并不是保险，只是会员相互之间的帮助行为，当会员符合申请条件将为其发起互助，但不能预期获得确定的风险保障。”

很显然地，网络互助并不是保险，它是一种人类基于互助精神而形成的精神契约，也就是说，其产品本身并不具备商业性质。既然不具备商业性质，那么“赚钱”自然并非最终目的。网络互助的性质更倾向于公益而非盈利。

业务模式不同

那么网络互助平台的业务模式是什么？换句话说，它们是如何实现互助的？以e互助为例，e互助的计划内容如下：

1、会员加入家庭守护计划，成为本计划互助会员的次日起，满180日后（该180日以下称"观察期"）至年满50周岁期间如罹患癌症疾病，本计划项下的其他互助会员会为其捐助总额不超过人民币50万的互助金；

2、会员加入家庭守护计划，成为该计划互助会员的次日零时起至年满50周岁期间如意外死亡，本计划项下的其他互助会员为其捐助总额不超过人民币50万的互助金；

3、互助会员一旦发生意外死亡或癌症，计划的其他会员将义务地进行均摊式捐助，每人每次捐助不超过3元，计划成员越多每次捐助金额越少。不同年龄段互助会员在每自然年度内有不同的最高捐助金额，具体如下：

4、任意一项互助事件一旦发生，则该互助会员将自动退出本计划，癌症和意外死亡不重复获得捐助。

很显然，“一方有难八方支援”可以说是网络互助的真实写照，它采用的基于统计和审核的后付费方式。但是相互保险和其它品类的保险产品无异，它采用的是基于保险精算的前付费方式，一旦有“意外”发生，即获得理赔，且理赔金额是明确的。

到了这，也许读者会有想法：这样一看，网络互助的会员投入成本更低。相比之下，相互保险似乎与传统保险无异，并无太大亮点。那需要犹豫吗？当然是选择网络互助了。

然而笔者要说的是，您且慢，天下没有白吃的午餐。

李崇磊