新技术的风口下，金融科技再度进化的关键点在哪？

作者: 孟永辉   

对于很多熟悉金融科技的人来讲，他们仅仅只是将金融科技看做是互联网金融的替代物，通过金融科技，他们想要继续获得资本关注。如果从这个角度来看的话，那么金融科技必然又会陷入到一个全新的发展怪圈里。因为仅仅只是把金融科技看成一个概念，而不是真正蜕变而成的一个新物种，金融科技又将陷入互联网金融的怪圈，平台发展面临新的挑战。当下以BAT为代表的科技巨头持续布局金融科技的再进化正是这种趋势的显像表达，未来或有更多的平台跟进，并将真正开启金融科技进化的全新时代。

对于未来金融科技的路将如何走，科技巨头仅仅只是拉开了序幕，金融科技未来进化还需要更多实践与尝试。不过，有一点可以确认的是，未来金融科技的发展将会更加侧重于科技，而非仅仅只是金融属性的无限放大。对于金融科技来讲，发掘和放大其在科技方面的属性似乎要比拥抱金融，并且将金融属性放大更加长远。那么，金融科技再度进化的未来到底在哪？它是否能够真正破解互联网金融当下并未真正破解的固有痛点和难题呢？

思考这些问题，我们要从金融科技再度进化的背景说起，如果仅仅只是将金融科技的再度进化石金融行业与新技术的再度融合，那么金融科技的再度进化必然将会沦为概念，因此金融科技的再度进化并非仅仅只是概念，而是更多地代表的是一种全新蜕变。由此，金融科技再度进化才能不是一个概念，而是有真正改变的东西。同样的，当金融科技再度进化，金融科技同样将会变成一个新生物种，而非仅仅只是换汤不换药的存在。

金融科技遭遇困境，新的进化成为必然

如果仅仅只是将金融科技看做是互联网金融的替代品，它的发展是成功的。因为金融科技改变了互联网金融仅仅只是金融与互联网两种元素相加的状态，将金融科技真正变成了一个能够给C端用户和B端用户带来好处的存在。然而，由于金融科技在用户红利落幕和B端用户需求增加的大背景下已经难以满足行业的需要，因此，它必须与新技术进行更加深度的融合，才能满足用户消费升级和行业转型的需要。在这个背景下，金融科技再度进化成为必然。

金融科技本身的两面性让其发展面临两难。从金融科技这个概念诞生的那一天开始，人们就开始争论金融科技到底是金融和科技，直到现在人们依然没有找到一个合适的概念来界定金融科技。正是由于人们对于金融科技属性的模棱两可让我们一直无法找到一个合适的概念去诠释它，这则让金融科技始终都无法迈开步子发现。尽管互联网巨头的加持让金融科技的概念开始与上游的B端用户和下游的C端用户都产生了联系，但是基于流量逻辑的金融科技的探索让其在互联网红利落幕的时候开始遭遇困境。

同时，金融科技的两面性让其在流量红利和互联网技术遭遇发展瓶颈的时候同样开始面临两难。在这种情况下，选择一种与新技术更加贴合的发展模式和方向对金融科技的未来发展更加重要。从当下的发展情况来看，金融科技进化成为一种带有强烈新技术属性的全新技术的可能性正在进一步增加，无论是大数据、云计算还是智能科技，金融科技都在试图通过与这些新技术的深度融合来演变成为一种具有强烈金融色彩的新技术，再从底层对上层的行业进行赋能。

金融科技在新技术风行的时代已略显陈旧，再度进化成为必然。互联网时代的落幕让当下的市场正在经历一场诸多新技术百家争鸣的时代，大数据、云计算和智能科技等新技术开始越来越多地与传统行业产生联系，金融科技作为一个诞生于移动互联网时代的概念已经略显陈旧。在这个背景下，金融科技必须进行通过与新技术的融合，才能很强行业发展的脚步，而非仅仅只是概念的蜕变和创新。

我们看到以BAT为代表的科技巨头开始将金融科技进行更加深度和彻底的改变来破解金融科技发展面临的困境。以京东金融为例，在加持金融科技后，再次将金融科技升级成为数字科技。而蚂蚁金服、腾讯金融同样开始了与区块链、智能科技、大数据等新技术结合的道路。告别金融科技仅仅只是互联网属性过重的发展模式，最终让金融科技进化成为一个能够与众多新技术产生诸多联系的存在。从这个逻辑上看，略显陈旧的金融科技在互联网红利落幕的当下，通过加持新技术进行更加彻底的改变才能跟得上市场和用户的需要，真正实现新一轮的发展。

