观点丨科技驱动金融 生活与众不同

来源:《金融电子化》杂志
 

马上消费金融股份有限公司CEO 赵国庆

 
赵国庆，现任马上消费金融股份有限公司创始人兼CEO，同时担任中关村互联网金融协会会长，中国互联网协会会员及中关村大数据交易产业联盟副理事长。曾任京东集团副董事长兼首席战略官。
 
马上消费金融公司自创立之初就确立了依靠核心科技发展战略，借助新技术的力量，将科技与金融深度融合。依托自主研发团队就人工智能、区块链和生物识别等创新成果，公司优化并提升金融行业的运行效率，打造一个高效、绿色而又具有持续能力的健康金融生态体系。
 
金融科技深度融合，技术不求人
 
马上消费金融在深耕消费金融的同时加大对金融科技的投入，致力于将公司打造成为金融机构式的高新技术企业。马上消费金融创业之初就组建了一支来自于金融、互联网、科创领域的700多人的研发团队和逾百人的大数据团队。将风控团队算在内，研发人员占公司总人数的70%。马上消费金融坚持以人才驱动提升企业竞争力，先后成立了人工智能研究院、博士后科研工作站。还与中国科学院、重庆师范大学、重庆邮电大学等科研院校合作，共同建设重点实验室，开展横向课题研究，不断提升团队自主研发能力，增强公司核心竞争力。
 
不到三年的时间，这支团队自主开发了400多套包括了账务、风控、催收、ABS、和审批在内的全流程系统。成功上线了人脸识别系统 Face X 2.0、智能客服系统XMA、智能催收平台G！COLO、智能联络中心系统 ICC。从贷款申请、审批、发放支付、还款管理等方面全方位加强系统支撑，为客户提供了“一站式”便捷的金融服务，有效提升了小额分散消费金融的服务支撑能力。
 
核心技术掌舵，高效而健康
 
马上消费金融坚持科技赋能、自主研发，在风险管理领域利用人工智能、移动互联、云计算以及区块链等前沿信息技术构建自主风控能力，建设了贯穿于贷前、贷中、贷后全流程的模型和风控系统。
 
贷前审批环节，马上消费金融自主研发的智能审批系统可以进行风险量化，将各种变量、数据源、模型节点化。该套系统上线后，马上消费金融优质客户可秒级通过审批。同时，该审批系统采用分布式架构设计，支持高并发海量客户申请单处理，最高日审批百万单，峰值处理200单/秒钟，结合高性能决策规则引擎实现秒级输出审批结果。
 
除应用传统机器学习方法训练模型，自动识别用户欺诈行为外，马上消费金融还开发了针对团伙欺诈的复杂网络。该方法是利用拓扑结构，将所有申请人放入复杂网络中，形成用户的个人档案，并且与其他用户的档案相关信息建立关联，实现任何关系的“见微知著”。图谱可以展现出社交关系紧密度，为新申请关联客户的风险提供直观和清晰的预警提示，风控人员可根据关系的“亲密“程度制订相应的调查策略。复杂网络上线后，大幅提升实时反欺诈的效果，把以前肉眼和规则无法识别出来的“团伙”一一甄别出来。
 
此外，马上消费金融自主研发了活体人脸识别技术——Face X，这套技术以行业内主流的人脸识别软件为对标，经过上亿样本数据的训练与生产应用的不断优化，目前识别精准度高达99．5%，在各种复杂环境下都可以精准、快速识别客户面部，提升了客户体验。同时，马上消费金融还深入研究综合运用设备指纹、IP数据技术、综合地理位置等创新技术，形成了基于自有黑名单库的自研地理位置库，投入到反欺诈工作中。
 
贷中管理环节，马上消费金融目前打造的决策引擎，将实现额度管理、风险重新定价、二次营销授权管理、催收管理、续期管理、冻结与解冻、客户挽留等业务的统一集中化管理，使贷中风控管理更加高效、灵活、智能。首先，实时捕捉内外部大数据，了解客户价值和风险的迁徙变化情况；其次，以科学的算法对多维数据深度洞察，建立更加严谨且更具灵活性的信用规则与风险模型；再次，综合运用自行开发的存量客户管理模型判定客户行为，评估客户后续还款能力，对客户分群，并依据不同客群制定差异化的存量客户管理决策。
 
