消费金融如何反黑产和反欺诈？ 利器是智能风控

   

消费金融如何反黑产和反欺诈？ 利器是智能风控

对于金融机构尤其是消费金融公司来说，持续多年屡禁不止的网络黑产和团伙诈骗一直如影随形，成为一大心腹之患。然而近年来，随着大数据、人工智能、云计算和区块链等技术的发展，终于有了一个对决的利器，国内消费金融、小微金融资产服务商-中望金服告诉您，那就是智能风控。

触目惊心的黑产和团伙欺诈

多年来，不论是商业银行信用卡，持牌消费金融公司，互联网公司还是P2P网贷，都经历过一批批有组织有预谋的团伙诈骗，或者骗取高额度信用卡套现后失联，或者以包装后的他人身份信息骗贷，或者盯着前几年P2P网贷平台拉新活动撸羊毛等等，其危害之巨大，损失之惨重，甚至可以把一个贷款平台搞垮。这就是“网络黑产”的魔力，可谓触目惊心。

当今的金融欺诈主要来自于“网络黑产”，而这一产业正在往技术化、产业化、国际联网方向发展。中国互联网协会《中国网民权益保护调查报告2016》显示，网络“黑产”直接从业者超过40万人；算上“黑产”上下游人员160万人；游离在市场上的身份证约1000万张。

数据显示，2017年，网络欺诈导致的损失已达到我国GDP的0.63%，损失估计高达4687.2亿元。而已有互联网金融公司被“羊毛党”薅到倒闭。

智能风控狙击黑产和团伙欺诈

但是，卤水点豆腐，一物降一物，道高一尺魔高一丈，近年来随着大数据、人工智能、云计算和区块链等技术的发展，智能风控登上舞台，在反黑产和反欺诈的狙击战中发挥重要作用。

百度在2017年6月份推出反欺诈系统磐石，在贷前环节，其反欺诈身份识别就包括了三个部分：设备风控、活体识别、OCR文字识别。通过这三层筛选能有效防控伪冒申请、虚假资料。贷中环节，通过风险名单、多头防控、关联黑产，配合地理位置核验、信用分、用户授权认证等，有效拦截金融欺诈产生。

而在贷后管理方面，智能催收发挥威力。比如同盾科技的智能风控系统则利用智能语音识别、语音合成、语义理解以及交互话术共同形成高度智能化、精准化的智能催收产品，集中解决传统人工模式下，合规、合法、效率等问题。尤其是“失联”的客户，也能通过大数据关联的手段去触达，为下一步人工介入提供基础。

除了上述百度和同盾科技对外输出智能风控体系（广泛服务于银行信贷、消费金融、汽车金融）外，作为风险高发领域的消费金融公司及服务公司自建智能风控系统就显得尤为必要。比如国内消费金融、小微金融资产服务商-中望金服旗下产品超人卡就是以数据和风控实力构建自有的智能风控体系，玩转消费金融。

数据方面，中望金服超人卡在多年行业经验和自有数据沉淀的基础上，在公司成立初期进行风控系统搭建和决策引擎上线等基础设施搭建的同时，即开始与数十家征信公司、第三方数据公司进行对接和评估。数据抓娶外部数据引入、数据存储、数据挖掘、模型应用、精细化管理等，把专业严谨落实在每一步，以确保数据的准确性和模型应用的可靠性。

风控方面，主管团队成员平均从业时间10年以上、拥有千亿级信贷资产审核经验，自主研发的全流程智能风控系统闻名业界。以自有大数据为基础，千维数据融合复杂关系图谱，对借款用户进行全面立体画像，提高产品匹配精准度和反欺诈效率，结合美国Sparkling Logic决策引擎系统，进行全流程多维度风险防控，将风险防控落实在每个环节。

反黑产和反欺诈仍任重道远

道高一尺，魔高一丈，目前也有职业的黑产分子和骗贷团队应用大数据等高科技手段企图逃避国家范监管和打击。中望金服超人卡认为，风控永远是一个博弈的过程、对抗和被对抗的过程，它一定会驱动技术发展。未来尽管消费金融行业更加走向合规健康运营，但是“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往”，只要有利益的存在，反黑产和反欺诈就是一场永不停息的狙击战、攻坚战，未来职业欺诈团伙的手段仍将层出不穷，花招不断，广大金融消费者和消费金融平台等都必须提高警惕，反黑产和反欺诈仍任重道远。

(以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场)

鲍丰庆

经济学学士，拥有证券期货从业资格和黄金投资分析师。贵金属资讯门户中国黄金资讯网等网站主编7年之久，曾带过由硕士研究生组成的资讯研究团队，作品在中国黄金报、期货日报、经济观察报等发表。近三年来积极关注P2P网贷行业，有深厚的行业研究能力和上市系互联网金融行业品牌营销工作经验。目前拥有网贷之家（http://www.wdzj.com/zhuanlan/author-462-1.html##）、网贷天下（http://www.wdtianxia.com/zuojia/index.jhtml?authorid=28117）、网贷天地（http://bbs.wangdaitiandi.com/Column）和融途网（http://www.erongtu.com/zhuanlan/view-lists-id-28.html）等多个专栏。电话18588477851 微信号baofengqing8