李礼辉：扩大小微金融政策优惠，让小微金融可生存、可盈利、可发展

来源: 财经网   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：李礼辉提出可以从三方面重塑小微金融生态，分别是科技创新、制度创新和扩大小微金融政策优惠。

“卸任中国银行行长后，我更多关注小微金融、科技金融的发展，我的体会是，小微金融包括小微信贷、小微保险、小微投资，实际需求很多，但大部分没有办法得到满足，实际市场很大但是难以拓展。”4月10日，全国人大财经委委员、中国银行前行长李礼辉在参加博鳌亚洲论坛“《财经》早餐会：重塑小微金融生态 赋能实体经济”上表示。

李礼辉认为，小微金融发展不充分的原因主要有以下几点：第一，小微企业的信息不对称，信用不达标，所以金融机构不敢做；第二，小微业务收益低，风险损失概率高；第三，现在的政策法规有限制，不许可，金融机构不能做；最后，金融机构布局不均衡，电子渠道不普及。

同时，他提出可以从三方面重塑小微金融生态，分别是科技创新、制度创新和扩大小微金融政策优惠。

以下为李礼辉发言实录：

李礼辉：感谢波明总，各位老师各位专家，在这里我第一个发言有一点诚惶诚恐因为时间的限制基本上照稿子说的，今天不是我要说的主要内容，还是说一下政策，这样省得跟吴老师到时候有些碰撞，我去年11月份在泉州参加金融改革的评估，泉州全国第三个金融综合改革的试验区，在小微金融领域有一些新的突破。

这里说几个案例，第一个案例是品尚电商。他做的供应链金融，他们品尚电商对于小微金融市场做了调研，他有这样一些发现，市场里面这个企业这一方有信用有资产的找商业银行贷款，没有信用没有资产的找民间借贷，有信用没有资产的他们盯住了做供应链金融，他为一万多家的小微金融企业服务，包括集群注册、免费托管、免费报税，建立品尚金融服务平台+企业征信平台等等，他来挑选融资需求，形成征信报告，而且根据信用评价，匹配资金和定价，促成应收账款的打包融资，这个收取手续费30-50bp，让信息成为信用，让信用产生价值。

第二个案例是石狮市的金融服务中心，这个实际上是政府主导的金融服务中心，主要提供小微金融服务，一为小微企业提供信用积分的服务，而且他把人民银行的个人征信、企业征信、工商、税收、质监等等19个部门有用的信用信息，集中到石狮市的金融服务中心来。

大家看到我们现在中国所有涉及企业的数据都是分割的，银行做银行的，人民银行是人民银行的，外管是外管的，他分开实施这里结合一起，另外做信用登记，另外政府投资一些小微融资机构。

第三，石狮的农商银行，他在打造厝边银行，他们立足区域，服务社区，资本金13亿元，但是涉农的贷款及小微贷款104亿，占比94%。这里包括家庭成员道义担保的和家贷、农房抵押贷款、渔业产业链贷款，平均利率6.95%，净息差1.95%，不良率很低只有1.9%，增值税他是国家给他减半3%，单户贷款不超过2000万，也是很大的一个数额。

另外林总提到了一个泉州银行一个贷款也值得一提，叫做匹配实际期限结构的无间贷，无间贷按照现在的贷款通则等等制度的规定，贷款要有期限，限制你到期还了才能借，所以泉州银行也好还有其他的银行，他们做无间贷就是没有还本可以续贷款，这个称得上金融供给侧结构性改革，另外人保财险还有小微企业提供贷款的保证保险，还有一个泉州海峡股权的交易中心，他们为小微企业的投资提供这个方面的服务，同时为排污权、碳排放权、林权等等提供登记托管、交易、结算服务。

这里说的案例时间关系不能进一步展开，卸任中国银行行长后，我更多关注小微金融、科技金融的发展，我的体会是，小微金融包括小微信贷、小微保险、小微投资，实际需求很多，但大部分没有办法得到满足，实际市场很大但是难以拓展。

这里有一些原因，我归纳了几个，第一主要是小微企业的信息不对称，信用不达标，所以金融机构不敢做；第二个原因，小微业务收益低，风险损失概率高；现在的政策法规有限制，不许可，金融机构不能做；还有金融机构布局不均衡，电子渠道不普及，落后地区小微金融业务没有能够做的，这个是现在现实的情况。

今天主题重塑小微金融生态，赋能实体经济确实抓住了要点，这个非常有必要的，我觉得我们可能三个方面着手，一个就是刚才波明总提到的通过科技创新，充分应用5G的技术，人工智能的技术，大数据的技术，云计算区块链等等这些技术，来搭建智慧金融一体金融的体系。搭建跨区域跨市场的金融服务平台，同时推进政府数据平台资源整合，搭建统一权威笑微企业大数据平台，我们很高兴的看到金融系统统计要归一的。

第二制度创新，就是匹配实体经济的金融需求，突破贷款通则等等，突破了陈旧的法规限制，鼓励金融产品服务更新升级，使金融产品的服务更好用更高校符合实体经济的需求金融服务的特征，而且我建议适当降低小微金融的准入门槛搭建民间资本转化为产业资本的平台，搭建一体化金融监管服务体系，金融监管部门加大支持小微金融的力度。

第三，扩大小微金融政策优惠，让小微金融可以生存、盈利、发展，小微金融的资金来源比较少，融资的成本比较高，风险成本比较高。比如说我们提到了泉州银行，它的融资成本比一年期贷款的基准利率还要高70-80bp，，加上存款准备金的成本，加上增值税、存款准备金成本，希成本再提高60-70bp。我建议实行差异化的税负，还有差异化的存款准备金，国家近期出台的政策，小微企业的贷款每户100万元以下的免征增值税，一百万元限制确实有点低建议进一步提高，这里提供一些实际案例还有自己的看法请各位批评指正。谢谢！

（编辑：郑惠敏）

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