互联网金融的大败局里，金融科技正吹响“集结号”
【摘要】金融科技的再度进化吹响了新技术深度赋能金融行业的集结号。如果我们仅仅只是将金融科技的进化看做是一个阶段性的工程，那就大错特错了。
对于很多关注金融科技的人来讲，当下行业的发展愈发让他们看不懂了。因为现在很多的金融科技企业都在尽可能多地去金融化，仅仅只是将金融科技看做是一种全新的科技形式，并不会过多地关注金融属性的东西。或许正是因为如此，所以我们才看到当下很多的金融科技公司都在向区块链、数字科技等方向转变。
果断地去金融化能够在一定程度上缓解当下政策监管带来的困扰，将自身发展置于更大的“池塘”里。再加上新技术时代的来临带来的全新风口，最终让金融科技开始放开手脚进行去金融化的操作，金融行业仅仅沦为诸多与新技术进行结合的一个，除了它之外，还有更多行业与新技术结合并且诞生出更多带有浓烈科技色彩的事物。
金融科技的去金融化是新技术深度影响行业使然，随着未来更多新技术与行业产生深度联系，未来将会有以金融科技为代表的诸多“新技术+”的物种出现，并将让新技术不再是一种纯粹的技术，而是变成了一个有浓烈行业色彩的新技术的存在。
乘新技术之风，金融科技蜕变成为必然
毋庸置疑，未来一定是一个以新技术为主要驱动力的时代，新技术带给我们的想象空间远比互联网巨大。金融科技之所以会如此义无反顾地去金融化，正是由于新技术将会成为新的行业推动力造成的。从金融科技蜕变的缘由来看，金融科技蜕变成为带有强烈行业色彩的新技术是一种必然。
互联网沦为基础设施，金融行业开始与新技术的融合。当下，几乎所有的行业都与互联网产生了深度联系，在行业当中，互联网成为了一种类似于水电气一样的存在。金融行业同样如此。尽管互联网与金融行业的结合所诞生的互联网金融遭遇到了诸多困难，但是互联网技术在去中间化的方面同样为金融行业的发展带来了全新的思考空间。然而，仅仅做去中间化的处理，不去改变金融行业本身的做法难以真正期待实质性的推进，金融行业需要更加更加深度的改变才能实现行业的深度改变。
在这个时候，仅仅借助互联网技术已经难以起到实质性的效果了，必须借助能够给金融行业内在的流程和环节带来改变的技术才能为金融行业的再度进化汲取力量。于是，我们看到以大数据、智能科技、区块链为代表的新技术开始出来，并开始深度赋能金融行业。以BATJ为代表的科技巨头更是通过将新技术再度赋能到金融行业的身上实现自我价值的再度呈现，在这个背景下，金融科技开始进一步地去金融化，最终彻底演变成为一种带有行业色彩的新技术。
金融科技行金融之实，缺少新科技元素的加持。从金融科技诞生那天开始始终都没有逃脱外界的质疑，很多人将金融科技看做是互联网金融的一个变种，仅仅只是概念的改变，其实质并未改变金融本身。我们看到很多的金融科技企业其实依然在做互联网金融的工作，金融科技仅仅只是他们用来包装自己所做业务的一个概念而已。当互联网的红利结束，依然借互联网的名头去改造金融行业的做法越来越失去市场。
以新技术为突破口来实现金融行业的全新蜕变正在成为未来金融科技发展的一个主要方向。在这个时候将金融科技从仅仅只是一个行业的视角拓展到更加广阔的层面，无疑能够给行业发展带来更大的想象空间。当下正在进行的金融科技向数字科技的转型升级正是这种趋势最直接的体现，随着新技术的不断加持，无疑能够让金融科技在金融行业之外找到更多的发展可能性。
服务对象从C端转向B端，金融科技的概念已不合时宜。有一个趋势已逐渐变得清晰，这个趋势就是行业发展的对象已经逐步从C端转变成为B端。无论是科技巨头还是行业新贵都在将服务对象从C端用户转变成为B端，深度赋能成为当下行业发展的主题。尽管互联网金融进化成为金融科技，但是他们服务对象的定位依然是C端用户。在用户红利逐渐减退的大背景下，如果依然按照流量思维来推进金融科技，必然会面临瓶颈。
