给全家配保险，这样做最不负责任！
【摘要】如果永远把孩子放在第一位，买保险也不例外，而忽略对大人的保障，其实也是一种对家庭的不负责。
前两周，菜导给大家分享了“30岁怎么买保险”、“50岁怎么买保险”的话题，也推荐了给小朋友的保险配置。
接着就有朋友提问了：这几篇看上去都很有道理，全家人不管年纪大小，也似乎都应该配点保险，但钱只有这么多，应该优先给谁买呢？
今天，菜导就来好好聊聊这个话题！
01
关于整个家庭里面，应该优先给谁买保险？这个话题，很多人肯定会说：肯定给孩子先买，而且全方面保障都要配齐。
确实呀，在中国家庭里，永远把孩子放在第一位。别说保险投入了，试问现在条件稍微好点的，哪个不是不惜重金投入在自家娃身上？
另一方面，很多人觉得反正父母都正值青壮年，暂时不买没关系，老人又过了买保险的最佳年纪，很多产品想买都买不了。
对于孩子的教育不惜重金投入，买保险也不例外，这算是人之常情，但在保险配置的角度来看，实际上犯下了大错！
为什么会这么说？在这里，菜导先给大家分享一个真实的故事。
菜导以前遇到过一位Y先生。Y先生夫妻双方都出身草根，工作收入也不上不下，是个典型的普通家庭。
虽然家里并没有“矿”，但Y先生在养育孩子的观念上，却处处向“矿主”们看齐。
从孩子出生开始，Y先生非常努力地赚钱，尽自己所能给最好的生活给孩子，孩子从生活物质到教育资源都是家庭所能提供最好的。
当然保险也不例外，孩子从意外险，重疾险，教育险等等都配齐了。
由于家庭收入比较一般，所以在小孩身上的投入已经占据了Y先生家庭收入的60%，剩下的40%在还完房贷后，也所剩无几了。
日子虽然过得紧巴巴的，但Y先生想着自己和老婆年纪还不大，生活品质什么的可以等手头宽松一点以后再说，也根本没有考虑过给自己配最基础的商业保险保障。
生活美好平静地过了几年以后，命运终于对这个幸福的家庭下手了。
某天，Y先生在上班的路上发生了交通事故，并不幸身故。作为家庭的支柱，Y先生留下的除了对家人的不舍，还有上百万待还的房贷……
更悲催的是，小孩子保险的投保人是孩子妈妈，Y先生离世，也没有办法豁免保费。因此，此前为小孩买的保险，根本没有办法继续缴纳保费了。
最终，因为Y先生的离世，这个家庭丧失了最基础的经济来源，房子被银行收走了，一家人租在城中村，生活一落千丈。
如果一开始，Y先生给自己买了意外险或定期寿险，那么情况会有什么不同呢？
首先，Y先生家人可以获得一笔高额的保险金赔偿，完全不用担心房贷的压力。
更重要的是，如果保障到位，这笔赔偿金还足以承担孩子教育费和5-10年左右的家庭开支。
02
这个故事看似有些极端，但实际上是绝大多数家庭在考虑给全家配置保险的时候遇到的一大纠结：怎样做才算是给家人 “稳稳的幸福”？
而Y先生的故事告诉我们，如果永远把孩子放在第一位，买保险也不例外，而忽略对大人的保障，其实也是一种对家庭的不负责。
保险保障的首要对象，应该是维持家庭生计的人，也就是家庭支柱。
当家庭主要经济收入来源不幸身故或重疾时，依赖其生活、受教育的家属会必然面临经济上的困难。
如果事先安排了保险，家属生活的问题便能获得解决，这就是保险保障的最主要功能。
家庭的主要创收者，给家庭带来最多经济价值的那个人，才是最应该买保险的人。
在完成了对家庭支柱的保险配置之后，才应该开始考虑配偶、小孩和老人。
03
在确立了给家庭成员买保险的顺序后，每个家庭的前三张保单，应该选什么？
家庭第一张保单：为健康和意外投保！
其实，对于第一次选购保险的人来说，明确现阶段的需求和最紧迫的保障缺口是很重要的，只有明确了这一点，再结合目前的财务能力，才能选出最适合自己的第一张保单。
所以，多数人的第一张保单应该为健康和意外投保，再具体一点就是应该优先选择医疗险、重疾险和意外险。
作为一种独立的险种，医疗险和重疾险不必附加于其他某个险种之上，医疗险能为被保险人提供切实的治疗费用，而重疾险能补充治病期间的生活费，营养费和保姆护工等等费用。
此外，疾病保险保障的重大疾病，均是可能给被保险人的生命或生活带来重大影响的疾病项目，如急性心肌梗塞、恶性肿瘤。
至于意外险，如果说现阶段财务能力有限，对于选购一份终身型的重疾险比较有压力，那菜保建议大家至少应该先选购一份意外险保单。
意外险是伴随终身的一张最基础的保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付，从而覆盖人生中难以预测的风险事件。
尤其是在经济能力还相对有限的年轻时段，一份意外险将大大减少财务负担。
家庭第二张保单：为爱和责任投保！
对于很多都市人群来说，即便目前有着还不错的收入，但也不能忽视身上背负着的责任和压力。
一旦家里有人发生像Y先生这样的不幸，谁来保障家人的生活？为了把这一风险转移出去，人生的第二张保单还应该增加一张寿险保单。
如果Y先生一开始买了定期寿险，在他去世之后，家人可以拿到一笔保险公司的赔偿金。而有没有这份赔偿，对这个家庭来说，差别真就太大了！
目前市场上的寿险类型比较多，但对于大家来说，最常见的还是普通型人寿保险，也就是保障型人寿险，而保障型人寿险中最常见的又属死亡保险中的定期寿险和终身寿险两种。
具体来说，定期寿险更适合于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群，可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障。
终身寿险比较合适于有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。
一是它在被保险人死亡后才赔付。二是作为保险受益金赔付给指定受益人，不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护。
另外，终身寿险可以以储蓄加保障的目的来购买，虽然终身寿险身故后才能拿到保险金，但它有储蓄性，能够产生现金价值。
解释到这，有朋友肯定会说了，既然家庭的第一张和第二张保单如此重要，而我与Y先生的情景如此相像，我又该怎样配置呢？
不要慌！菜导肯定给大家安排得明明白白的！具体配置方案来了：
家庭第三张保单：为未来买单！
如果说前两张保单解决的是当下的问题，那么第三张保单我们就应该考虑一下长期、未来的保障了。
首先说养老保障，这是每个步入中年的人群不得不考虑的问题。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。
在资金允许的情况下，菜导建议每一个人都应该准备一份商业养老保险。因为社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。
如果想在退休后过上更安稳的生活，除非你还有更好的投资保障方式，不然商业养老保险是绝大多数普通人的最好选择。
其次是子女教育保障。
随着教育费用的日趋昂贵，给孩子准备一份完善的教育保障，也是越来越重要了。
在选购教育险时，要尽量选择含“豁免保费”条款或附加保费豁免定期险，这是为了防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，保险公司也可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。
最后，菜导要提醒的是，任何一款保险产品都不可能解决人生所有的风险；任何一次保险规划也不是一次就可以达成的，需要我们根据不同的人生阶段和面临的风险去不断调整。
菜鸟理财菜导
人称菜导，互联网理财意见领袖，普惠金融忠实践行者。现为第三方理财服务平台菜鸟理财创始人、CEO。
