催收财技：摊开现金贷催收的账本

来源: 第一财经   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：值得注意的是，随着当前现金贷逾期大面积爆发，现金贷公司的催收量及现金流压力骤升，为了加快回款速度，给到催收公司的佣收比例再次被调高。这背后对应的则是，近期有数家中小规模的现金贷平台用户的首次逾期率、贷款入催率均已飙涨至50%一线。

在任何行业，人，以及驱动人的体制机制、利益分配及绩效薪酬模式，都会是影响外部表象的内在动因。在现金贷风暴中被推向舆论风口浪尖的催收行业，也不出其外。

本报报道《现金贷江湖无间道：催收有五大绝技 反催收各有独家秘笈》中，已揭秘了现金贷催收的花招和手法，本文要揭示的催收行业的财技——一本正随外部环境变化的现金贷催收账本。

账本一：现金贷与外包催收之间

在接受1℃记者采访的过程中，外包催收公司人士们常提及两个关键词：回收和佣收。这是他们获利的根本。

现金贷的催收，分为“内催”和“委外”，多数现金贷平台有合作的外包催收公司。催收业务的利润来源，主要靠佣金收入(下称“佣收”)。现金贷平台给到催收公司的佣收是按回收金额(下称“回收”)计算比例的，影响此比例的变量是贷款品种、逾期时长、贷款地域等，简而言之，是依据经验数据判断这一资产的质量及回收概率。

根据贷款逾期的时间长短，债权资产被划分为M1、M2、M3等等阶段(数字代表逾期月份数)，监管风暴之前，外包催收的业内行情约为：对M1的佣收定价是回收的5%~8%，M2是12%~18%，M3是20%~25%，M6一般在40%~50%。

就贷款品种而言，前期风控越差的债权，佣收定价也会越高。

比如催回同逾期阶段的消费分期逾期贷款的佣收，就比一般信用卡的要多赚几个百分点，现金贷分期比基于场景的消费分期再高几个百分点，而Payday Laon(发薪日贷款)、APP借款等则会更高。

在催收行业浸淫十余年的催收外包公司管理层老林对1℃记者透露，即便在本次监管风暴之前，其所在公司的现金贷M3回佣比例已经是25%起跳了，某家总部位于北京、累计撮合交易额已超600亿元的头部现金贷公司，外包出去的M6逾期佣收比例则开到了50%。

值得注意的是，随着当前现金贷逾期大面积爆发，现金贷公司的催收量及现金流压力骤升，为了加快回款速度，给到催收公司的佣收比例再次被调高。这背后对应的则是，近期有数家中小规模的现金贷平台用户的首次逾期率、贷款入催率均已飙涨至50%一线。

“一是加班加点也催不过来;二是‘老赖’出现了集体逃废趋势，催收难度简直几何倍数增长，我们现在对包括消费金融在内催收，各期限佣收比例都全线上调了，高的翻了一倍了。”老林补充说，我们给催收员的提成也翻了一倍。

账本二：催收公司与员工之间

在催收公司自身的账本里，一般按4：3：3的比例来分账，即收入的40%用于员工薪酬(包括交金、底薪、提成)，30%用于固定成本，30%作为利润留存。

在这一轮现金贷风暴冲击下，催收公司对员工的考核更加单刀直入，基本都以创佣多少来提成，且提成比例大幅上涨。

仍以老林公司为例，从前的水平线是，催收员底薪近3000元，拿足底薪还需要催收员获得“通时满分”(通话时长、处理件数考核达标)，且需“零投诉”。对此，还有专门人员对电话进行抽样质检，比如监听催收员对客户是否使用了侮辱性、谩骂性言辞等。

进一步细化至老林公司的M1“电催”岗，这轮现金贷逾期爆发前，通时满分是每日4小时(绝对通话时长)，但逾期爆发后，这一岗位人员的每日通时已经飙升到了6小时左右，大家都在加班加点催。

在过往案例中，催收员底薪3000元，假设其为公司创收了佣金2万元(相当于M1岗催回约20万债务、或M6岗催回约4万元)，催收员可提成约5000元，即月收入总共8000元。

但近期，当行业整体逾期增加，带动外包公司业务量直线上升，这导致催收员的工作时间被拉长、催收案件更多、提成比例也增高了。据悉，近期月收入翻番的催收员不在少数。

账本三：现金贷急速转让资产包

除了催收，现金贷公司的不良资产处置也包括出售逾期资产包，有资产管理公司，也有不少大中型催收公司愿意受让这些不良资产包。

“比如我买个不良资产包，2000万元的资产才花100万元，折扣很低，相当于我催到5%的帐就保本了。”老林说。

从甲方公司(贷款公司)态度来看，他们也愿意快速回笼资金。靠催收效率太慢，直接转让资产包能增加资金的周转率和利用率，也能使报表上的资产质量更好看，吸引投资人。而对乙方公司(外包催收)来说，他们也愿意买不良资产包，这些不良资产在报表上体现为“应收账款”，对本就呈现为资产管理公司的催收公司而言，有很好的报表妆点作用，甚至还能使公司估值变大。

不过，一般较少有现金贷公司愿意出售M6以内的逾期债权(因为回收比例还是较高)，卖出来的很多都是逾期一两年的资产。对于现金贷不良资产包的定价，它和期限高度相关，同时也按借贷发生的区域来定价。一到两年的逾期资产，有些定价就在5个点左右。但这高度非标，无法一概而论。

也有资产包里的逾期债权，是长短期限搭售的。以深圳某线上借贷平台最近卖出的资产包来看，他们采用的是多种逾期期限的债权打包在一起卖，有一些90天的、180天的，但大部分都是一年以上的。这样打包也是为了资产包的“品相”更好看、投标者更多。这种资产包对外招标要价可能在5%~10%，但受让方也会讨价还价，参照行业当地近一年的回收比例来定。

业内较多的做法是，不良资产包按区域打包定价，各个省的资源也不太一样。有些地区的贷款风控整体偏弱、催收力度也差、借款人民风彪悍、还款意识较弱，资产包定价也会相对较低;有些地区整体借款人素质整体较好、法律意识较强，则资产包价格也会偏高。

（编辑：杨少康）

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