辛苦工作十几年，一病回到解放前

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：社保医保是国家给予社会大众的基础医疗福利，保障额度有限。商业保险就是社保医保的好搭档和强力补充，而国家也鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。

老哒是个程序员，因为他总在“哒哒哒”的敲键盘，才得了这么个花名。

老哒是幸运的，从小就是学霸，一路顺利考上211大学计算机系，毕业后顺利进入一家互联网公司做程序员，工作10年已是资深码农，自带团队做项目。除了没有女朋友，人生几乎完美。

老哒是不幸的，程序员的工作，加班是常态，“敲一夜代码，流下两三行泪水，掏空四肢五体，六杯咖啡七桶泡面，还有八个测试九层审批，可谓十分艰难”，这是老哒的真实写照，于是在项目冲刺连续熬夜四五天以后，老哒在键盘上吐了一口血后倒下了……

同事把老哒送到医院，急诊医生初步诊断是胃出血，可一检查发现已经是早期胃癌。

老哒的父母接到消息赶紧打飞的来照顾他，联系医生、安排手术、安排化疗、术后休养……折腾了小半年，老哒才算缓过劲来。

这场病让老哒元气大伤，不光身体遭罪，钱包也损失巨大，检查费手术费住院费化疗费药费营养费……林林总总花费了近20万，几乎掏光了他所有的积蓄。虽然医保报销了一部分医药费，但也不到3万块，好在老哒在曾购买过商业医疗保险，又赔付了12万，补回了一些损失。

说起商业医疗保险，很多人都会问：我有社保医保了，还有必要再买商业医疗保险吗？

老哒的经历就是最好的回答。

社保医保是国家给予社会大众的基础医疗福利，保障额度有限，商业保险就是社保医保的好搭档和强力补充，而国家也鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。

（声明：本文不推荐售卖任何保险产品，旨在普及保险知识。）

商业医疗保险是由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

1普通医疗报销

该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险加责任承保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。

2意外伤害医疗保险

该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。

3住院医疗保险

该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。

4手术医疗保险

该险种属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。

5特种疾病保险

该险种以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，一般采用定额给付方式，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即终止。

6高端医疗保险

根据承保的额度和享受的服务不同，普通医疗保险又分为普通与高端医疗保险。

高端医疗的承保额度在国内是300万以上，香港甚至有高达5400万的终身报销额度。

高端医疗险放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个投保人最看重的要素的限制，不受社保范围限制。

同时，高端医疗险针对报销的种类也非常广泛：住院、手术、出院康复、延伸费用、紧急治疗、身故赔偿等等，还会提供医疗咨询、预约和陪诊等众多个性化健康险服务，例如在香港买的高端医疗，可以在全世界选择最好的医院，享受最先进的医疗技术。

简单来说，社保医保是吃盒饭，商业医疗保险是加菜，而高端医疗才是真正的大餐，丰俭由人！

最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等。最高投保年龄多为60-65周岁，香港一般为70周岁。

商业医疗保险绝大部分都是以消费险的方式缴费，保费也会随着年龄的增加而增加，也有一些保险公司在投保人连续缴纳一定年限后承担被保险人终身的医疗险费用。

主要以实报实销的方式补贴，细分为住院津贴型和费用报销型，前者保险公司以每天固定金额，对被保险人住院治疗期间损失进行补偿，此类产品不与社保或其它类别的商业医疗保险重复，是上佳选择。

商业医疗保险只对承保对象实际产生的医疗费用提供报销，不同的商业医疗保险其报销范围是不同的。例如部分商业医疗保险的保险合同规定，实际医疗费用须在社保报销范围内才能报销；而部分商业医疗保险则规定，只要是实际发生的合理费用，都可按比例或在一定免赔额后，得到保险公司赔偿。相对而言，境外的高端医疗对于报销的范围会更广些，不管是进口药还是全世界的治疗都在其保障范围内。

（编辑：郑惠敏）