向前金服CTO李栋明：智能风控升级的背后，是1到正无穷的服务“初心”

如果说，此前市场衡量一家P2P网贷平台实力的标准主要集中在股东背景、业务规模等外在因素上，那么随着行业优胜劣汰的不断加速，人们已开始将更多关注点着眼在平台的“内核”，即风控能力。

在当前强监管模式下，平台对于风险的管理不仅是响应政策要求，更是其得以可持续运营的重要诉求。未来，只有那些坚持深耕金融科技，并不断优化自身风控能力的平台，才能最终走向舞台的中央，成为普惠行业最后的主角。

向前金服，或许就是其中一家。

深入服务场景 数据驱动效能

2018年，向前金服对其自主研发的智能风控平台——“听风者”进行了升级，相较于此前的1.0版，升级后的2.0版重点在哪些核心技术层面进行了提升？对此，向前金服CTO李栋明先生对互金通讯社进行了具体说明。

“巧妇难为无米之炊”，李栋明表示，数据获取及处理的能力是判断一家网贷平台风控体系的关键所在：

首先，是“数据源”上的扩围。数据之间的关联性发现能力，影响着风控体系对于欺诈风险的识别度，而这取决于精准的算法、强大的算力与多维度的数据。正因如此，向前金服十分注重与第三方数据公司的合作，以整合与风控相关的个人信用画像的全面数据。据了解，目前平台已与超过百家数据源达成战略合作，且这一数字还在不断增加；与此同时，平台还在积极展开与行业征信机构协同开拓数据共享。

除了数据维度不断多元化之外，“数据量”更是衡量一个平台数据能力的硬性指标。庞大、多元的数据量，为向前金服风控体系的不断优化提供了强大的数据支持。另一方面，平台还在资产挖掘的过程中，对可筛选的优质消费类借款项目进行了前期基础调研，这不仅强调了平台获取数据时的“场景化”，更极大地保证了风控结果的准确性及“秒级”服务效率。

数据驱动下，平台算法的精准程度将大幅度提升。对数据的整合、补充、调用、分析，会使风控模型运算结果更加准确。在综合掌握借款用户的基础信息、消费记录、个人特质、社交网络、行为轨迹等近千个维度的大数据后，向前金服会应用知识图谱技术，辅以经验参数调整等方式，利用大数据风控算法评判借款用户的风险等级，让其画像更加接近真相。

最后，则是在系统的可配置性上。“海量数据+赋能业务”的结合，无疑更有利于向前金服风控“护城河”的打造，这也要求平台在模型设计上要更多考虑如何通过智能化来实现配置化。架构搭建初期的多元考虑、预留空间、规则配置可以让业务人员在使用这套系统时，根据具体需求和发展性的要素变化进行简单配置即可满足使用。换言之，未来平台还可以将自身的金融科技能力向传统金融机构输出，并设计出更多类“标准化科技服务”，共同提升社会金融服务效率。

在李栋明看来，模型、评分、策略等都是要为市场中真实存在的金融需求所服务的，脱离消费场景去谈风控都是无本之木、无源之水；不同消费场景产生不同的数据、不同数据包含不同规律，数据分析中本着“具体问题具体分析”才能成就平台的风控。

遵循市场规律 网贷亟盼“正规军”身份

事实上，不仅向前金服一家，目前行业中绝大多数头部平台都在深耕资产、做足风控的同时，积极推进自身的合规建设，以期在监管明朗之时拿到“通关门票”。

“任何一个新兴领域的成长与成熟，势必要经过一次又一次的行业洗牌，才能最终蜕变成为被公众广泛认可的产业。无论是眼下的网贷行业，还是此前银行业、信托业等传统金融领域，都无法跳脱这一市场规律。”李栋明如是说。

从1979年国内首家信托机构——中国国际信托投资公司成立至今，信托业已走过了近40年的时间。借上世纪80年代的经济飞速发展之势，从事信托业务的机构数量和资产规模急剧膨胀，行业乱象也相伴而生，此后信托行业先后历经了五次大规模整顿。

整顿带来的行业洗牌，使得信托机构的数量从顶峰时期的1000多家，锐减到2000年的约239家。而截至目前，全国正式获得监管批准、具有业务运营牌照的信托公司，仅剩不到70家。

与信托行业发展路径相似，在强监管模式推行两年后，网贷行业草莽混战时代也将不复存在，取而代之的或是“正规军”身份加持下的有序市场竞争。

尽管国内网贷的诞生是应普惠而生、业务定位属信息服务中介，然而这种创新型服务模式由于涉及到借贷业务，因此很大程度上依然被官方归为（类）金融模式，受到金融监管的约束。

中国现实的难处是个人信用数据缺失，央行征信只能覆盖三分之一左右的人群；另一方面，金融机构风险定价水平固化，这也导致了市场真实存在的金融需求难以被充分满足。而网贷借助金融科技的力量，将服务深入至社会的“毛细血管”，让更多人享受到普惠金融的同时，也通过宝贵的数据积累沉淀，为中国逐步构筑起良好全面的征信体系贡献力量；网贷所服务的众多小微个体产生的大数据、活数据，也为行业平台提供精准、便捷、个性化的金融信息服务，带来了源源不断的驱动力。

    对此，李栋明反复强调，“中国的金融监管等级是各行各业中程度最深、范围最广的，我们希望接受国家最严格的监管，在法律法规范围内，为更多人带来金融科技创新驱动下的普惠服务。”

【写在结尾】

不难看出，对于网贷平台来说，风控系统的建立是一个极其复杂却又极度重要的过程，未来很长一段时间里，资产、风控依旧是普惠领域中的大势所趋与核心要素。

而对于向前金服而言，从数据到风控、从风控到服务，其追求的绝不是同行博弈，也并非从0到1，而是像李栋明所说的，“‘听风者’智能风控平台升级的背后，是向前金服希望携手合作伙伴，共同坚守那份由1到正无穷的服务初心。”

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