在这个背景下，金融科技同样需要进化，才能满足新的市场需求，获得新的发展。我们看到无论是百度全力拥抱人工智能、阿里巴巴加持新零售，还是腾讯的组织架构调整，其实都是在通过自身业务的调整来满足客户群体从C端转移到B端的现实。
如果依然还是打金融科技的概念，首先一点是难以与当下市场的真实需求实现完美对接，让企业在流量红利已经见顶的情况下失去进一步发展的动力；另外一点就是一味地主打概念牌，难以给行业发展带来实质性改变的东西，当概念难以为继的时候必然会面临再度进化的难题；第三，金融科技的概念仅仅只是将发展的重点局限在金融领域，难以从金融之外的领域找到新的发展机会。
通过以上的分析，我们可以看出无论是从外部环境，还是从行业本身来看，金融科技都正在经历一场前所未有的大转型。只有不断将金融科技发展的目光扩展到更加广阔的层面上才能让金融科技的发展不仅仅只是一个金融行业的概念，而是变成了一个能够给诸多行业进行深度赋能的行业。
我们看到，从科技巨头到行业新参与者都在将金融科技朝着超脱于金融行业本身的层面发展。可以预见，未来只有不断拓展以金融科技为原点的概念，不断强化金融科技与更多新技术之间的联系，才能让金融科技转型成为数字科技的路上有更多的可能性。
数字科技仅是冰上一角，金融科技或有更多变种
以BATJ为代表的科技巨头对于数字科技的加持，让人们有一种错觉就是数字科技是金融科技未来转型的一个主要方向。其实，我们看到的仅仅只是金融科技的一个方向而已，未来，随着金融科技进化的逐步深入，未来还将会有更多变种。
金融科技蜕变仅是开始，未来将有更多变种。当下，新技术已经开始了对互联网所形成的体系进行再度赋能和塑造的时代，金融科技蜕变成为数字科技仅仅只是大数据技术对金融行业进行深度赋能之后所产生的新变种。随着更多新技术的不断成熟，未来金融行业将不再仅仅只是与大数据进行深度融合，它们还将与人工智能、云计算、区块链等诸多行业产生联系，由此将会产生更多的新技术。
我们可以大胆地进行想象，未来随着人工智能、云计算、区块链与金融行业融合的深入，将会衍生出智慧金融、数字金融等诸多金融变种，从而将会让我们对金融行业的想象再度开启。当新技术对于金融行业的影响开启，未来将会衍生出更多新的变种，从而将会让金融行业的发展带入到一个全新的时代。
无论是从商业模式上，还是从服务对象上，金融科技都将发生根本性转变。即使进入到了金融科技时代，互联网金融的商业模式依然存在。金融科技平台依然在做传统金融机构的事情，这种仅仅只是打概念牌，而不去改变的金融行业本身的做法显然是不够的，只有真正从商业模式上做出改变，才能走得更加长远。
金融科技的商业模式依然是产品逻辑，并不涉及到金融行业本身，这种改变得到的结果就是换汤不换药，等到金融科技平台无法承担其金融行业的变革之后，行业发展便会面临困难。因此，不能用“创新”金融产品的方式来继续按照互联网金融的套路去进行金融科技的创新，只有改变商业模式，才能让金融科技走得更加长远。
从服务对象上来看，必须从C端用户转变成为B端用户。在经历了互联网时代和移动互联网时代的发展之后，C端用户的习惯已经基本上转移完毕，供给侧改革成为当下以及未来一段时间行业发展的重点所在。通过新技术与金融行业的融合找到新的技术发展方向，再通过SaaS平台将这些新的技术赋能给传统色彩浓厚的B端用户无疑能够让金融科技的发展带来新的发展可能性。
金融科技的再度进化吹响了新技术深度赋能金融行业的集结号。如果我们仅仅只是将金融科技的进化看做是一个阶段性的工程，那就大错特错了。同互联网金融朝着金融科技进化不同，未来金融科技进化过程当中，彻头彻尾的去金融化将会成为一个主题。只有真正将去金融化进行到底，金融科技未来的发展才不至于仅仅只是偷换概念的游戏，而是变成了一个新的变种。
孟永辉
孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。
