你给孩子买的保险真的保险吗？

作者: 菜鸟理财菜导   

前两周，有一位朋友问了菜导一个问题：新生儿保险买哪个好啊？

菜导当时也对这位朋友的提问，进行了详细的解答。

可能有朋友会好奇，现在都讲究科学备孕，新生儿一般不会出现啥问题，为啥就得买保险？

在菜导看来，这正是我们绝大多数中国人的思维误区！

为人父母，虽然都极其关爱自己的孩子，但往往都只重视衣食住行和教育方面的投入，却几乎没有多少人关心过保障的问题。

但实际上，只要这娃是你亲生的，孩子出生之后，有三件大事必须要做，就是取名字、上户口、办保险。

前面两个都好理解，各位父母也一定会去做，但第三个，很多人都理解为上个社保就行了。

但问题是，上了社保真的就行了吗？答案要看你在哪个城市，以及具体城市的具体政策。

比如2016年年末的“罗一笑”事件，就让很多人惊呼，原来深圳的少儿医保这么牛逼，总计20多万的治疗费用，医保解决了82.28%，自己只用承担三万多。

但实际上，并不是所有的小孩都有资格参加社保的。

哪怕是少儿医保如此厚道的深圳，如果你是非深户，也需要到入园或者入学后由学校统一参保，否则不接受参保。这就意味着，未满3周岁的非深户儿童没有参保资格。

另外，社保本质上还是属于基本的保障，所以是有保额上限的。

同样拿深圳举例，保额一般是按照参保年限来累计的，而对于婴幼儿或儿童来讲，参保年限都不长，对应保额上限就非常有限了。

参保不满半年的，深圳基本医疗保险统筹基金年度支付限额为10万元；参保满半年不满一年的，限额为20万元；参保满一年不满两年的，限额为30万元。

相比之下，商业重疾多次赔付就可解决这些问题，保额较高，且一次性给付，解决所有后顾之忧；

所以，不管你在的城市有没有相对厚道的少儿医疗保障，菜导都建议你可以根据自己的情况，配一份重疾险！

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那么问题来了，如果要给自家娃儿买重疾险，又该怎么买呢？

首先，如果你有一定的经济条件，请记住，一定要给孩子买长期重疾险。

如果不幸的病痛真的发生在自家孩子身上，高额的治疗费不仅耗尽家庭的所有收入，有的家长甚至卖房、卖肾、借高利贷筹集治疗费，经济条件恶化也会导致家庭居住和就医环境更差。

加上最近几年环境污染问题越来越严重，人们生活作息不规律，重疾恶化趋势很明显，未来保险公司在核保上也会更加严格。

虽然有人说买个短期的价格低，保额高，但又有几个人把孩子保额买到几百万了？100万的人都很少见。

终身和定期本没有对错，我们都想省点心，让孩子安心成长。在预算问题上，也可以有折中的办法，比如做一份终身型的产品作为基础，在关键时期，用定期重疾加高、加足保额。

更何况，定期保险还存在三个比较明显的Bug，首先，虽然前几年保费便宜，但不代表一直会这么便宜，每年调价是一定的；其次，有的产品可能卖了几年就没了，到时候你想续保都续不了；第三，一旦娃儿真的生了个病，以后就都很难再买保险了。

另外，菜导也建议你最好给孩子配置多次赔付的重疾险。

中国红十字会曾对一些常见少儿重大疾病的治愈率进行过研究，多数少儿常见病治愈率还挺高的：

通过化疗、造血干细胞移植等治疗方式，80%~90%的白血病患儿可以达到有效缓解的，60%~70%左右可以治愈。

新型药物，新型治疗方法给很多孩子带来了希望。目前，70多种靶向疗法已获批用于治疗淋巴瘤，白血病，多发性骨髓瘤、黑色素瘤、肺癌、肝癌等其他癌症，或有更好的治疗效果。

但我们又不得不面对一个残酷的现实，人类暂时还无法彻底消灭癌细胞，只能一定程度上抑制，一旦癌细胞又适应了体内环境，即会卷土重来。

有临床数据表明，部分儿童白血病患者在被治愈很多年后，会出现与白血病等第一次癌症毫无关联的“二次癌症”。主要是因为他们发育过程中接受的大量的癌症化疗、放疗药物，诱发了新的基因突变。

