物流科技如何补足银行未能触及的版图

   

“这是一个万亿规模的供应链金融市场，被银行和大型金融公司瞄上了很多年。”在杭州黄龙商圈的写字楼里，快货运CEO赵干直接以这种方式开场，“但是，对千万家商贸小微企业授信，是一个难以绕过的槛。”

中国线下数以千万计的小型商贸商户，亟需解决资金流通性以提高经营效率，而这类商户长期处于手工记账、粗放经营的状态，甚至私人账户和企业账户不区分，导致金融公司无法获取足够有效的信用数据来提供供应链金融服务。

若想为这些群体提供风险可控的供应链金融信贷，按照赵干的分析，智慧物流是一个很有力的破局点。

以智慧物流切入，破局传统供应链金融

据了解，快货运通过cTMS专业城配管理系统、nTMS专业零担管理系统、3TMS专业三方物流系统三套系统，分别服务同城、零担、整车运输场景，高效连接发货人、收货人和不同承运企业，将货物流通全流程实现移动化、信息化和智能化，而这也是智慧物流的底气所在。

能通过一个平台，紧密地将物流公司以及上下游的商贸企业或商户连接在一起，并深入触及货运真实场景、沉淀大量的交易相关底层数据，这也许就是快货运敢于切入供应链金融的底气之一。

平安银行在2012年提出，中国的供应链金融正在从十多年前的线下“1+N”模式，借助Web2.0过渡到线上。由物流公司、信息服务商、电商平台、银行及金融公司纷纷参与到供应链金融中。然而，即便核心企业各方实现了商流、物流、现金流、信息流的初步融合，但核心数据一直掌握在各方手中无法共享。

供应链金融未来将进入3.0阶段，发生“去中心化”的质变，形成颠覆式的“N+1+N”生态圈。其中“1”代表服务于供应链的综合服务平台。在供应链金融3.0阶段，综合服务平台将实现“四流”的高度融合，更多底层数据能被收集，更多大数据与征信信息将被挖掘并构建成严密的风控体系。

“快货运就是这样的一个平台，每天基于快货运调度的运单至少会有几十万单，每条运单都会涉及上下游客户身份、商品、货物流转、地理位置、资金流通等各种数据。”赵干透露。在物流行业，每一单连接的物流公司、发货企业与收货商户都可能存在融资需求，目前快货运正在重点开展商贸小微企业融资业务。而这个领域只是这个庞大市场的九牛一毛。

根据中国物流与采购联合会物流金融专业委员会估算，物流行业仅 “运费垫资”一项，每年就有6000亿元左右的融资需求，但这6000亿元的融资需求只有不到5%是通过银行贷款获得的。预计2020年，整个供应链金融市场规模将达15万亿元左右。

供应链金融这块庞大的蛋糕，各大银行、金融公司、电商平台、物流企业、零售企业无一例外都在布局。然而，线下千万家小微企业或商户的群体领域，却鲜有银行大范围覆盖触及。即使一些电商巨头、物流巨头、核心企业等都在尝试进入，但是因为小微企业的信用数据实在难以挖掘，至今仍未发现可行的解决方案。

物流科技补足银行未能触及的版图

进军银行没有顾得上的区域，已经发生在很多行业。从当初的电子支付领域，到如今的互联网金融行业，都是在银行来不及进军时才能分一杯羹。在供应链金融行业，银行具备天然基因，但为何这么多年他们都无法将数千万的商贸商户群体收入囊中？

在物流行业，上下游交易双方大多都是个体，相互之间很难产生信任关系，导致行业巨大的“信任成本”。比如：一家商户和供应商合作，必须有1-3个月的账期，不可能预付款甚至做不到货到付款。当资金周转不开时，就会衍生出商户需要借贷支付货款，或供应商需要借贷进行生产的融资需求。

然而，传统金融机构都有冗长复杂的审核机制，这并不能快速响应中小商贸企业或商户的融资需求，很多商贸企业在等待漫长审核的过程中，会错过生产经营的机会，甚至陷入资金链断裂的困境。其实，这些企业基本没有从银行拿钱的可能性，要么要抵押物，要么有信用背书，任何一笔贷款，都需要过五关斩六将，他们很难满足银行的硬性需求。

“其实，核心还是底层风控数据。线下商贸小B企业长期处于原始的手工记账、银行汇款的阶段，银行无法将这类交易数据收集起来，构建风控与征信体系。”赵干强调，“供应链金融的关键在于风控，而风控的核心就是信用数据，商贸小B企业无法主动提供信用背书，银行业无法直接获取底层信用数据”。