贷后管理是消费金融公司的最后防线，如何做强贷后信用管理并有效控制运营成本是每一家公司都要面对的挑战。马上消费金融建立了可以较准确预测客户风险程度的催收评分模型。该模型不仅根据风险程度，还融合了响应可能性、还款可能性、预测损失程度等维度，进一步提高了信用管理的精细化作业。通过这一步，公司还可以识别出不需要提醒自动还款的客户，从而降低运营成本。同时，马上消费金融自行开发了自动外呼系统，该系统根据评分卡筛选出的客户，可以系统自动外呼提醒客户还款，系统语音自动播报欠款金额和还款信息。
 
借助这些多元化的风控模式和系统，马上消费金融逐步建立了快捷、灵活、高效的贷前审批、贷中监控、贷后管理的全生命周期的智能风险管理体系。在金融科技时代，人工智能的加入让金融服务变得更聪明且更有效率。智能决策的运用，有效提升了马上消费金融的风控能力，降低了运营成本、操作风险。确保企业能够更加合规、稳健发展，同时有效提升竞争力，服务更多的百姓。
 
科技赋能金融 助推产业化发展
 
为更好地服务用户，马上消费金融将坚定不移地走开放共享道路。马上消费金融设立了人工智能研究院作为人工智能技术的研究基地，通过深度机器学习，让机器变得像人脑一样聪明，能自主学习、自主判断、自主推断结论。马上消费金融公司的人工智能研究院重点对自然语言处理、算法框架、数据标注、语音识别、机器视觉、机器学习、机器计算及通用技术平台等人工智能相关领域自主研发。研发成果主要应用于风险管理、客户身份识别、客户体验、量化交易等方面。马上消费金融的创新技术成果除不断提升优化公司自身的服务和风控水平，还赋能多行业发展，力争打造一站式新零售金融科技平台。
 
园区建设方面，马上消费金融与重庆两江新区高科合作搭建智慧园区管理及服务平台，整合园区现有智能软硬件系统并对接政府、科研机构等数据，建立统一的数据库；搭建统一的智慧物联管理平台和运营管理平台，对原有的停车、门禁、资产等管理系统优化改造；利用大数据挖掘、人工智能等技术建立辅助决策平台，为园区的运营、决策提供辅助数据支撑。
 
便捷支付方面，马上消费金融与重庆百货合作的刷脸支付项目在重百上线运营。刷脸支付系统以马上消费金融自主研发的人脸识别为核心技术，在用户开启刷脸支付功能后，能够在实体店铺收银场景中通过输入手机号加人脸识别的方式进行身份认证，成功后通知支付渠道扣款。目前已成功对接支付宝和微信。便捷支付的同时也兼顾账户安全性，为用户带来了轻松的购物支付体验。
 
同时，马上消费金融还为重庆百货提供了包括智能客服、在线客服、电话客服在内的整套客服解决方案，助力重庆百货线下零售场景的客户服务。智能客服系统覆盖了重庆百货的百货、汽贸、超市、电器、世纪购等五种业态相关业务，上百个业务分类和数十个复杂业务场景，上线后预计可以解决80%以上用户的咨询服务。
 
智慧楼宇建设方面，利用马上消费金融丰富的大数据处理能力，打造包括智慧管理系统与社区O2O商业服务系统在内的智慧社区模式，为现代家庭和小区住宅打造信息化社区生活，实现开发商、业主、商家三方共赢。
 
智慧交通方面，通过城市交通大数据应用分析，实现城市交通运力、客流统计、站点分布、定制运营线路等管理服务，为政府决策提供数据支撑，打造一站式“智慧出行”平台，提升民众的出行服务满意度。
 
马上消费金融相信，科技创新是实现金融强国梦的制胜法宝。以科技赋能金融，满足人民日益增长的多元化、多层次的消费金融需求，并以此拉动内需，服务实体经济发展。

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