金融科技仅仅只是立足于金融，难以获得突破性的发展。从某种意义上来讲，金融科技是在互联网金融再度进化的产物，这就让金融科技变成了一个仅仅只是根植于金融行业的存在。当金融行业的发展开始遭遇政策监管，行业痛点困扰的时候，仅仅立足金融的弊端就显露了出来。

通过将金融科技与新技术进行更加深度的融合，规避掉金融行业发展的局限性成为当下行业发展的关键所在。于是，金融科技必然会开启一个更加深度和彻底的变革，才能让金融科技真正摆脱行业的问题和矛盾，真正让金融科技不再仅仅只是金融属性，而是具有更加普适的意义。因此，通过将金融科技蜕变成为一种纯粹的技术，从而找到更多的发展可能性，成为未来一段时间必然要破解的痛点和难题。

当金融科技的发展开始遭遇困境，新的进化必然开启。如果还是仅仅固守金融属性，那么即使金融科技实现了进化，依然会面临困境。只有真正将金融科技进行更加彻底的进化，才能让新诞生的金融科技替代品避免陷入同样的困境里，从而为它找到更多的发展困境。

新技术风口下，金融科技成功进化的关键点在哪？

不可否认的是，新技术时代的来临为金融科技的再度进化提供了机遇，同时新技术的方兴未艾又对金融科技的发展提出了挑战。那么，当新技术的风口来临之际，金融科技如何避免陷入金融科技的困境里，从而实现进化的成功呢？

金融科技的进化要足够彻底，避免“骑墙”。金融科技的两面性带来的发展困境，让其未来的进化必然要避免金融科技的怪圈，将金融科技再进化成为一个新技术，这样才能找到更多的发展可能性。进化彻底并非仅仅只是放弃金融属性，而是找出金融更深层次的特征，通过将新技术与其融合实现更大能量的释放。

大数据、云计算和智能科技等新技术都可以与金融行业的深度元素进行更加彻底的改变，才能让金融科技进化成为的新物种并非仅仅只是能应用在金融领域的存在，而是变成了一个能够与其他更多的行业都可以进行融合的存在。只有这样，金融科技的再度进化才不会是一个半拉子工程，而是彻底蜕变成为了一个新物种，并能够给更多行业进行底层赋能。在新技术的风口下，金融科技再度进化的关键就是避免半途而废，真正彻底、全面地进化，才能让其能为更多行业提供新的发展机会。

金融科技的再进化要避免互联网思维，真正让新技术成为其底层驱动力。互联网时代的来临所带来的一个直接结果就是人们在看待所有事情的时候都会用互联网的思维去思考，平台思维和用户逻辑成风，这对于一个新生的行业来讲并无裨益，必须彻底告别互联网思维，才能让金融科技的再进化成为一个真正意义的改变，而不是仅仅只是一个概念。

抛弃互联网思维，真正将金融科技再进化看做是一种全新事物蜕变，而非是一个概念的加持，才能让金融科技的继任者避免陷入到新一轮的概念陷阱里。发挥新技术的功能和作用，真正让新技术变成推动金融科技再度进化的新力量，这样金融科技进化才不会陷入互联网的思维里，而是变成一个全新的存在。

金融科技的商业模式应当从根本上得到解决，才能从根本上解决以C端为主的商业模式。我们看当下金融科技的商业模式主要是基于C端用户来实现的，通过将金融科技与外部行业进行更加深度的联系来让C端用户更多地使用金融科技的技术。

进入到新技术时代后，如果我们还将金融科技新进化的盈利点看做是C端用户的话，那么金融科技的再度进化势必又将陷入到互联网金融和金融科技的怪圈里。改变金融科技进化后的盈利模式，成为几乎所有金融科技新模式当中必然会面对的全新课题。相对于金融科技时代对于用户的的收割，后金融科技时代的盈利模式应当更加侧重于B端用户上，通过为B端用户提供优势的产品和服务来实现盈利，并且将C端用户真正变成一个更加深度的盈利点，而非是一个直接的盈利点。只有这样，金融科技才不会继续以用户为导向，而是以行业为导向来实现自我进化，从而让金融科技实现深度进化，最终实现金融科技真正意义上的蜕变，而非仅仅只是概念上的改变。

当金融科技遭遇困境，它的再度进化成为一种可能。如果仅仅只是将金融科技的再度进化看做是一个和互联网金融与金融科技一样的存在，那么金融科技的再度进化必然会陷入到以往的怪圈里。而新技术风口的来临为我们提供了思考金融科技进化的全新逻辑和思考方式，只有真正将金融科技的进化看成是一个完全不一样的进化历史，才能让金融科技变成一个全新的存在，而非仅仅只是一个概念上的改变。

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。