罗胜：互联网保险生态建设的逻辑、驱动和演化

来源: 罗胜 · 金融时报    

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：随着信息技术的成熟、普及和全渗透、全覆盖，互联网保险生态建设是保险业下一步发展的必由之路。

互联网保险生态是保险公司通过产业链延伸服务的形式，形成数据提取和处理的内生机制，以数据循环为基础，实现网络协同和产业扩张的商业模式。互联网保险生态的核心价值在于大数据，其本质特征是搭建实时、多维和充分的数据提取和处理机制。互联网保险生态建设的前提是保险科技的深化应用，目的是重建基于客户精准画像的商业模式，其意义在于重构客户、产品和销售三者之间的关系，打开商业模式创新空间，推动保险行业发展变革。 

首先，互联网技术与保险业的深度融合，是互联网保险生态建设的逻辑起点。互联网保险生态建设不同于以效率提升为目的的科技建设，部分保险公司将科技发展战略定为提供简便化的保单获取和保险服务，这属于效率提升的传统技术进阶路线，并不是互联网保险生态建设的思维。近几年出现的退货运费险、飞机延误险等几款碎片化场景保险产品具有一定商业价值和社会价值，但无法解决客户最主要的保险需求问题，不能代表保险产品的发展方向，也算不上是互联网保险生态建设。 

互联网保险生态建设着力于构建全方位立体化的可持续获取数据的统一体系，依托数据模型自驱动的算法机制，达成客户精准画像，构建网络协同，从而输出客户价值，实现商业目的。在未来的商业竞争中，只有能完成精准客户画像的公司，才能真正拥有客户，确知客户真实的保险需求和购买能力，解决消费体验的问题，为保险服务创造条件，为客户创造价值。 

其次，大数据是互联网保险生态建设的核心驱动力。在互联网保险生态建设中，保险公司之间的竞争主要表现在三个方面：客户触达、风险测评和风险控制。保险公司增强自身在互联网保险生态中的竞争力，就需要对客户进行动态、持续和精准的画像，而大数据技术可以实现丰富精准的用户画像，为互联网保险生态建设提供技术保障和核心驱动力。 

从产品角度看，随着保险消费的升级，现有保险产品已不能满足客户新需求，大数据技术可以实现对保险产品的定制化开发以及精准定价，消除客户价格敏感性；从客户角度看，利用大数据技术有能力对客户精准画像的公司，更容易找到好客户，剔除坏客户，在同类公司竞争中胜出；从销售角度看，在数据的导引下，保险产品可以实现精准营销，也可以通过网络扩张效应，设计爆品，创造现象，实现更大范围的产品推广。 

再次，互联网保险生态的演化及其对行业和社会的深远影响。随着云计算、大数据、区块链和人工智能等一系列信息技术的成熟、普及和全渗透、全覆盖，人类社会和商业实践的网络化、数据化、智能化程度必将越来越高，直至走向完全的互联网社会和互联网生存，互联网保险生态建设是保险业下一步发展的必由之路，将对保险业和整个社会产生深远影响。 

一是行业竞争格局的改变。传统保险公司如果不具有数据优势，其牌照保护价值将逐渐被降低。而新小保险公司在生态逻辑下，剩余的商业空间越来越小，强者恒强的效果将更加明显，所以小公司的战略不应是建生态，而是进生态。 

二是保险公司进一步平台化。在大数据和人工智能模式下，精算的模型化将成为一种普遍应用，产品设计环节发生转移，将不再是保险经营的核心优势。在这种大背景下，保险的中介化、外包化程度会加深，保险公司将更加平台化。 

三是互联网保险生态的建设会面临各种挑战。在互联网技术迅猛发展的时代，无论是传统企业，还是互联网企业都有担心被颠覆的焦虑。众安保险在资本市场获得成功，对于互联网保险行业的发展具有标志性意义，但如果缺乏持续的增长、扩张或创新，资本市场的追捧热潮也将逐渐衰退。互联网技术的发展变革太快，对技术的大投入，有时往往会成为新技术应用的束缚，丧失变革的动力，而这往往又是被颠覆的前兆。在这个变革的年代，每个企业都面临选择发展战略决策的困惑。 

四是个人行为模式的改变。随着个人行为的全面数据化，每个人都会被建立行为的风险档案，得出风险指数，算出风险定价，由此决定每个人在社会生活中的风险成本，并反过来引导人们进行行为调整。个人行为被数据化凸显出数据保护的重要性，未来数据保护将成为人权保护的重要组成部分。 

近期，中国互联网金融协会成立互联网保险专委会，标志着互联网保险生态建设增加了新生力量。未来，互联网保险专委会可凝聚共识、汇聚智慧、形成合力，共同营造互联网保险行业的研究、实践、交流、学习平台，依法合规开展各项工作，为营造和建设互联网保险行业的良好生态环境作出贡献。

（编辑：郑惠敏）

来源: 罗胜 · 金融时报

莉莉财经