P2P行业最大的发展瓶颈在于信用环境

随着监管政策日趋严格，当前的网贷行业已经进入快速洗牌阶段，而颇受网贷平台欢迎的车贷业务也陷入了困境。　　

据第三方某研究中心的数据显示，截至2017年底，网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有945家，而到了2018年6月底，这个数量骤降至307家，在不到半年时间内，P2P平台减少了600多家。问题究竟出在哪里？

笔者认为，P2P市场进一步收缩，原因主要在于当前国内的征信环境，没有完善的征信体系，就没有真正的互联网金融。由于人民银行的征信系统与互联网金融的数据平台无法对接，信息无法共享，P2P平台不得不通过线下调查客户信用和调取央行征信报告，各自组建线下征信风控团队，这样的操作使得网贷与小额贷款公司其实并无实质区别。

支付和征信是互联网金融发展的基础，信用就是公民的“第二张身份证”。P2P行业最先兴起的英国、美国等国家拥有完善的征信体系，P2P平台能够与之相连，能够在线上快速完成交易。目前，美国最大的P2P平台LendingClub基本只做线上交易，而将LendingClub模式引入中国的P2P公司，尽管拥有最新的分析技术，但依然有80%的审核业务需要在线下完成。

在国内，由于征信体系不健全，央行征信系统相对互联网金融是闭环的，线上交易受到很大局限。现在银行只在全国7000多家小贷公司中挑选一部分获得央行的征信信息和征信报告，P2P公司由于没有明确的法律地位，难以进入银行的征信系统。

征信体系不健全导致P2P平台在中国举步维艰，这成为中国互联网金融行业发展的最大瓶颈。恶意圈钱跑路不断，虚构注册地址等，都是因为互联网金融企业的资质不公开，投资人无法查询相关信息，而网上活跃的一批恶意借款人也让众多网贷公司头疼。没有方便快捷的征信系统，互联网金融的发展就如“盲人摸象”，借贷双方互不知底。投资者对P2P公司的投资也变成了高利诱惑下的赌博。

笔者认为，P2P平台要想根治这个问题必须要提高风控门槛的认识，从以下三方面入手，锻造平台的风控竞争力：   

1.加大智能风控系统的建设投入力度和相关风控人才的引进培养

人才和技术是实现风控的前提和保障，完善的智能风控系统需要大量的专业化人才参与测试和研发优化。

2、立体化的风控应该细化流程落实，层层核验

伴随着大数据、云计算这些网络技术风潮的席卷，平台需进行数据智能风控系统的构建尝试，立足海量数据优势，通过贷前、贷中、贷后三大环节全流程的风控管理及完善的数据模型，从资产端和用户端着力尽可能降低投资存在的风险性。

在进件审核时应当注意人车并重，风险管理上实现全自动化的预警，风险处置上做到了风险的前置。

　　 3、覆盖广泛的数据，更精准的风险控制

在大数据风控系统中，数据源是一个重要因素。对条件不成熟的平台可尝试与权威第三方数据机构达成合作，结合平台累积的客户数据等公司数据资产形成构建风控模型的底层数据基础，从而实现灵活部署、多数据融合、多策略承载功能，满足投融双方借贷过程中多场景的业务需求，更精准、更有效。更有针对性地进行风险控制。

笔者以为，在经历了长达一个多月的清退潮后，2018年的网贷平台不再急于扩张，力求稳定健康的发展，投资人关注的焦点也不应再只局限于收益，更应该看重平台的安全性，一个平台能够走多远相当程度上取决于其风控建设。

(以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场)

宜聚网

2013年4月创办宜聚网，深圳市商业联合会理事、河南省商丘市睢阳区政协委员、商界智汇领袖俱乐部理事会理事；具有丰富的金融行业从业经历，熟知小微企业发展及不同阶段的金融需求和风险，深谙金融市场和资本运作规律； 现阶段专注于互联网金融领域，拥有丰富的风控经验和深厚的行业背景，对互联网金融有着独到的见解和丰富的经验。同时还专注于互联网金融行业模式创新，致力于金融行业诚信体系的建设，力求为金融改革贡献自己的力量。