网贷从业者自述团贷网背后，不能说的金融秘密...

作者: 潘炳@下一站华尔街   

团贷事件短期内将对整个互金行业产生巨大影响，首当其冲的是广东的平台，瞬间压力剧增，用户重叠率太高，很可能产生连锁反应，加速其他平台用户的集体撤离。

因为一个投资用户会同时投3-10个p2p平台,用户重叠率高，一个大平台的倒闭，会给投资人有杯弓蛇影的心理强化作用，他进一步会撤离他投的其他p2p平台。

另外，很多人说团贷网是暴利平台，其实不是，到2017年网贷行业才有极少数少数p2p拼台略微盈利。

高潮时，借款人 p2p一年的年华率在20%以内， 拼台给出借人15%， 拼台大概剩下 5%的利率差和利息管理费，手续费，这个主要靠资金盘的多少来产生规模利率差，关键这5%的空间还要承担坏账风险成本。

那p2p为什么会存在呢?

借款人要借到银行不借给他的钱钱，出借人人要获得比银行利率更高的投资，最原始的需求驱动，哪里有需求，哪里就有生意。

一句话，是银行不能满足的需求，恰是p2p存在的理由。

我相信这种需求不会消失，只要经济存在。。金融就是围绕双方的贷 存需求，以企业及个人信用或担保抵押，产生的资本流动或借贷形式。

未来，金融需求越来越细分，信用等级更会细分，出现了银行之外的次贷，超次贷需求，如现金贷。

从某种意义来说，p2p是一种需求创新，就像数字货币，火币网，okcoin 交易本质也是点对点交易的p2p模式, 只是缺少监控，你说你的币 存到拼台，平台拿去做空做多，还是高杠杆外借出去都不知道。

但反观，这些年你银行的存款，你也不知道银行拿去是投了非洲的哪个项目，或是捐赠了那个穷国，这可是没有商业回报的，关键银行还要付你利率。银行实际也是赚的 贷存 息差。很多东西出了事才知道，上世纪 海南也有银行倒闭。

潘炳@下一站华尔街

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