难禁的违规现金贷小程序 监管合规为当务之急

来源: 北京商报 刘双霞 宋亦桐   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：虽然监管对小程序引流致网贷APP没有明确禁止，但许多公司都游走在法律的边缘，从而滋生出各种借贷乱象，误导用户掉入现金贷陷阱。

距2018年2月初微信小程序整顿已有半月，但仍有违规平台“顶风作案”。2月26日，北京商报记者通过调查发现，以“借钱”“身份证贷款”为关键词仍能搜索到一些相关小程序。分析人士认为，微信现金贷小程序门槛比现金贷平台更低，更容易成为投机分子开展违规从事贷款业务的渠道。由于小程序数量较多，可能会引发更多的多头借贷行为，导致借款人债台高筑，最终因难以偿债而出现各种悲剧。

仍有平台“顶风作案”

“现金贷”贷款因其金额小、贷款时间短，又无需抵押、放款速度快、等特性，自2015年以来，在我国快速发展，然而随着监管的不断趋严，不少非法现金贷经过伪装后以小程序的形式上线，继续违规从事贷款业务。

北京商报记者发现，以“借钱”“身份证贷款”为关键词仍能搜索到一些相关小程序，如在线贷款、急速办卡服务、闪电到账等，额度从1000元至15万元不等。

记者对排列在前的10个小程序逐个调查发现，仅有3个小程序所属企业主体在工商登记信息中有小额贷款资质，其中多数现金贷小程序账号主体为个人。

此外，引流至网贷APP也成为现金贷小程序的一种“手段”，在一款名为“借钱快”的小程序中，记者通过填写手机号和验证码后，被引导至手机应用商城下载了一款名为“借钱快”的APP。

记者登录借钱快平台，点击立即申请借款，需要填写身份信息，包括学历、婚姻状况、身份证正反面照片、动态人脸照片、姓名、身份证号、常住地址、紧急联系人，在填写紧急联系人时，系统会提示，借钱快需要读取通讯录联系人资料，否则可能无法成功获取贷款。

公开资料显示，借钱快运营主体为前海速贷通互联网金融服务（深圳）有限公司，是深圳二木科技有限公司（以下简称“二木科技”）开发的理财APP，适用于急用钱、手头紧的投资者借钱快提供小额借钱、应急周转等业务。

值得注意的是，在“聚投诉”平台上，针对该公司的投诉达1348次，有大量投诉人称，借钱快将其姓名、身份证号、电话、照片等信息发送给其通讯录好友。还有多名投诉人称，自己的借款并未到期，就遭到借钱快此类催收威胁，要求其提前还款。针对以上问题，记者致电深圳二木科技有限公司进行求证，截止发稿，并未收到对方回复。

分析人士向记者表示，虽然监管对小程序引流致网贷APP没有明确禁止，但许多公司都游走在法律的边缘，从而滋生出各种借贷乱象，误导用户掉入现金贷陷阱。

违规现金贷小程序难禁

2017年12月1日，央行、银监会发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中明确要求暂停新批设网络小贷公司，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款。

事实上，在今年2月初，微信方面已开展了针对违规小程序的整顿。据微信官网消息，微信平台已永久封禁1000多个违规“现金贷”小程序，并在“上线后改名”审核渠道进行技术规范和人工审核拦截，针对绕过资质审核的情形严厉打击。尽管明令禁止，一些非法现金贷仍伪装成小程序上线，继续违规从事贷款业务。

按照相关规定，贷款的年化利率超过24%就不受法律保护。记者注意到，许多借贷平台都是以日息、周息在放款，虽然其借贷的利率数字看似没有超过规定，但是，其实际年化利率已经远远高于24%的规定。

记者拨通一款名为“秒借宝”小程序的咨询电话，提出要借款2000元做周转，对方随即开出审核通过后首次借款利息为30%的条件，即借款2000元，实际到手为1400，一周后需支付本息为2600元，由此可见，借一万块钱，一个月之后要还2.2万，折算年息，达到1000%、2000%都是有可能的。

一位现金贷平台人士表示，在监管严查的背景下，一些非法现金贷平台的网站被取缔，而微信小程序因为开设成本低，流量可观，引来不少违规现金贷平台。这些账号一般把类目设置得五花八门，来逃避监管审核。

对此，盈灿咨询高级研究员张叶霞表示，从微信小程序规则上看，注册主体可以是个人或企业，其门槛比现金贷平台更低，更容易成为投机分子开展“现金贷”的方式，而微信用户数量庞大，其中不乏对现金贷、网络借贷的认知非常浅，风险评估意识较弱的群体，一旦接触到这类小程序，有很大的可能会在小程序中输入手机号码等个人联系方式，后期被相关小程序运营人员联系并诱导使用现金贷产品，最终使自己陷入困境。

监管合规为当务之急

针对上述问题，微信相关负责人向北京商报记者表示，所有的小程序上线都会经过严格的审查，针对所有的违规小程序都是一律打击的态度，未来将持续加强自身的技术能力，更早地发现这种违规情况，在前置审核和上线后进行各类的规范，对于违规行为绝不姑息。

微信方面表示，平台对借贷类小程序上线时的注册类目和资质有严格要求。少量开发者此前通过“上线后改名”绕过类目和资质审核，微信已在改名审核渠道进行技术规范和人工审核拦截，严厉进行打击。同时，微信也提供了用户投诉通道，用户可进入小程序介绍页，点击右上角选择投诉举报。

张叶霞提醒道，小程序数量较多，可能会引发更多的多头借贷行为，导致借款人债台高筑，最终因难以偿债而出现各种悲剧。对于投资者来说，微信现金贷小程序的风控难以保证，且借款人信息披露真实性有待考量，投资风险更高。

据了解，2017年4月10日，银监会正式发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中明确提出网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。

业内专家表示，经营放贷业务，须取得经营放贷业务资质，不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式。相关部门还应统一整个现金贷借贷链条的监管，同时加大“现金贷”违法违规的惩处力度。

苏宁金融研究院高级研究员石大龙认为，现金贷作为一桩高风险高收益的生意，也作为投资人要求高速增长的一块资产，他们绝不会考虑客户是否真正急需钱，是否能理智花钱，只会考虑如何找到更多用户，并把钱借给他们。

而对此类违规行为，监管部门一方面应加强对小程序等类似平台的监控，一旦发现此类违规现象，通过微信等平台运营方快速处理违规现象；另一方面，继续加强对现金贷、违规借贷行为的监管，尽快形成新规后的处罚案例，形成威慑力。

“对监管层来说，应该严格规范互联网金融平台的宣传推广路径，禁止其在部分社交渠道上的引流、推广等行为，禁止个人或未取得相关资质的企业通过任何渠道开展业务，严格控制现金贷平台的进入，应当通过后台技术手段监控相关平台的行为，严惩违规操作平台。”张叶霞进一步向记者表示。

（编辑：杨少康）

来源: 北京商报 刘双霞 宋亦桐

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