与疾病战斗会很漫长，给孩子买多次赔付的重疾险，就是为他们的人生提前准备好“粮草”补给，它将是与病魔抗衡的有力支援。

想一想，他们的人生还那么长，当有足够的资金储备时，未来一旦遇到疾病风险，我们也希望自己的孩子可以有更好的医疗资源，过上更有质量的生活。

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至于重疾险该怎么配，菜导的建议是1份长期多次赔付，1份定期单次赔付，保额尽量做高。

当父母的，孩子有什么三长两短，就算砸锅卖铁也会毫不犹豫给他们治。

但很多家庭还是因为无力承担巨额的治疗费而选择进行保守治疗，甚至是彻底放弃治疗，还有相当一部分在筹钱等待救治的过程中就不幸去世的。

几年前刷爆朋友圈的这张图，说的就是一位母亲从医院出来，无奈地给儿子下跪赔罪——不是妈妈不爱你，真的是交不起医疗费……

是啊，大病治疗费不仅贵，治疗周期还很长，就身边最常见的白血病，需要2至3年的时间，治疗费用30万起，骨髓移植费用甚至上百万。

所以怎么办，有条件的还是买份保险吧……另外要补充一句：保费是跟年龄直接挂钩的，孩子年纪越小，保费越便宜。

接下来，菜导来给大家比较一下上面三个方案的优劣势：

方案一：

如果在风险保障上有较高经济支出预算的，可以直接给孩子买终身多次赔付的重疾险。

阿童木是目前市面上唯一一款少儿长期/终身多次赔付的重疾险。有保至70周岁/80周岁的选择，是很不错的选择。

它是慧馨安的“超级升级版”，病种、赔付次数、少儿特定重疾的种类等各方面都比慧馨安多。12种少儿特定重疾如下：

在孩子小的时候投保长期多次赔付重疾险，杠杆极高，年纪越小保费越低，孩子能享受更长久的保障，比大人投保划算很多。

如果买50万保额，7岁之前患12种特定重疾其中任一种，共赔付150万；8-30岁赔100万，花最少的钱，在最关键的时期拿到的是最全的保障。

另外还赠送增值服务，包括家庭医生咨询、专属健康管理、重疾门诊绿色通道服务、线上讲座等。

总体来看，这个方案很适合想要儿童有长期/终身多次赔付重疾保障的家庭。

方案二：

如果你预算有限，菜导建议你可以先选定期。8种少儿常见高发重疾，双倍赔付，但仅赔1次。

比如给孩子投保50万保额，若不幸罹患了8种特定重疾之一，则直接赔付100万保额，合同终止。若罹患其他重疾，则赔付50万保额，合同终止。

但如果你后期家庭收入增加了，菜导还是建议要及时补充长期保障。

方案三：

如果你预算比较一般，菜导建议你可以搭配着买。

用定期单次型和终身多次型分配下保额，两份加起来80万的保额，7岁前最高能赔：90万（阿童木少儿特定重疾3倍赔付）+100万（慧馨安特定重疾2倍赔付）=190万；8-30岁最高可赔付：60万+100万=160万。

长期+定期，让孩子有一定终身额度打基础，重点保障孩子长大、有收入以前，有足够的健康保障，不用担心到期没有了任何保障。

孩子年龄小，买定期和终身，保费差距相比成年人来说，其实并不太大；这时候给孩子先买终身，优势更明显，保费也比你往后给他们配终身的便宜，越早买终身多次赔付，它的杠杆就越高。

作为父母，养育孩子并不一定是为了传宗接代，也不必说是“养儿防老”，只要孩子能健健康康、开开心心地长大，让我们有机会和Ta在这个花花世界经历一番，其实就够了。

但在孩子们还在成长的阶段，作为父母的，就必须尽可能为孩子考虑周全，尤其是保险的配置，一方面为了他们的健康成长，另一方面实际上也是减轻父母自己的压力啊！

好了，关于要不要给孩子买保险的问题，菜导今天就说到这里，希望可以帮到各位菜友！

菜鸟理财菜导

人称菜导，互联网理财意见领袖，普惠金融忠实践行者。现为第三方理财服务平台菜鸟理财创始人、CEO。