P2P平台“零逾期”的秘密

作者: quyale   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：如何看待平台的“零逾期”，首先我们来看看目前行业对逾期率是如何定义的，用逾期率来判断网贷平台，到底靠不靠谱?

逾期率作为评估网贷平台运营状况、风控水平、资产质量的核心指标，一定程度上关系到投资用户的资金安全及投资收益。而近期，很多网贷平台“零逾期”引来多方质疑？众多媒体认为网贷平台造假了数据。

诚然，业内计算逾期率指标曾经长期没有统一标准，但因此认为平台“零逾期”就是数据造假，过于武断。

我们知道，网贷平台主要服务的借款人群为无法在正规金融机构获得服务的次级客群。相对于银行，网贷平台门槛较低，审批程序较为灵活。在金字塔顶部的优质人群被银行抢占之后，部分不符合银行标准的借款人转战网贷平台融资。这也意味着，P2P网贷平台的借款人资质整体上较商业银行借款人低，风险则相对更高，按此逻辑，P2P网贷平台公布的逾期率明显不合理。

如何看待平台的“零逾期”，首先我们来看看目前行业对逾期率是如何定义的，用逾期率来判断网贷平台，到底靠不靠谱?

为什么很多平台的逾期率是“零”？

据了解，根据银监会印发的《信披指引》中的定义，逾期金额：指按合同约定，出借人到期未收到本金和利息的金额总合。逾期笔数：指按合同约定，出借人到期未收到本金和利息的借款的笔数。这个"收到"是指资金实际划付至出借人银行账户。换言之，借款人到期未偿还的借款如立即由第三方代偿，则可不统计为逾期。

据悉，按照监管要求，P2P平台不得承诺保本保息或有担保代偿行为。因此，在不向投资人承诺刚兑的前提下，许多平台会寻找保险或融资担保公司合作，或者由资产合作方回购逾期资产以增进信用。在化解逾期资产后，P2P平台的整体逾期率就会下降。

众所周知，哪怕风控做得再好，充分展业后的金融业务逾期率都不可能为零。之所以看到逾期为零，原因可能是逾期及时得到了第三方的代偿，而非数据造假。

自2017年8月25日银监会印发《信披指引》以来，立业贷信息数据的披露完全按照《信披指引》来做。关注立业贷的投友们知道，立业贷月报显示了资产提供方逾期项目、累计逾期金额、第三方累计代偿金额等数据，其中会发现立业贷月报也显示了“零逾期”，这是因为借款人到期未偿还的借款由第三方代偿了。

如何看待平台逾期？

1、切记过度恐慌，积极了解真实情况。

首先与平台直接联系沟通，积极了解真实情况，认真了解合同内容项，尤其是关于逾期内容不符，切忌过度恐慌造成不理智的行为。

2、看平台逾期，更应该看代偿数据

坏账率与逾期率是任何一个平台都会存在的问题，将坏账与逾期这些数据披露给投资者这件事本身对投资者而言是有益的，因为这样投资者可以全方位地考量一个平台的风控水准。但是考察一个平台风控的水准，不应该仅仅只看平台的逾期，更应该关注平台的代偿数据。

平台逾期和不良并没有想象中的那么可怕，尤其是在现在监管机制越来越完善的情况下，借款人出现逾期，平台会有相应的措施来保护投资人的本金收益安全，所以投资人大可不必太过于担心，但是要看清楚平台借款合同的相关协议，只要借款项目真实有效，平台合规专业，就不必对逾期过于担忧。

（编辑：杨少康）

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