多年来，与快递行业相比，物流行业一直显得原始而粗放。尤其是B2B大宗商品物流领域，信息化及协同作业水平很低。

过度依赖人工询价、下单、调度、对账等，导致大宗商品物流线下协同作业的数据来源各异，出错率很高；运输过程异常时，需跨越多级人工追查，风险难控；货物签收单层层返回，周期长、易丢失，导致货款回流慢、对账难。

这些是快货运智慧物流系统能够解决的痛点，也是银行无法收集风控数据，搭建完整的征信体系的根本原因。

物流上下游的商贸企业或商户，不能满足银行的硬性需求；银行也无法自行将底层的交易数据收集构建信用体系，导致这个市场依旧是一片蓝海。

快货运在两年前看到了这片蓝海，决定从智慧物流切入供应链金融领域。

“只有将这个行业彻底信息化、移动化，才能掌握最底层的数据构建最严谨的风控与征信体系。”赵干说，“我们的智慧物流系统，通过运用云计算、大数据、机器学习算法、物联网等技术，可以覆盖目前物流业的多种场景，而且实现智能调度、智能追踪和全流程移动在线化。”

据了解，物流公司、发货人（供货企业）、收货人（采购商户）可以通过快货运的App或PC端进行货物交易与流通。快货运正是基于商贸物流发货、接单、运输、收款等场景，通过大数据追踪采集货物流通、运单信息、库存信息、配载信息、掌握用户物流、信息流、现金流、商流，创建用户画像及信用体系；通过智慧物流系统可以掌握物流商户一手经营状况信息，正如赵干说的：具备天然交易场景的触及与风险防控能力。

供应链金融信贷的本质是信用融资，解决信用难题是供应链金融的核心。而智慧物流系统可以触及真实商贸场景，收集货物流通第一手数据。这是其他企业不具备的竞争力。

革新物流业 让金融为物流公司赋能

“只让快货运具备极强的竞争力还是不够的，我们必须为物流公司赋能，让他们也具备竞争力，使他们不止局限于提供运输服务。”赵干强调。

自物流业诞生以来，物流公司始终没有改变“送货”的角色。服务的单一和商业模式的简易，就意味着容易复制。有数据显示，截止2015年，我国从事物流活动的企业法人单位数就超过了30万家。按照住建部全国城市600个左右的官方数据计算，平均每个城市拥有500家物流企业。

数量众多、同质化严重、运输成本增加、人力成本攀升等，是当前物流公司存在的瓶颈。“快货运以互利共赢的方式，与物流公司合作开展供应链金融业务。”赵干表示，“我们通过智慧物流系统提升效率的同时，增加了移动支付功能，可以实现扫码支付。当收货商户资金周转不足时，可以申请信贷。这大大分担了物流公司的垫资压力，也使他们能给客户提供更多的增值服务。”

物流公司为上下游企业货物商贸交易垫付货款或运费，已经成为这个行业普遍存在的情况。据测算，物流公司每1亿元收入必须有3500万元的资金配比做垫资。这是令大部分物流公司都难以承受并且头痛的，也成为制约物流行业发展的重要因素。

在这种背景下，谁能搭上IT信息化及移动互联网的快车，提高货运流转效率，节省成本，谁能为上下游企业妥善解决资金流动性问题，就能在同行中脱颖而出，获得更多的订单。

“我们能为物流公司赋予这种能力。通过跟快货运合作，他们的物流运营从纸质时代步进入信息化时代，利润实现大幅增长。最重要的是，他们将拥有一部分金融公司的职能，不再局限于只是一家物流公司，更是一家基于物流的综合服务公司”赵干强调说。

据了解，快货运的移动支付与供应链金融信贷产品，都是与物流公司互利共赢的合作模式。新的利润增长点，使得物流公司在与快货运合作推广供应链金融产品时相当积极。

“目前我们的智慧物流系统已经覆盖了几十万家商贸小微客群，金融产品早已在几个重点省份铺开。”赵干透露。

据了解，在去年，快货运就推出了供应链金融业务，联合银行等金融机构，共同为同城、整车、零担三大公路运输网络中下游数千万商贸企业与商户，提供金融服务，构建存、贷、汇、征信于一体的金融生态体系，形成了创新的“物流SaaS Fin-tech”模式。

据了解，全球物流巨头的UPS（联合包裹速递服务公司）和马士基现在最大的利润来源都是供应链金融服务。UPS认为，“未来的物流企业谁掌握金融服务，谁就能成为最终的胜利者。”

未来，金融服务能力或将成为物流行业的新赛道，中心平台型的供应链金融模式也将为行业带来无限可能。

nannan